果你手上有一筆錢，你會選擇提前還房貸嗎？
最近，“這屆年輕人不想給銀行打工了”這個話題沖上熱搜。
大家紛紛在討論提前還房貸的經(jīng)歷和體驗(yàn)，究竟提前還貸真的能占到銀行“便宜”，還是心理安慰？
下面，我們一起來看看：
開始提前還房貸的年輕人
“房貸提前還款了50萬?！?/p>
朋友小周最近吐露，“省了44萬利息，月供從4400降到1300，感覺一下子輕松了，再也不壓抑了?！?/p>
此前他的房貸總共75萬，每月還款4400元，貸款利率是5.6%，期限30年。
而提前還款前，他已經(jīng)還款50個月，累計(jì)還款22萬元，但是房貸余額還剩70萬。
也就是說，本金部分總共只還了4.5萬，其他的17.5萬全是利息...（沒想到吧）
小周坦言，“感覺以前的利息太高了，這幾年還的全是利息，簡直受不了”。
他算了一筆賬，如果不提前還款，他還要還款310個月，累計(jì)還款金額136萬。減去貸款本金70萬，利息還需要66萬。
這次提前還款50萬，剩余利息少了46萬，月供也降到1300一個月了。
雖然提前還了貸款，導(dǎo)致小周荷包里僅剩下1萬多元，但這樣的決定并不讓他后悔。
類似的案例并不少。
在社交平臺上，提前還款似乎已成為一股潮流。
圖片來自小紅書
例如網(wǎng)友陳麗（化名）。
2020年，她用組合貸買了第一套房，商貸部分145萬，期限24年，等額本息，利率5.2%。
算上公積金部分，月供超1萬。
直到今年1月份，她發(fā)現(xiàn)自己還了兩年的貸款基本都是利息，本金卻只減少了2萬元，于是萌生提早還款的想法。
再如羅萌（化名）。
她在2018年的時商業(yè)貸款127萬元買下了一套住宅，利率5.4%，等額本息30年，月供近8000元。
在她每個月的月供中，還貸的本金為1800元左右，利息為5000元左右。
從2021年年中開始，羅萌開始實(shí)施了自己的提前還貸計(jì)劃，最后選擇提前還款中的縮短貸款年限，不改變月還款額。
為什么要提前還貸？
其實(shí)大部分提前還房貸的人，主要都是基于這三點(diǎn)理由：
房貸利率過高，利息超過本金，提前還貸能減輕利息成本；
收入預(yù)期降低，減輕每月房貸壓力；
沒有超過房貸利率更好的投資標(biāo)的。
①利息高。
5月15日，央媽又又又發(fā)大招，房貸利率可低至4.4%（詳情），一下子降20個BP，這比起之前LPR都是5-10個BP的降，絕對生猛得很。
當(dāng)然，這也刺激到了在高利率買房的人士。
這波提前還款的人，利率大多處在5%至6%之間，利息超過本金的大有人在。
一邊是，逐漸下調(diào)的利率，感覺自己提前買，利息多付，虧了。
一邊是，還貸三四年，結(jié)果還利息去了，有種給銀行打工的感覺，所以干脆提前還貸。
②減少月供壓力。
這兩年大家對工作的收入預(yù)期大幅度降低，尤其是互聯(lián)網(wǎng)、房地產(chǎn)、教培、基金證券行業(yè)。
從實(shí)習(xí)生到資深員工，無一幸免。
錢包癟了下來，那房貸就是催命符。于是想通過提前還貸的方式，減少月供壓力。
③沒有更好投資標(biāo)的。
比起行業(yè)內(nèi)的降薪、畢業(yè)季，殺傷力更大的是大家對收入的預(yù)期。
這兩年最火的理財(cái)，如今已經(jīng)成了“你不理財(cái)，財(cái)不離你”的吐槽。
市面上的理財(cái)產(chǎn)品，年化率能超過房貸利率的，幾乎少之又少。而股市和基金，早已讓韭菜們分崩離析。
“與其放在股市基金里，控制不住自己，虧個底朝天，還不如提前還房貸，干點(diǎn)確定性的事情”也是大部分提前還款人士心聲。
你別說
提前還貸還挺方便
其實(shí)非常多的人都不清楚，等額本息還款前幾年絕大部分還的是利息。等到要賣房，或者想要提前還款的時候，才大呼坑爹（有過提前還款經(jīng)歷的人相信都有此感）。
而提前還款的方式也有幾種：
1、一次性還清，即一次還清全部貸款。這種還款方式是要求借款人將貸款的利息和貸款的本金全部結(jié)算清楚。一次性還清這種方式對于購房者是最劃算的，但在劃算的同時，對還貸人的經(jīng)濟(jì)要求也是最高的。因?yàn)橘彿空咴谫徺I房屋后基本拿出全部積蓄，如果想繼續(xù)在短時間內(nèi)再次拿出大量資金，將所有貸款金額一次性還清困難很大。2、月供不變壓縮期限，即在每個月還給銀行的固定金額不變的前提下，縮短總體的還款年限。無論是等額本金還是等額本息的貸款形式。“月供不變、壓縮期限”是業(yè)內(nèi)人士最推薦的提前還款方式，好處是縮短還款周期的同時，還款利息也有所降低。3、減少月供，保持還款期限，即減少每個月向銀行償還金額，總體還款年限保持不變。比如貸款總額為100萬，先還款10萬元，選擇15年貸款期限不變，則目前剩余14年，利率為4.90%的情況下，由此每月還款金額為5619.64元，其月供水平相應(yīng)減少為208.13元。每個月的月供還款壓力相對應(yīng)減少且縮短還款期限。4、月供、期限雙減，即減少每個月還款金額的同時減少總體還款期限。比如如貸款總額為100萬，假設(shè)向銀行還貸50萬元，然后將還款期限縮短成10年，利率為4.90%的情況下，每個月所還貸款金額為4370.82元，這樣今后的利息支出就會大幅度減少，同時可以滿足購房者盡早還清房貸。5、增加月供，擠壓期限，即通過增加每個月還款的金額，來縮短還款的總體期限。比如購房者貸款總額為100萬，想要將30年期限的還貸期限縮短至15年，那么每個月的月供將由每個月的2777.77元增加至5555.54元。根據(jù)數(shù)字可以看出提高月供，縮短貸款期限之后每個月月供會翻倍，雖然可以盡快還完貸款，但是月供壓力大。這種還貸方式，不建議工薪階層的或者上班族的家庭采用。但需要注意的是，各家銀行規(guī)定不同，有些人提前還款是需要支付違約金的（具體得看按揭合同上面的說明）。有些銀行也會有供滿X年房貸，則可以減免違約金的規(guī)定。
比如阿簡也是提前還款大隊(duì)中的一員，她2019年在佛山買了首套房，當(dāng)時政策比較嚴(yán)格，不能使用公積金貸款，純商業(yè)貸款房貸利率為5.39%。
近期他在辦理提前還款時，銀行表示，還沒過3年，需收取違約金，為一個月房貸利息。
阿簡的按揭貸款合同
據(jù)悉，這個違約金各家銀行的規(guī)定都不一樣，哪怕同一家銀行，合同規(guī)定不盡相同，有不收取違約金的，也有收取1-6個月不等的房貸利息作為違約金的。
提前還貸
真的占了銀行便宜嗎
拒絕提前還款的人，也有不同的觀點(diǎn)。
他們認(rèn)為，提前還房貸，雖然能縮短貸款年限，和因本金減少而減少的利息。
但很多人沒意識到，提前還款在無形中損失的，是貸款帶來的時間價值。
有網(wǎng)友表示，房貸，最多可以有30年的還款期限。這是普通人能借到的最長時間的大額低息貸款了。
30年意味著什么？
你想一想，如果你在1992年買了一套房，那時月供500可能都是一筆巨債?？涩F(xiàn)在500的月供，對你而言還是個事兒嗎？30年帶來的變化就是，你的收入極大增長，錢也極大貶值了（通脹）在當(dāng)今的中國金融環(huán)境中，30年期房貸依舊是普通人一輩子能從銀行借到的最便宜、最長期，也是最大額的一筆資金。借銀行最多的錢，用最久的時間，來抵御通脹，才是保衛(wèi)個人資產(chǎn)的最好辦法。
那么，什么情況下可以提前還房貸？老編認(rèn)為有幾點(diǎn)：
1.對于手上余糧充分的土豪型選手，如果你實(shí)在享受“無債一身輕”的狀態(tài)，請自便。
2.有換倉計(jì)劃，且手上資金流相對充裕的人。比如在廣州，貸款還清再購房首付可以4成，沒還清則是7成以上。
這時提前還清原有房貸，就可以降低置換二套房時的首付比例，減少資金壓力。
除此以外，但凡你的情況屬于以下任何一種
——手頭鈔票剛剛好只夠覆蓋剩余貸款；
——沒有置換計(jì)劃，只是不想長期負(fù)債；
——剛好有一筆現(xiàn)金處于閑置狀態(tài)；
——拿著一份固定薪水的工薪階層。
那建議還是謹(jǐn)慎考慮提前還款，畢竟兜里有錢才是穩(wěn)穩(wěn)的幸福！
如果你是很明確想要提前還款，那要注意兩點(diǎn)。
一是，部分銀行有違約金，或者需要滿足還貸年限。
二是，在貸款周期的前1/2期限提前還貸較為劃算。
最后附上房貸提前還款的辦理方法：