指尖上的“衣食住行”，你還在用直銷(xiāo)銀行嗎？
近幾年，直銷(xiāo)銀行往往被看作是傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)向互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)延伸的重要典范。然而2016年以來(lái)，直銷(xiāo)銀行的熱度漸漸降溫。近日，《證券日?qǐng)?bào)》記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，在一年多的風(fēng)光后，直銷(xiāo)銀行的同質(zhì)化問(wèn)題凸顯，業(yè)務(wù)條線單一，用戶體驗(yàn)問(wèn)題也未能優(yōu)化，產(chǎn)品服務(wù)仍需提高。
此外，直銷(xiāo)銀行在注冊(cè)、開(kāi)戶等環(huán)節(jié)便捷性較差，并且使用過(guò)程中，時(shí)常出現(xiàn)的閃退、無(wú)法登錄、超時(shí)退出和存在的安全隱患令眾多客戶體驗(yàn)不佳。
直銷(xiāo)銀行面臨窘境
從各商業(yè)銀行直銷(xiāo)銀行上線時(shí)間來(lái)看，直銷(xiāo)銀行大規(guī)模上線時(shí)間為2014年下半年與2015年下半年，之后卻一直不溫不火。易觀智庫(kù)的數(shù)據(jù)顯示，2014年我國(guó)上線直銷(xiāo)銀行22家，2015年上線直銷(xiāo)銀行32家，2016年新增直銷(xiāo)銀行的數(shù)量大大減少。截至2016年11月底，新上線的直銷(xiāo)銀行數(shù)量不足兩位數(shù)，且跟進(jìn)設(shè)立銀行大部分為小型城商行。除工商銀行設(shè)立了直銷(xiāo)銀行——融e行外，其余四家國(guó)有大行至今仍未設(shè)立直銷(xiāo)銀行。
本報(bào)記者通過(guò)體驗(yàn)多家直銷(xiāo)銀行后發(fā)現(xiàn)，門(mén)檻低、方便度高是直銷(xiāo)銀行的顯著特征。但是，目前推出直銷(xiāo)銀行中，相當(dāng)部分直銷(xiāo)銀行產(chǎn)品數(shù)量、功能度存在嚴(yán)重不足，很多銀行的直銷(xiāo)銀行產(chǎn)品還非常單薄，功能也不健全。此外，產(chǎn)品同質(zhì)化也相當(dāng)嚴(yán)重，主要集中于貨幣基金、銀行理財(cái)及存款業(yè)務(wù)等，目前市場(chǎng)上的直銷(xiāo)銀行仍然以銀行現(xiàn)有理財(cái)產(chǎn)品線上化為主，缺乏創(chuàng)新，暫時(shí)無(wú)法滿足用戶的期待。
近期，某網(wǎng)站發(fā)布《直銷(xiāo)銀行評(píng)測(cè)報(bào)告》，結(jié)果顯示大部分直銷(xiāo)銀行都普遍存在一些問(wèn)題，有一定的缺陷。
據(jù)了解，部分直銷(xiāo)銀行APP有名無(wú)實(shí)，開(kāi)戶難倒用戶?，F(xiàn)階段多數(shù)直銷(xiāo)銀行都支持綁定他行借記卡，部分直銷(xiāo)銀行只能綁定一張卡，更有直銷(xiāo)銀行只能綁定本行銀行卡。此外，APP要求多，用戶注冊(cè)障礙多，綁卡程序繁瑣，注冊(cè)認(rèn)證流程復(fù)雜，在注冊(cè)環(huán)節(jié)需要填寫(xiě)的信息繁瑣。身份證號(hào)、證件失效時(shí)間、姓名、性別、電子郵箱、預(yù)留問(wèn)題一、問(wèn)題一答案、預(yù)留問(wèn)題二、問(wèn)題二答案、驗(yàn)證碼等等；然后是綁定信息環(huán)節(jié)，需要填寫(xiě)綁定手機(jī)號(hào)、綁定賬戶類(lèi)型、綁定賬號(hào)、所在城市；最后設(shè)置開(kāi)戶授權(quán)碼和登錄密碼。甚至個(gè)別直銷(xiāo)銀行暫時(shí)不對(duì)個(gè)人開(kāi)放，客戶自己不能夠完成注冊(cè)，需要客戶經(jīng)理邀請(qǐng)。
此外，產(chǎn)品是直銷(xiāo)銀行的生命線。但是目前直銷(xiāo)銀行的產(chǎn)品線總體上比較單薄，中小城商行的產(chǎn)品則更少。甚至有的銀行直銷(xiāo)銀行APP理財(cái)功能完全缺失，目前尚未上線任何理財(cái)產(chǎn)品，也未代銷(xiāo)基金、保險(xiǎn)理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品。
銀行業(yè)內(nèi)人士表示，直銷(xiāo)銀行其產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新程度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，難以對(duì)客戶產(chǎn)生足夠的吸引力?？傮w而言，目前的直銷(xiāo)銀行還只能算是傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等虛擬渠道部分銷(xiāo)售功能的整合與集中。
APP用戶體驗(yàn)不佳
部分直銷(xiāo)銀行APP技術(shù)保障、安全防控不到位，也是直銷(xiāo)銀行發(fā)展的問(wèn)題之一。在客戶體驗(yàn)上，部分直銷(xiāo)銀行在登錄后沒(méi)有安全提示，甚至在登錄密碼多次輸入后，賬戶也不會(huì)被鎖定；個(gè)別銀行直銷(xiāo)銀行APP會(huì)出現(xiàn)閃退卡死、啟動(dòng)失敗等問(wèn)題。
《證券日?qǐng)?bào)》記者通過(guò)查詢智能手機(jī)用戶對(duì)直銷(xiāo)銀行相關(guān)APP的評(píng)論發(fā)現(xiàn)，大部分用戶都表示，在使用過(guò)程中，時(shí)常出現(xiàn)閃退、無(wú)法登錄、超時(shí)退出等問(wèn)題。此外，直銷(xiāo)銀行可能存在的安全隱患、對(duì)服務(wù)內(nèi)容不了解等問(wèn)題也成為不少消費(fèi)者的擔(dān)憂。
另外，在各大論壇、朋友圈吐槽體驗(yàn)太差的用戶比比皆是。本報(bào)記者在自己的微信朋友圈里面發(fā)起了關(guān)于直銷(xiāo)銀行的話題，很多人向記者吐槽了自己的遭遇，其中有人表示，剛綁定完卡號(hào)，提示未設(shè)置密碼，一點(diǎn)擊設(shè)置就閃退。大部分人留言表示：“對(duì)于直銷(xiāo)銀行特別失望，經(jīng)?？ê烷W退，更新完之后就打不開(kāi)主頁(yè)面，重新下載仍無(wú)法打開(kāi)，特別擔(dān)心自己的資金?！?/p>
據(jù)了解，雖然有的直銷(xiāo)銀行可以綁定他行卡，但把資金從他行儲(chǔ)蓄卡轉(zhuǎn)入直銷(xiāo)銀行的電子賬戶中時(shí)，部分直銷(xiāo)銀行是要收費(fèi)的，這也導(dǎo)致很多消費(fèi)者對(duì)直銷(xiāo)銀行仍持觀望態(tài)度。記者隨機(jī)采訪了部分市民，很多市民表示，只是聽(tīng)說(shuō)過(guò)，對(duì)直銷(xiāo)銀行缺乏了解，現(xiàn)在還沒(méi)有用過(guò)直銷(xiāo)銀行，“擔(dān)心開(kāi)通后卡里的錢(qián)被盜走或者被亂收費(fèi)”。
據(jù)《2016中國(guó)電子銀行調(diào)查報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，2016年，在地級(jí)以上城市13歲及以上常住人口中，網(wǎng)上銀行用戶比例為46%，手機(jī)銀行用戶比例為42%，微信銀行、電話銀行、直銷(xiāo)銀行用戶比例分別為28%、23%和11%。
平安旗下的金融科技公司金融壹賬通聯(lián)合易觀國(guó)際近期發(fā)布的針對(duì)直銷(xiāo)銀行的研究報(bào)告——《中國(guó)直銷(xiāo)銀行發(fā)展報(bào)告和指標(biāo)體系》?！秷?bào)告》指出，雖然直銷(xiāo)銀行被視為發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的重要手段，但大部分直銷(xiāo)銀行用戶接受度仍然較低。截至2017年一季度，市場(chǎng)上獨(dú)立運(yùn)作的93家直銷(xiāo)銀行APP中，僅有32%(即30家)可以監(jiān)測(cè)到相關(guān)數(shù)據(jù)，其中月活躍用戶過(guò)30萬(wàn)的只有6.7%，月活躍用戶10萬(wàn)至30萬(wàn)的有16.67%，月活躍用戶1萬(wàn)到10萬(wàn)的有40%，剩余36.67%月活躍人數(shù)不足10000。
也就是說(shuō)，在能監(jiān)測(cè)到數(shù)據(jù)的直銷(xiāo)銀行APP中只有2家日活用戶過(guò)萬(wàn)；4家日活躍用戶超過(guò)3000；其余接近40%的直銷(xiāo)銀行APP日活躍人數(shù)在3300以下；還有36.6%的APP日活躍用戶只有300左右，甚至不足300。
銀行業(yè)內(nèi)人士表示，國(guó)內(nèi)直銷(xiāo)銀行作為舶來(lái)品，用戶的接受速度相對(duì)較慢，國(guó)內(nèi)現(xiàn)有直銷(xiāo)銀行普遍面臨用戶規(guī)模小、活躍率低、容易流失的問(wèn)題。直銷(xiāo)銀行基于互聯(lián)網(wǎng)渠道為用戶提供服務(wù)，傳統(tǒng)銀行缺乏互聯(lián)網(wǎng)化的開(kāi)發(fā)、渠道拓展、運(yùn)營(yíng)等能力，產(chǎn)品在快速更迭及創(chuàng)新方面也存在一定局限性。（證券日?qǐng)?bào)）