央廣網(wǎng)北京11月17日消息（記者 楊柳青）近日，湖州銀行在證監(jiān)會(huì)官網(wǎng)更新了招股說(shuō)明書，這是繼2020年2月份預(yù)披露之后的首次更新。該行擬登陸上交所主板上市，擬發(fā)行股票約3.38億股，占發(fā)行后總股本的25%。
年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2018-2020年，湖州銀行資產(chǎn)總額分別為520.24億元、712.24億元、854.84億元，呈現(xiàn)持續(xù)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。截至2021年9月末，湖州銀行總資產(chǎn)為971.49億元。10月15日，湖州銀行官網(wǎng)信息顯示，年度工作目標(biāo)為總資產(chǎn)突破1000億元大關(guān)。
（圖源自CFP）
2020年增收不增利 信用貸款不良率驟增
招股書顯示，2021年1-6 月、2020年、2019年及2018年，湖州銀行營(yíng)業(yè)收入分別為10.69億元 、18億元、17.53億元、16.49億元，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)分別為4.11億元、6.49億元、7.11億元及4.89億元，2018年至2020年凈利潤(rùn)年均復(fù)合增長(zhǎng)率為15.25%?？梢姡撔袪I(yíng)收穩(wěn)步上升，但凈利潤(rùn)在2019年大幅上漲后，在2020年有所下滑。
截至2021年6月30日、2020年12月31日、2019年12月31日及2018年12月31日，湖州銀行不良貸款余額分別為 4.04億元、3.70億元、3.57億元及3.14億元，不良貸款率分別為0.81%、0.84%、1.00%及1.12%。信用貸款的不良率分別為3.89%、3.59%、1.47%及1.20%，呈上升趨勢(shì)。個(gè)人貸款的不良率分別為1.37%、1.39%、0.89%及0.81%。
可以看出，僅2021年上半年，湖州銀行不良貸款余額已超去年全年，但整體不良貸款率呈下降趨勢(shì)。值得注意的是，該行2020年信用貸款不良率驟增144.22%，個(gè)人貸款不良率大漲56%，且在2021年上半年并無(wú)改善趨勢(shì)。湖州銀行在招股書中稱，一方面系個(gè)人消費(fèi)貸款的違約率有所提升，另一方面系2020年受到新冠疫情的影響，部分個(gè)人貸款客戶還款能力有所下降，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)暴露，已采取積極措施進(jìn)行有效管控。
最大十家單一借款人貸款總額21.42億元 占資本凈額26.28%
截至2021年6月30日、2020年12月31日、2019年12月31日及2018年12月31日，湖州銀行最大單一借款人貸款總額分別為3.00億元、2.20億元、1.80億元及2.00億元，分別占湖州銀行資本凈額的3.68%、2.83%、3.05%及4.17%；最大十家單一借款人貸款總額合計(jì)分別為21.42億元、16.73億元、14.79億元及14.46億元，分別占湖州銀行資本凈額的26.28%、21.48%、25.10%及30.12%。
湖州銀行稱，截至2021年6月30日，各項(xiàng)貸款風(fēng)險(xiǎn)集中度指標(biāo)均符合中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)的相關(guān)監(jiān)管要求，且湖州銀行主要客戶目前經(jīng)營(yíng)狀況良好，前十大客戶貸款均不存在逾期現(xiàn)象。雖然湖州銀行注重加強(qiáng)控制單一客戶最高信貸額度和主要信貸客戶的總體授信規(guī)模，但是如果湖州銀行主要信貸客戶的經(jīng)營(yíng)情況出現(xiàn)重大不利變化，則其償債能力可能隨之下降，并可能對(duì)湖州銀行向其發(fā)放新貸款或續(xù)貸產(chǎn)生不利影響，從而制約湖州銀行信貸業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，對(duì)湖州銀行的資產(chǎn)質(zhì)量、財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)?cè)斐芍卮蟛焕绊憽?/p>
貸款行業(yè)集中度高 前五大行業(yè)占近九成
截至2021年6月30日，湖州銀行投向前五大行業(yè)的貸款占全部公司貸款的88.07%，行業(yè)集中度較高，前五大行業(yè)為制造業(yè)、租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)、水利、環(huán)境和公共設(shè)施管 理業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、建筑業(yè)，其占比分別為40.30%、15.49%、12.58%、12.16%、7.54%。
湖州銀行稱，已通過(guò)行業(yè)分類管理和限額管理等方式致力形成合理的客戶比例結(jié)構(gòu)和貸款行業(yè)結(jié)構(gòu)，控制行業(yè)結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)。但是，如果上述行業(yè)受宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境或國(guó)家政策的影響而出現(xiàn)顯著衰退，則可能導(dǎo)致湖州銀行在這些行業(yè)的不良貸款增加、不良貸款率上升，從而對(duì)湖州銀行的財(cái)務(wù)狀況與經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)?cè)斐芍卮蟛焕绊憽?/p>
7名股東所持股份涉及9筆質(zhì)押 約占股份總數(shù)14%
截至本招股說(shuō)明書簽署日，湖州銀行7名股東所持股份涉及9筆質(zhì)押，質(zhì)押股份總數(shù)為 141937083股，占湖州銀行股份總數(shù)的14.01%。如湖州銀行股東無(wú)法履行質(zhì)押所擔(dān)保的合同義務(wù)，該等被質(zhì)押的股份可能會(huì)被處置給第三人，則湖州銀行的股東將發(fā)生變化。
上市前股份被質(zhì)押，會(huì)有哪些潛在風(fēng)險(xiǎn)？可能造成什么影響？對(duì)此，央廣網(wǎng)記者采訪了香頌資本董事沈萌，沈萌表示，“上市前股份被質(zhì)押，如果上市后的股價(jià)出現(xiàn)劇烈波動(dòng)，導(dǎo)致質(zhì)押價(jià)值大幅變化，特別是向下變化，有可能會(huì)導(dǎo)致質(zhì)押股份被金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)制平倉(cāng)，反過(guò)來(lái)繼續(xù)加大對(duì)股價(jià)的壓力，但如果并非控股股東，則對(duì)日常運(yùn)營(yíng)的穩(wěn)定性影響不大?！?/p>
計(jì)劃設(shè)立綠色消費(fèi)金融公司
另外，央廣網(wǎng)記者注意到，湖州銀行在招股書中提到，計(jì)劃申請(qǐng)發(fā)起設(shè)立以綠色金融為特色的消費(fèi)金融公司，主要針對(duì)三大目標(biāo)客戶群體：一是在有良好記錄的存量客戶中選擇有綠色行為習(xí)慣的客戶作為目標(biāo)客戶群體，對(duì)目標(biāo)客戶進(jìn)行細(xì)分并相應(yīng)提供定制化的產(chǎn)品和服務(wù)；二是為“綠色消費(fèi)場(chǎng)景客戶”提供一般消費(fèi)現(xiàn)金貸款服務(wù)、消費(fèi)保險(xiǎn)代理服務(wù)、 消費(fèi)咨詢服務(wù)等服務(wù)；三是針對(duì)購(gòu)買綠色產(chǎn)品的個(gè)人客戶，為其購(gòu)買節(jié)能產(chǎn)品、電動(dòng)車、 綠色家裝產(chǎn)品等耐用綠色消費(fèi)品提供小額無(wú)擔(dān)保信貸服務(wù)，或滿足其他一般性消費(fèi)需求。
據(jù)了解，目前銀行系消費(fèi)金融公司雖然已達(dá)10余家，但暫無(wú)以綠色金融為理念而專門設(shè)立的消費(fèi)金融公司。沈萌對(duì)央廣網(wǎng)記者表示，湖州的生態(tài)保護(hù)與治理具有一定的環(huán)境優(yōu)勢(shì)。但是綠色金融到底涵蓋什么內(nèi)容，是否具有經(jīng)濟(jì)上的可行性，特別是湖州并非金融發(fā)達(dá)的城市，在綠色金融的機(jī)制與市場(chǎng)等方面還有哪些差異化空間，目前還不得而知。