<body> 臣財(cái)貸款網(wǎng)（https://loan.cngold.org/）11月14日訊，今年以來，校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)逐漸浮出水面，教育部、銀監(jiān)會等部門也陸續(xù)出臺了一系列管理辦法，加強(qiáng)對校園貸的風(fēng)險(xiǎn)防范。在逐漸趨嚴(yán)的監(jiān)管環(huán)境下，不少校園貸、校園分期平臺萌生退意，紛紛宣布業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，進(jìn)軍非校園市場。
不過，在眾多平臺撤離之際，也不乏“留守者”。近日，樂信集團(tuán)創(chuàng)始人兼CEO肖文杰表示，將推出多項(xiàng)舉措，凈化和規(guī)范行業(yè)環(huán)境，終結(jié)校園信貸行業(yè)的亂象。
與此同時(shí)，從監(jiān)管層的用意來看也并非想一棒子打死“校園貸”。據(jù)悉，近日共青團(tuán)中央學(xué)校部副部長李驥在“送金融知識進(jìn)校園活動(dòng)”中表示，近年不良校園貸導(dǎo)致多起極端案件，一方面大學(xué)生要樹立科學(xué)消費(fèi)觀，提高金融素養(yǎng)；另一方面，也不能任由校園市場劣幣驅(qū)逐良幣，要引導(dǎo)合規(guī)企業(yè)服務(wù)校園人群，幫助學(xué)生提高理性消費(fèi)能力。
那么，在校園貸市場“退潮”之際，為何依然有平臺愿意留下來？而在行業(yè)逐漸凈化之后，校園貸市場是否會重新回暖呢？
部分平臺離場
記者了解到，樂信集團(tuán)的前身就是分期樂。分期樂是目前國內(nèi)最早一批為大學(xué)生提供分期服務(wù)的平臺，早在2013年就進(jìn)入校園分期市場。今年10月，分期樂宣布升級為樂信集團(tuán)。
分期樂的不斷壯大，從側(cè)面反映了近年來大學(xué)生網(wǎng)貸市場的快速發(fā)展。三年時(shí)間內(nèi)，近百家網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)蜂擁進(jìn)入大學(xué)生市場，其中既有互聯(lián)網(wǎng)巨頭的子公司，也有一些地方性的小貸平臺，一時(shí)之間泥沙俱下。
比如，一些小的校園信貸平臺，利息按日計(jì)取，一般在0.1%至0.2%之間，等額本息法下年化利率高達(dá)70%以上，涉嫌高利貸。此外，很多校園信貸平臺都會收取高額的逾期費(fèi)用。
據(jù)融360的一項(xiàng)調(diào)查，大學(xué)生分期平臺中，超過55%的分期平臺逾期日費(fèi)率為1%，最高的日費(fèi)率達(dá)到了3%。相比之下，電商系平臺逾期費(fèi)率較低，基本與銀行信用卡保持一致。
此前，名校貸CEO曾慶輝在接受記者采訪時(shí)表示，目前校園貸市場魚龍混雜，再加上資本大量入場后造成很多學(xué)生過度借貸，因此這一市場需要冷卻。“我們不想做一些有爭議的事情，希望在主流領(lǐng)域做一些有價(jià)值的事情。”曾慶輝說。
校園貸的亂象很快引起了監(jiān)管部門的注意。今年4月，教育部辦公廳和中國銀監(jiān)會辦公廳共同發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》。
10月，銀監(jiān)會相關(guān)人員在《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》公布后表示，在專項(xiàng)整治過程中已經(jīng)明確了校園貸會作為整治重點(diǎn)，對涉嫌暴力催收、發(fā)放高利貸等違法違規(guī)機(jī)構(gòu)采取暫停校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。
在此背景之下，不少老牌的校園貸平臺都宣布進(jìn)行轉(zhuǎn)型。比如，趣分期宣布暫停校園分期市場地推，名校貸也宣布進(jìn)軍白領(lǐng)市場。
盡管沒有放棄校園貸業(yè)務(wù)，但曾慶輝表示，未來會逐步降低校園內(nèi)群體的比例，更多地服務(wù)白領(lǐng)人群?！叭绻O(jiān)管層有要求，甚至?xí)Ｖ剐@貸業(yè)務(wù)”。
潛在需求仍存
“在我們對校園業(yè)務(wù)作出判斷時(shí)，首先要看大學(xué)生是不是有這個(gè)需要，再去分析究竟存在哪些問題?！币晃环制跇饭ぷ魅藛T在接受記者采訪時(shí)如此解釋分期樂沒有“離場”的原因。
上述工作人員認(rèn)為，大學(xué)生的確有分期消費(fèi)的需求，校園貸亂象的核心問題在于一些不法的地方小平臺及民間放貸者為了追求短期利益出現(xiàn)虛假宣傳、高利貸、非法中介欺詐等亂象。
事實(shí)上，校園消費(fèi)金融在大學(xué)生群體中已經(jīng)非常普遍?！?016中國校園消費(fèi)金融市場專題研究報(bào)告》顯示，大學(xué)生群體對于分期消費(fèi)的接受程度普遍較高，超過67%的大學(xué)生用過分期消費(fèi)并且表示還會繼續(xù)使用。
然而，大學(xué)生金融和理財(cái)知識缺失、個(gè)人信用意識缺失也為不良網(wǎng)貸的滲透提供了可乘之機(jī)。
而分期樂的做法，則是使用價(jià)格手段淘汰不良平臺。上述工作人員介紹，分期樂對接傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的低成本資金，因此能為用戶提供更多免息和低息商品，從而淘汰不良平臺。
“我們作為合規(guī)平臺，提供方便快捷、利率合理的金融服務(wù)，就能使一部分學(xué)生避免被地方高利貸、裸條等不良平臺侵害。”肖文杰表示。
另一方面，由于信息不對稱、多頭授信等現(xiàn)象，也導(dǎo)致校園市場壞賬過高，推高了平臺的成本，侵蝕了原本應(yīng)得的利潤，使得不少平臺選擇離場。
對此，蘇寧金融研究院高級研究員薛洪言認(rèn)為，校園分期平臺眾多，競爭激烈，大學(xué)生自制力較差，受借錢消費(fèi)的誘惑和平臺業(yè)務(wù)員的鼓動(dòng)，很容易過度借貸，使得單個(gè)平臺基于限額的風(fēng)控手段基本失效。同時(shí)，由于平臺普遍未接入征信系統(tǒng)，即便借款人在一家平臺上逾期，在其他平臺上仍可以正常借貸。
而為了解決上述問題，分期樂還提出了多項(xiàng)舉措，包括聯(lián)合執(zhí)法機(jī)關(guān)打擊校園詐騙信貸行為、建立行業(yè)共享的征信信息聯(lián)盟、開展大學(xué)生金融安全教育等。
為流量留守
“學(xué)生的分期需求是有市場的，但市場的健康發(fā)展與非理性發(fā)展并無清晰的界限，無論是信貸產(chǎn)品提供方還是學(xué)生群體自身都很容易越界。從之前監(jiān)管表態(tài)看，這個(gè)市場已經(jīng)做不大了?！毖檠愿嬖V記者。
如果校園貸市場的空間已經(jīng)“做不大”了，那為什么分期樂還要繼續(xù)留守呢？一個(gè)重要的原因是，校園業(yè)務(wù)能夠解決白領(lǐng)業(yè)務(wù)的客戶來源問題。
目前，大多數(shù)校園貸和校園分期的轉(zhuǎn)型方向都是進(jìn)軍白領(lǐng)市場，依靠著前期積累的口碑和品牌熟悉度，為畢業(yè)后的大學(xué)生用戶繼續(xù)提供消費(fèi)金融服務(wù)。
但這一模式也會遇到瓶頸。如果全部放棄校園市場業(yè)務(wù)，那么當(dāng)最后一批大學(xué)生用戶畢業(yè)之后，新的白領(lǐng)用戶從何而來？
據(jù)了解，目前網(wǎng)貸行業(yè)有效投資客戶的獲客成本均值在1500元。而這只是平臺花在渠道方面的費(fèi)用，不包括平臺自身的優(yōu)惠活動(dòng)，比如返還投資金、給予新手補(bǔ)貼等。并且這一費(fèi)用數(shù)據(jù)還在逐年水漲船高。
“線上的流量太貴了?！鄙鲜龉ぷ魅藛T也向記者坦言，校園分期就是一個(gè)入口級的產(chǎn)品，能夠?yàn)楹笮@市場提供持續(xù)的客流。
這一點(diǎn)從分期樂的產(chǎn)品設(shè)計(jì)上已經(jīng)有所體現(xiàn)。據(jù)上述工作人員透露，分期樂即將上線一款國家助學(xué)貸款的補(bǔ)充產(chǎn)品。
薛洪言認(rèn)為，助學(xué)貸和之前的消費(fèi)分期業(yè)務(wù)本質(zhì)上屬于兩個(gè)完全不同的產(chǎn)品，帶有更多普惠和公益性質(zhì)。但他同時(shí)強(qiáng)調(diào)，此舉其實(shí)不能算是對校園貸業(yè)務(wù)的堅(jiān)守，反倒可以認(rèn)為是商業(yè)層面徹底地退出。
“目前監(jiān)管政策不會放松，大部分平臺依然面臨退出的選擇。”薛洪言直言，對于校園信貸產(chǎn)品，監(jiān)管支持的是低利率+合法催收的業(yè)務(wù)模式，受資金成本和風(fēng)險(xiǎn)成本等因素影響，一般的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)很難提供。