在業(yè)務(wù)后期，新網(wǎng)銀行與網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)可以在共建風(fēng)控模型、共創(chuàng)黑名單、解決貸后催收、不良資產(chǎn)處置以及資產(chǎn)證券化等多方面展開(kāi)合作，形成伙伴式金融。
成立四個(gè)月，與全國(guó)70多家網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)達(dá)成存管協(xié)議，地處四川成都的新網(wǎng)銀行并未偏安一隅。
作為繼微眾銀行、網(wǎng)商銀行之后的第三家互聯(lián)網(wǎng)銀行，新網(wǎng)銀行既沒(méi)有阿里體系龐大的供應(yīng)鏈客群和電商用戶，也沒(méi)有騰訊體系海量的活躍個(gè)人用戶，似乎又不打算過(guò)多依賴新希望集團(tuán)、小米科技以及紅旗連鎖等股東優(yōu)勢(shì)，如何突圍？
在成都市武侯區(qū)的新網(wǎng)銀行概念體驗(yàn)廳，是新網(wǎng)銀行目前線下唯一的網(wǎng)點(diǎn)。與傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)風(fēng)格迥異，柜臺(tái)沒(méi)有玻璃圍擋，全開(kāi)放式設(shè)計(jì)；大堂休息區(qū)旁的智能顯示屏以可視化方式展示其風(fēng)控科技和人臉識(shí)別產(chǎn)品，科技感十足。
新網(wǎng)銀行人士調(diào)侃稱，新網(wǎng)銀行是一家“三無(wú)機(jī)構(gòu)”，即無(wú)分支機(jī)構(gòu)、無(wú)現(xiàn)金業(yè)務(wù)、無(wú)客戶經(jīng)理。
“與其說(shuō)我們是一家銀行，不如說(shuō)我們是一家拿了銀行牌照、專注于大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的金融科技公司。”新網(wǎng)銀行執(zhí)行董事、副董事長(zhǎng)江海表示。
網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的連接器
新網(wǎng)銀行行長(zhǎng)趙衛(wèi)星介紹，新網(wǎng)銀行將采取平臺(tái)化策略，以存管業(yè)務(wù)切入定位于做萬(wàn)能連接器、適配器，為廣泛的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)，進(jìn)而服務(wù)更廣泛、復(fù)雜的客群。
盡管網(wǎng)貸行業(yè)曾泥沙俱下，但在監(jiān)管規(guī)范下，行業(yè)正步入良性發(fā)展階段，車(chē)貸、家裝貸、教育貸等一些細(xì)分場(chǎng)景存在隱形冠軍。
江海表示，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，表明仍有大量客群的金融需求沒(méi)有得到有效服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)巨頭生態(tài)圈之外，存在許多垂直細(xì)分領(lǐng)域的場(chǎng)景，一些互金機(jī)構(gòu)通過(guò)特色模式解決客戶風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別難題，滿足他們的金融服務(wù)需求，由此得到蓬勃發(fā)展，未來(lái)也仍將是經(jīng)濟(jì)體系中不可忽略的一部分。
但是，上述互金機(jī)構(gòu)面臨著不具備放貸資質(zhì)、違約后征信上傳等痛點(diǎn)，長(zhǎng)期以來(lái)，這些互金機(jī)構(gòu)的這一環(huán)節(jié)服務(wù)缺失。新網(wǎng)銀行即是希望填補(bǔ)這些機(jī)構(gòu)的這一痛點(diǎn)為切入，通過(guò)為上述機(jī)構(gòu)提供服務(wù)，成為線上線下資產(chǎn)和資金的連接器，為互金機(jī)構(gòu)連接并“激活”這一賦能。
不同于多數(shù)銀行開(kāi)展存管業(yè)務(wù)以獲取網(wǎng)貸平臺(tái)準(zhǔn)備金和存款的主營(yíng)業(yè)務(wù)，早在開(kāi)業(yè)籌備期，新網(wǎng)銀行就將網(wǎng)貸存管作為全行戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)。
新網(wǎng)銀行首席運(yùn)營(yíng)官劉波介紹，團(tuán)隊(duì)先后接洽了200多家網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，與超過(guò)100家達(dá)成初步合作意向，并且存管系統(tǒng)對(duì)接上線時(shí)間可以從行業(yè)普遍的兩個(gè)月縮短到一個(gè)月。
存款不是立行之本
“存管只是第一步，通過(guò)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的賬戶行為規(guī)范建立初步聯(lián)系，進(jìn)而開(kāi)展深度合作?！壁w衛(wèi)星表示。因此，不能簡(jiǎn)單以存管業(yè)務(wù)的收入來(lái)比較存管系統(tǒng)搭建時(shí)的投入。
針對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)普遍存在的資金成本高、規(guī)模有限且不穩(wěn)定等流動(dòng)性難題，新網(wǎng)銀行可以憑借其銀行身份在同業(yè)拆借市場(chǎng)為網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行資金直投。
在業(yè)務(wù)后期，雙方可以在共建風(fēng)控模型、共創(chuàng)黑名單、解決貸后催收、不良資產(chǎn)處置以及資產(chǎn)證券化等多方面展開(kāi)合作，形成伙伴式金融。
此外，市場(chǎng)上又有許多中小銀行資金充裕，但難找到優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。通過(guò)層層通道的流通，既加重了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的資金成本，又放大了杠桿導(dǎo)致脆弱上升。
趙衛(wèi)星表示，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別難但收益率高的資產(chǎn)，機(jī)構(gòu)愿意付出更高的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)和技術(shù)溢價(jià)。新網(wǎng)銀行借助其牌照優(yōu)勢(shì)，為中小銀行等機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)資金、資產(chǎn)的高效對(duì)接。
銀行業(yè)歷來(lái)奉行“存款是立行之本”的教義。但趙衛(wèi)星告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，存款不是新網(wǎng)銀行的立行之本。傳統(tǒng)銀行吸收存款、放出貸款以息差為主要營(yíng)收的模式在新網(wǎng)銀行行不通。新網(wǎng)銀行也明確自己不是全能銀行，如現(xiàn)金業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)等在系統(tǒng)建設(shè)初期就未予以考慮。
隨著央行多次下調(diào)基準(zhǔn)利率，銀行業(yè)利差大幅收窄，多家銀行營(yíng)業(yè)收入、利潤(rùn)已出現(xiàn)下滑。
“新網(wǎng)銀行不會(huì)去復(fù)制傳統(tǒng)模式，謀求更大的存貸利差，而是以真正意義的中間業(yè)務(wù)作為主要收入來(lái)源?！壁w衛(wèi)星說(shuō)。新網(wǎng)銀行未來(lái)也會(huì)推出幾款線上類存款產(chǎn)品，但其意義更多是為了補(bǔ)充流動(dòng)性而非簡(jiǎn)單存貸。（21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道）