農行江西分行“金穗油茶貸”貸出致富路

正當這位羅坳鎮(zhèn)黃坳村農民為難時，“金穗油茶貸”及時地出現(xiàn)了。這是農行江西分行為茶農量身定做的一款金融扶貧產(chǎn)品，優(yōu)先用于支持贛州、吉安等革命老區(qū)的貧困戶，具有期限長（一般為10年，最長可達15年）、額度高（2萬元起貸，最高可達600萬元）、優(yōu)惠大（在3到5年的寬限期內只付利息、不還本金）等特點。

“這筆錢前5年只付利息不還本金，對于我來說，真是雪中送炭。有這么好的產(chǎn)業(yè)，有這么好的政策，我對脫貧充滿信心！”華小彬拿到10萬元貸款后喜不自勝。

一說起“金穗油茶貸”的源起倒有一段故事。去年兩會期間，贛南興國105歲的老紅軍王承登寫給國家領導人的信件中提到，“希望國家加大對贛南油茶等扶貧產(chǎn)業(yè)的支持”。國家領導人在參加江西代表團審議時要求國家有關部委，深入調研扶持贛南油茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展。江西油茶業(yè)發(fā)展一時間成為社會各界關注的焦點。

據(jù)了解，江西現(xiàn)有油茶種植面積1300萬畝，其中高產(chǎn)油茶330萬畝，并確立到2020年，全省高產(chǎn)油茶面積增加到700萬畝。初步規(guī)劃全省新增高產(chǎn)油茶面積370萬畝，老油茶林低改550萬畝。江西省僅油茶種植貸款需求約140億元?？紤]到種苗培育、加工以及流通等環(huán)節(jié)的融資需求，江西省油茶產(chǎn)業(yè)總體融資需求約200億元。

作為“三農”扶貧的中堅力量，農行人面對此種需要自不會落于人后。農行江西分行緊抓市場機遇，詳細調查了油茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展和金融支持的現(xiàn)狀、存在的主要問題，明確了以油茶產(chǎn)業(yè)特色服務模式為先導，開展金融扶貧的基本思路。

為了解油茶產(chǎn)業(yè)特點，農行江西分行專門成立調研組，對油茶產(chǎn)業(yè)開展深入調研，形成了初步判斷：油茶樹是長壽樹種，穩(wěn)產(chǎn)期長，一次投入、長期受益，是金融扶貧的可行產(chǎn)業(yè)。油茶新栽種前5年沒有收益，第8年至第10年才進入盛產(chǎn)期，投資回收期12至15年，經(jīng)濟壽命超過60年。

“通過調研，我們發(fā)現(xiàn)傳統(tǒng)金融產(chǎn)品是標準化、通用化的，貸款期限與油茶投入產(chǎn)出期限錯配，造成貸款準入難、使用難、抵押擔保難等，增加了承貸人的負擔和信貸資金風險，金融支持介入程度很低?！鞭r行江西分行有關負責人表示。

二創(chuàng)新勢在必行。農行總行專門制定了《關于進一步支持油茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展的若干信貸政策》，以支持油茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展，幫助革命老區(qū)和貧困山區(qū)群眾脫貧致富。其中特別授權江西、湖南分行，根據(jù)當?shù)貙嶋H，開發(fā)支持油茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展的區(qū)域特色產(chǎn)品。

有了上面的授權，農行江西分行自是快馬加鞭。他們迅速明確了金融服務油茶產(chǎn)業(yè)的重點路徑：

一是區(qū)域選擇上，優(yōu)先支持已在油茶市場形成優(yōu)勢的宜春、贛州和吉安地區(qū)以及全國油茶重點縣，尤其突出了對贛南蘇區(qū)的支持。贛南等原中央蘇區(qū)是共和國誕生的搖籃和蘇區(qū)精神的主要發(fā)源地，但受歷史、地理等多重因素影響，經(jīng)濟發(fā)展水平一直較低，貧困程度較深。對廣大農村特別是貧困地區(qū)農民來說，發(fā)展資金不足是脫貧的最大障礙。

二是產(chǎn)業(yè)鏈選擇上，優(yōu)先支持油茶林新建和低產(chǎn)林改造，明確在油茶種植環(huán)節(jié)形成一定的影響力。

三是客戶選擇上，加快支持規(guī)?；挠筒璺N植業(yè)客戶，與扶貧辦等單位合作將貧困戶納入支持范圍，實現(xiàn)老區(qū)群眾脫貧致富。對貧困戶，除采用常規(guī)的擔保抵押方式外，“油茶貸”率先引入“政府增信”機制，政策性擔保公司、政府風險補償金和財政直補資金都可作為擔保。

四是工作推動上，組建“油茶貸”團隊分片督導，實現(xiàn)贛州、吉安和宜春率先發(fā)展。每日通報、每旬匯總、按月總結。農行江西分行成立了“一把手”負責的領導小組，組織了全行性的業(yè)務培訓，在重點推廣的二級分行開展業(yè)務專項推廣活動。僅贛州分行就派出了60多個工作小組深入到17個縣域，集中開展油茶種植農戶和企業(yè)信貸資金需求調查。

農行人深知，雖然是金融扶貧，流程卻馬虎不得，否則，不僅難解他人之困，平添自家之惱。

他們在業(yè)務推進過程中，嚴格落實貸款主體真實、油茶種植真實、種植面積真實、貸款用途真實的“四真原則”，并借助林業(yè)部門的支持，在油茶種植上做到品種清楚、種源清楚、銷售去向清楚，確保不出現(xiàn)因假苗事件給林農和銀行帶來損失。聯(lián)合人保財險出臺專屬承保方案，對油茶林實行財產(chǎn)保險。

同時，農行人借助精準扶貧的契機，積極向當?shù)卣畢R報，提出了強化政府政策配套要求，分別與省扶貧辦、吉安、贛州等簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議，一些地方還專門安排風險補償資金。政府的高位推動，為農行服務油茶產(chǎn)業(yè)順利推進奠定了基礎。

另外，農行江西分行多措并舉助力油茶產(chǎn)業(yè)模式營銷。其中包括進村入戶摸實情，全面掌握融資需求，現(xiàn)場解決“疑難雜癥”；開展集中授信儀式，搭建便捷的服務平臺，擴大油茶產(chǎn)業(yè)服務模式的影響力；組建工作微信群，及時發(fā)布工作動態(tài)和業(yè)務進度，營造“比學趕超”工作氛圍。

三全面推進“油茶貸”時，參與其間的農行人白天騎著摩托車進村入戶，實地了解油茶戶的種植情況，晚上在辦公室對信息進行審核，錄入系統(tǒng)。這種“五+二”、“白+黑”的狀態(tài)成為每一個人的“新常態(tài)”。農行于都長征支行行長劉春榮曾經(jīng)在一個月間跑遍了負責的8個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，完成了35戶660萬元的貸款審批發(fā)放，受理與上門了解100多戶油茶農戶的種植情況。這是農行贛州分行實施“三進三問”工作法的生動體現(xiàn)。

所謂“三進三問”是指：為確保金融扶貧的實效，今年，農行贛州分行全面推行以“進村進組進農戶、問計問需問寒暖”為主要內容的工作方法，深入基層問民需、沉下身子聽民意、真抓實干惠民生。該行實行“一把手”負責制，全面下鄉(xiāng)進村入戶，扎實開展結對幫扶，有效推進了貧困農戶脫貧致富。

農行贛州分行還專門制定“進村入戶工作方案”，二級分行、縣域支行和鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點專人帶隊進村入戶，全面走訪轄區(qū)內農業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農民專業(yè)合作社、家庭農場、農村專業(yè)大戶及貧困農戶。從今年3月開始，該行派出300多名干部，總共走訪了300個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、616個行政村，先后為102家涉農企業(yè)、3758家新型農業(yè)經(jīng)營主體和4985戶農戶建立了經(jīng)濟檔案和信貸臺賬。

農行江西分行的員工進村入戶所到之處，受到人們熱烈歡迎?！皼]想到，農行客戶經(jīng)理主動到基地來，向我介紹政府支持油茶的政策和農行‘金穗油茶貸’，沒過幾天就貸了330萬元給我。這筆錢前5年只付利息不還本金，對于我來說，真是雪中送炭。”寧都縣安福鄉(xiāng)社溪村上橫小組的高嶺油茶種植專業(yè)合作社負責人楊勇生說，有了這筆資金，他就可以擴大種植面積、完善基礎設施，建廠房，走企業(yè)化路子。

截至2016年5月末，農行江西分行共支持11945戶茶農，涉及油茶林種植面積120萬畝，貸款余額18.5億元，支持力度、貸款額度和支持面積均居全省金融系統(tǒng)之首。

“金穗油茶貸”也給農行人諸多啟示。他們感到研發(fā)推出專屬產(chǎn)品非常必要。畢竟“三農”覆蓋面廣，區(qū)域差異大，標準化程度低，沒有專屬特色產(chǎn)品容易削足適履，無法做到實事求是。

于是，農行贛州分行在總結“金穗油茶貸”創(chuàng)新經(jīng)驗的基礎上，結合贛南臍橙、甜柚、煙葉、茶葉、蔬菜、花卉苗木等優(yōu)勢農業(yè)產(chǎn)業(yè)及當?shù)攸h政精準扶貧重點，積極利用上級行“三農”產(chǎn)品創(chuàng)新基地的政策，相繼研發(fā)出“光伏貸”、“刺葡萄貸”等“一攬子”特色農貸產(chǎn)品，有針對性地扶持一批建檔立卡貧困農戶，有重點地支持一批符合直接帶動貧困戶增收致富要求的農民專業(yè)合作社、扶貧創(chuàng)業(yè)致富帶頭人和家庭農場主，著力打造“一縣一特色、一行一模式”的“梯次開花”的生動局面。

除了在信貸支持、金融服務上下功夫，農行江西分行還積極主動與貧困村、組結對，一村一套幫扶措施、一類一套幫扶方式、一戶一套幫扶辦法，真真切切與貧困的鄉(xiāng)親們血肉相連。

贛州市分行、下轄縣支行分別結對幫扶1到2個貧困村，行領導結對幫扶3戶貧困戶、科級及以下干部結對幫扶2戶貧困戶，并且一包到底，不脫貧不脫鉤。自2013年開始，該行結對幫扶崇義縣鉛廠鎮(zhèn)石羅村，先后派出6名員工長期駐點、安排50多名員工聯(lián)系包戶，累計爭取無償資金317萬元、協(xié)調放貸6000余萬元，員工捐資捐物達到50多萬元。