從進入中國到原型產(chǎn)品落地，區(qū)塊鏈一直處于話題中心，討論雖多，但落地產(chǎn)品甚少。
據(jù)21世紀經(jīng)濟報道記者不完全統(tǒng)計，截至目前，國內(nèi)銀行業(yè)已有郵儲銀行、招商銀行、光大銀行、微眾銀行等推出基于區(qū)塊鏈的金融應(yīng)用，涉及資產(chǎn)托管、跨境清算、公益捐款、聯(lián)合放貸等方面。還有多家銀行仍在研究區(qū)塊鏈應(yīng)用，但尚未發(fā)布產(chǎn)品。
近日，21世紀經(jīng)濟報道記者采訪調(diào)查了國內(nèi)已經(jīng)落地的區(qū)塊鏈產(chǎn)品，解析產(chǎn)品邏輯和技術(shù)路徑。
近期，招商銀行通過區(qū)塊鏈技術(shù)改造的跨境直聯(lián)清算落地，累計完成支付金額超過2億港元。微眾銀行微粒貸通過區(qū)塊鏈實現(xiàn)同業(yè)合作、聯(lián)合放貸，已接入3家銀行，應(yīng)用數(shù)據(jù)220萬筆。
下一步，微眾銀行也擬將區(qū)塊鏈應(yīng)用到跨境業(yè)務(wù)領(lǐng)域，招行則計劃將基于區(qū)塊鏈的跨境清算應(yīng)用范圍進一步擴大，這一領(lǐng)域正在成為區(qū)塊鏈應(yīng)用的風口。
構(gòu)建聯(lián)盟鏈體系
目前多家金融機構(gòu)，將聯(lián)盟鏈作為區(qū)塊鏈的發(fā)展路徑。在清算層面，選擇金融機構(gòu)或大型企業(yè)作為區(qū)塊鏈聯(lián)盟的核心節(jié)點。
“有了聯(lián)盟鏈體系以后，可在此基礎(chǔ)上探索很多場景，探索如何有效地運用創(chuàng)新技術(shù)。”微眾銀行副行長兼首席信息官馬智濤在接受21世紀經(jīng)濟報道等媒體采訪時表示，“（通過區(qū)塊鏈）彌補我們物理網(wǎng)點不足的短板，實現(xiàn)跨地域合作，未來也有機會跟一些境外機構(gòu)合作。”
微眾銀行區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)2016年8月份上線試運行，是首個跨機構(gòu)聯(lián)盟鏈，目前已有上海華瑞銀行、洛陽銀行、長沙銀行3家銀行接入。截至2017年3月底，該聯(lián)盟鏈在生產(chǎn)環(huán)境中運行的應(yīng)用數(shù)據(jù)記錄達220萬筆。
區(qū)塊鏈在銀行間的應(yīng)用包括存證、清算和結(jié)算三個環(huán)節(jié)，目前主要集中在前兩部分。以微粒貸為例，目前微眾銀行已聯(lián)合放貸的10余家銀行中，有3家在聯(lián)合貸款方面采用區(qū)塊鏈進行實時清算，其余合作銀行仍采用傳統(tǒng)的當日集中清算方式。
“這一年來我們不斷投入力量研究區(qū)塊鏈底層，以達到企業(yè)級、金融級的運用能力?！瘪R智濤表示，區(qū)塊鏈在金融上可以實現(xiàn)共同記賬，合作方一起維護賬本。
他舉例稱，在區(qū)塊鏈應(yīng)用技術(shù)上，企業(yè)級應(yīng)用需要的存儲類技術(shù)如騰訊云數(shù)據(jù)庫TDSQL、甲骨文ORACLE數(shù)據(jù)庫等；在傳輸上，使用https加密傳輸、Hash加密等；在認證授權(quán)上，使用包括已成體系的數(shù)字認證證書（CA）?！皡⑴c機構(gòu)節(jié)點要配置申請CA證書，才能夠接入聯(lián)盟鏈體系，并對傳輸?shù)臄?shù)據(jù)https加密，對存儲體系進行安全加固。”馬智濤表示，公有鏈誰都可以接入，聯(lián)盟鏈的認證相當于造了一道閘口，沒有授權(quán)密鑰不能接進來。
在準入要求上，“公有鏈是在鏈上解決信任問題，聯(lián)盟鏈實際上是在鏈下解決信任問題。通過線下溝通，機構(gòu)間形成商業(yè)聯(lián)盟，一起開展創(chuàng)新業(yè)務(wù)。”馬智濤表示。
區(qū)塊鏈應(yīng)用至跨境清算
21世紀經(jīng)濟報道記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，跨境清算已成為銀行重點布局的塊鏈應(yīng)用場景。
馬智濤表示，跨境業(yè)務(wù)場景是微眾銀行下一步的應(yīng)用拓展場景之一。“以往金融系統(tǒng)、數(shù)據(jù)無論放在境內(nèi)還是境外，彼此都會顧慮安全性問題。在區(qū)塊鏈分布式賬本體系下，境內(nèi)外的節(jié)點機通過區(qū)塊鏈互聯(lián)，機構(gòu)有自己的節(jié)點，各自的節(jié)點部署在各自的境內(nèi)，相關(guān)方都比較容易接受這種模式?！?/p>
2017年3月，招商銀行經(jīng)過模擬運行半年后，在總行、香港分行和永隆銀行兩岸三地間，通過區(qū)塊鏈技術(shù)改造的跨境直聯(lián)清算業(yè)務(wù)正式實現(xiàn)商用。首家實現(xiàn)將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于全球現(xiàn)金管理領(lǐng)域的跨境直聯(lián)清算、全球賬戶統(tǒng)一視圖和跨境資金歸集這三大場景。
招行相關(guān)人士在接受21世紀經(jīng)濟報道記者采訪時表示，自2月23日直聯(lián)支付項目上線以來，系統(tǒng)持續(xù)穩(wěn)定運行，累計完成支付金額超過2億港元。
“區(qū)塊鏈技術(shù)也存在一些應(yīng)用層面的問題，例如單鏈數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)對于某些場景不適配、分布式共享賬本帶來的安全隱私問題、智能合約難以統(tǒng)一規(guī)則以及核心共識機制待優(yōu)化等。這些問題嚴重制約了區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用落地?！闭行邢嚓P(guān)人士表示。
首個區(qū)塊鏈跨境支付應(yīng)用后，招行將逐步實現(xiàn)紐約、倫敦等海外分行在跨境區(qū)塊鏈平臺的應(yīng)用上線，搭建全球范圍的跨境區(qū)塊鏈驗證平臺。除跨境支付業(yè)務(wù)外，招行還計劃通過可定制的報文系統(tǒng)實現(xiàn)更多跨境業(yè)務(wù)場景，例如全球現(xiàn)金管理、跨境見證開戶等。
區(qū)塊鏈如何加速落地
區(qū)塊鏈話題雖火熱，但落地應(yīng)用寥寥。
馬智濤認為，區(qū)塊鏈技術(shù)要為解決商業(yè)痛點而應(yīng)用。比如微粒貸聯(lián)合貸款的清算模式，基于區(qū)塊鏈的解決方案是非常好的分布式商業(yè)落地方式，這個思路與微眾銀行的基因有關(guān)，微眾銀行立行伊始，就強調(diào)作為連接器與各類機構(gòu)開展合作。
區(qū)塊鏈對金融機構(gòu)間同業(yè)合作、清算等帶來的巨大變革，已基本成業(yè)內(nèi)共識。
以支付清算業(yè)務(wù)為例，通過區(qū)塊鏈技術(shù)，支付清算的參與方共同維護一套內(nèi)容一致的分布式賬本。賬本上的數(shù)據(jù)經(jīng)過全網(wǎng)共識校驗，無法篡改無法抵賴；賬本數(shù)據(jù)有助于相關(guān)方頭寸的精準管控。
再以貿(mào)易融資為例，通過區(qū)塊鏈技術(shù)，可以建立起涵蓋所有業(yè)務(wù)方的業(yè)務(wù)協(xié)作平臺，將所有紙質(zhì)單據(jù)電子化，提高傳遞效率，消除損毀偽造的風險。
前述招行相關(guān)人士表示，區(qū)塊鏈這一新興技術(shù)還在快速發(fā)展中，仍然存在較多的技術(shù)障礙，同時在法律監(jiān)管等方面也存在較多不確定性。大型銀行會更多地考慮新興技術(shù)的實施風險和政策風險，因此在項目實質(zhì)落地方面態(tài)度更謹慎。（21世紀經(jīng)濟報道）