10月17日訊,近日美媒稱,銀行等貸款機(jī)構(gòu)通常會(huì)考察借方的信用記錄、稅務(wù)報(bào)表以及其他財(cái)務(wù)信息,以便確認(rèn)他們是否具有償還能力。在中國,貸方還會(huì)查看他們的衛(wèi)生間。據(jù)美國《紐約時(shí)報(bào)》10月11日報(bào)道,隨著經(jīng)濟(jì)放緩,政府想要培育一種信用文化,推動(dòng)中國家庭多消費(fèi),而不是多儲(chǔ)蓄。

但在一個(gè)現(xiàn)金占據(jù)主導(dǎo)的國家,判斷信用可靠度是一項(xiàng)棘手的工作,貸方必須具備創(chuàng)新精神。盡管中國是一個(gè)擁有許多財(cái)富的大國,但大多數(shù)人從未獲得過抵押貸款或者使用過信用卡,因此貸方手上基本沒有關(guān)于潛在借款者的可靠信息。為了填補(bǔ)這一空白,信貸界新晉企業(yè)信而富以實(shí)地調(diào)查作為數(shù)據(jù)分析的補(bǔ)充。

該公司遍布90多個(gè)城市的調(diào)查人員,會(huì)通過牙刷或者毛巾的數(shù)量來確定一套房子里住著多少人。他們會(huì)進(jìn)廚房尋找臟盤子。會(huì)為潛在借款者拍攝工作照,以確認(rèn)其就業(yè)狀況。報(bào)道稱,在中國,竭力破解信用密碼的公司日益增多?;ヂ?lián)網(wǎng)巨頭阿里巴巴、騰訊和百度正在研發(fā)以用戶的線上交易和搜索歷史記錄為基礎(chǔ)的信用評(píng)分系統(tǒng)。另一家專注利基市場的信貸機(jī)構(gòu)聚寶匯把數(shù)十種變量納入了其專有的信用公式,其中包括借方是否會(huì)用自己的社交媒體賬號(hào)與名人交流。

“這或許是全球最大的有待開發(fā)的消費(fèi)金融市場,”信而富創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官王征宇說。他曾在美國零售商希爾斯公司的信用卡部門當(dāng)過多年的分析主管。中國政府正竭力拉升消費(fèi)支出,需要加大對(duì)信貸的利用力度,好讓消費(fèi)變得更加便利,同時(shí)又要避免掉進(jìn)負(fù)債過多的陷阱。同時(shí),代際轉(zhuǎn)換態(tài)勢將起到舉足輕重的作用,因?yàn)楸绕鹗〕詢€用的父母,中國的千禧一代利用信貸的可能性要大得多。但貸方也需要向他們奉上適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品。盡管中國的財(cái)富在增長,但其金融系統(tǒng)并未保持同步。大多數(shù)消費(fèi)者都缺乏獲得信用卡、貸款或者銀行提供的其他傳統(tǒng)產(chǎn)品的途徑。世界銀行估計(jì),15歲以上的中國人里,擁有銀行賬戶的占79%,但從正規(guī)的金融系統(tǒng)中借過錢的只有10%。中國各銀行的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)不溫不火。但它們通常樂于為大型國有企業(yè)提供貸款。

相反,網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)正以先鋒的姿態(tài)冒出頭來,迎合中國日益壯大的消費(fèi)階層的需求。阿里巴巴的金融子公司為其電子商務(wù)平臺(tái)上的買家和賣家提供小額貸款。京東商城向小額購買以及與教育相關(guān)的支出提供貸款。至于借方自己,幾乎不掌握潛在借款者的信用記錄。在美國,三大信評(píng)機(jī)構(gòu)——Equinox、Experian和TransUnion——會(huì)收集借款和還款記錄,給出所謂的FICO信用分?jǐn)?shù)。金融機(jī)構(gòu)在做貸款決策時(shí)極為依賴這些分?jǐn)?shù)。中國缺乏與之直接對(duì)應(yīng)的東西。央行的主數(shù)據(jù)庫里只有該國不到三分之一人口的個(gè)人信用記錄。由于沒有更為完備的信息庫,這個(gè)行業(yè)正在尋找建立信用記錄的新方法。

網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)我來貸(Welab)在得到用戶允許的情況下,利用收集自手機(jī)的數(shù)據(jù),自動(dòng)處理潛在借款者線上線下各種習(xí)慣的大量詳盡信息。在決定是否放貸的時(shí)候,它會(huì)更加注重各種細(xì)節(jié),比如貸款申請是在一天中的哪個(gè)時(shí)段提交的。我來貸的創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官龍沛智稱,申請如果是在凌晨1點(diǎn)至早上6點(diǎn)之間提交的,還款違約的概率就會(huì)高一些。信而富會(huì)利用來自百度、騰訊等數(shù)十家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的交易數(shù)據(jù)以及其他記錄。

該公司用自己的算法來處理這些原始數(shù)據(jù),進(jìn)而識(shí)別出潛在客戶。基于這些信息,信而富會(huì)發(fā)放預(yù)先批準(zhǔn)的小額貸款,以便建立信用記錄?!拔覀冃枰幸粋€(gè)核查機(jī)制,”信而富的王征宇說。“我們必須著手去做?!?/p> <