繼上周五在發(fā)布會上將今年定為“強監(jiān)管年”之后，4月10日，銀監(jiān)會發(fā)布《關于銀行業(yè)風險防控工作的指導意見》（以下簡稱《指導意見》），明確包括信用風險、流動性風險、房地產(chǎn)領域風險、互聯(lián)網(wǎng)金融風險等十大銀行業(yè)風險防控重點領域。值得注意的是，監(jiān)管層在重申穩(wěn)妥推進互聯(lián)網(wǎng)金融風險治理時，首次提出要做好“現(xiàn)金貸”業(yè)務的清理整頓工作。

重點布控十大風險

《指導意見》明確，銀行業(yè)風險防控的重點領域，既包括信用風險、流動性風險、房地產(chǎn)領域風險、地方政府債務違約風險等傳統(tǒng)領域風險，又包括債券波動風險、交叉金融產(chǎn)品風險、互聯(lián)網(wǎng)金融風險、外部沖擊風險等非傳統(tǒng)領域風險，基本涵蓋了銀行業(yè)風險的主要類別。

針對這十大風險領域，銀監(jiān)會也提出了具體的防控要求。例如對于信用風險，銀監(jiān)會要求銀行業(yè)金融機構摸清風險底數(shù)，落實信貸及類信貸資產(chǎn)的分類標準和操作流程，真實、準確和動態(tài)地反映資產(chǎn)風險狀況；加強統(tǒng)一授信、統(tǒng)一管理，加強新增授信客戶風險評估，嚴格不同層級的審批權限。

此外，針對此前“飛單”不斷的銀行理財和代銷業(yè)務，銀監(jiān)會要求銀行業(yè)金融機構加強理財業(yè)務風險管控，規(guī)范銀行理財產(chǎn)品設計，加強金融消費者保護，審慎開展代銷業(yè)務。

在為樓市降杠桿工作方面，此前銀監(jiān)會主席郭樹清就曾強調(diào)，銀行業(yè)要緊緊把握“房子是用來住的、不是用來炒的”的定位，分類實施房地產(chǎn)金融調(diào)控，促進房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展，有效推進去庫存。銀監(jiān)會有關部門負責人4月10日再次重申，銀行要防范房地產(chǎn)領域風險，要求分類實施房地產(chǎn)信貸調(diào)控，強化房地產(chǎn)風險管控，加強房地產(chǎn)押品管理。

首提“現(xiàn)金貸”清理整頓

針對互聯(lián)網(wǎng)金融領域的風險，銀監(jiān)會有關部門負責人也再次重申穩(wěn)妥推進互聯(lián)網(wǎng)金融風險治理，要求持續(xù)推進網(wǎng)絡借貸平臺風險專項整治，并首次提出做好“現(xiàn)金貸”業(yè)務的清理整頓工作。該負責人表示，網(wǎng)絡借貸信息中介機構應依法合規(guī)開展業(yè)務，確保出借人資金來源合法，禁止欺詐、虛假宣傳。嚴格執(zhí)行最高人民法院關于民間借貸利率的有關規(guī)定，不得違法高利放貸及暴力催收。

銀監(jiān)會的表態(tài)是否意味著對現(xiàn)金貸業(yè)務的監(jiān)管將全面收緊？對此，蘇寧金融研究院高級研究員薛洪言表示，現(xiàn)金貸的高息模式及由此引發(fā)的暴力催收等問題曾多次引發(fā)社會輿論熱議，去年的裸條和前幾日的于歡案都是如此。監(jiān)管層此次表態(tài)應該類似一種窗口指導，提示從業(yè)者注意規(guī)范發(fā)展，考慮到目前國內(nèi)消費金融滲透率還有很大提升空間，消費升級也才剛剛開始，對現(xiàn)金貸全面收緊的可能性不大。

現(xiàn)金貸是對應分期貸款而言的，分期貸款是消費者在購買具體產(chǎn)品時產(chǎn)生的需求，資金直接打給商家，不經(jīng)過消費者；而現(xiàn)金貸無明確用途，資金打給消費者。

在客群方面，現(xiàn)金貸主要面向工薪族、高校學生等人群。在牌照管理方面，監(jiān)管政策并不明確。目前，持有消費金融牌照、小貸牌照的公司以及一些P2P公司都在從事此類業(yè)務。

但由于缺乏監(jiān)管，現(xiàn)金貸行業(yè)利率過高、野蠻催收、濫用個人信息等問題層出不窮。薛洪言介紹，現(xiàn)金貸業(yè)務主要有兩種展業(yè)思路，一種是巨頭的低息模式，一種是創(chuàng)業(yè)型企業(yè)的高息模式，問題主要出在后者。高息一方面會加重借款人負擔，容易誘發(fā)借款人以債還債行為，債務雪球越滾越大，帶來一些社會問題；另一方面，高息與非法催收互為促進，高息為非法催收提供了土壤，非法催收為高息提供了保障，加劇了催收亂象。

在薛洪言看來，高息及非法催收行為還算不上行業(yè)內(nèi)的普遍現(xiàn)象，監(jiān)管的關切甚至進一步出手整頓，也只是對市場的局部規(guī)范，不會對整個行業(yè)的高速發(fā)展態(tài)勢帶來大的影響。

中央財經(jīng)大學金融法研究所所長黃震表示，對于現(xiàn)金貸的監(jiān)管，一方面，不要“一棒子打死”，應允許“現(xiàn)金貸”具有一定的發(fā)展空間；另一方面，監(jiān)管政策應不斷完善，進一步明確監(jiān)管部門、準入門檻、業(yè)務紅線等，將行業(yè)引向健康發(fā)展的軌道。

防控風險力度持續(xù)加碼

銀監(jiān)會有關部門負責人表示，印發(fā)《指導意見》的目的，是督促銀行業(yè)金融機構切實處置一批重點風險點，消除一批風險隱患，在嚴守不發(fā)生系統(tǒng)性風險底線的同時，進一步提升風險管理水平。

“防控金融風險”已是今年的一個熱詞。今年的中央經(jīng)濟工作會議明確提出，要把防控金融風險放到更加重要的位置。郭樹清也將“堅決治理各種金融亂象”列為銀監(jiān)會今年的工作之一，他表示，銀監(jiān)會將把防控金融風險放到更加突出的位置，確保不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險。同時要根據(jù)銀行業(yè)務和風險的新變化、新現(xiàn)象和新特征，盡快填補法規(guī)空白，及時更新已經(jīng)滯后于業(yè)務和風險發(fā)展的監(jiān)管規(guī)制。

彰顯監(jiān)管層決心的，還有對銀行違規(guī)行為的處罰力度。據(jù)銀監(jiān)會上周公布的數(shù)據(jù)顯示，2017年一季度，銀監(jiān)會系統(tǒng)做出行政處罰485件，罰沒金額合計1.9億元；處罰責任人員197名，其中，取消19人的高管任職資格，禁止11人從事銀行業(yè)工作。其中，罰沒的總金額達到去年全年的七成，去年全年的罰沒金額為2.7億元。（上海商報）