“無抵押,不放貸”“要貸款,先理財”“發(fā)放信貸,株連家人”……中小企業(yè)融資為何這樣難

中小企業(yè)是保就業(yè)、保民生的“底盤”,事關(guān)“六穩(wěn)”“六?!闭叩某尚А=衲暌詠?,從中央到地方,各級財政資金大力幫扶民營企業(yè)。企業(yè)家們獲得感如何?

堵點一:無抵押不放貸

元創(chuàng)品智(天津)生物科技有限公司在疫情發(fā)生后流動資金一度支撐不了2個月,開工率僅25%。上半年天津市金融局組織的一場座談會上,當(dāng)?shù)匾患毅y行的負責(zé)人當(dāng)場表態(tài):提供300萬元信用貸款。

然而這筆貸款到現(xiàn)在仍沒到位。公司負責(zé)人王晨說,信用貸款金額從300萬元降到50萬元,仍沒辦成。隨后,銀行提出必須抵押貸款。但市值將近700萬元的房子只給貸200多萬元。公司不得不放棄,目前資金缺口高達1300萬元。

對此,企業(yè)負責(zé)人和專家提出以下建議:

一是以新技術(shù)創(chuàng)新抵押物。清華大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)研究院院長朱巖認為,物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以使企業(yè)每筆訂單成為抵押物。企業(yè)可以發(fā)行基于交易信用的資產(chǎn)證券化產(chǎn)品來融資,這將為沒有抵押擔(dān)保但經(jīng)營效益較好的民企開辟新的融資渠道。

二是發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)銀行作用。武漢大學(xué)中國新民營經(jīng)濟研究中心主任羅知認為,與傳統(tǒng)銀行相比,互聯(lián)網(wǎng)銀行、供應(yīng)鏈銀行可以結(jié)合企業(yè)的發(fā)票、訂單、貨物等大數(shù)據(jù)來控錢和控貨,減輕銀行對企業(yè)抵押品的要求,為企業(yè)融資提供新方式。

堵點二:發(fā)放信貸株連家人

“讓一個與這筆貸款使用毫無關(guān)系的人承擔(dān)風(fēng)險不合理,不符合市場規(guī)則?!背啥家幻髽I(yè)負責(zé)人說。

四川民營經(jīng)濟研究院副院長楊騫等專家分析,配偶簽字擔(dān)保,使得個人資產(chǎn)與公司資產(chǎn)之間的屏蔽被打破了,很多民營企業(yè)家由此背上沉重的精神負擔(dān),甚至引起嚴重的家庭矛盾,違背“有限責(zé)任公司”的制度初衷。

多位企業(yè)負責(zé)人建議,盡快叫停對民營企業(yè)貸款的“家人株連”,進一步清查和規(guī)范銀行的此類“越界”風(fēng)控措施,以及在追償過程中的不合理手段,嚴格區(qū)分企業(yè)法人財產(chǎn)與股東個人財產(chǎn),嚴格區(qū)分企業(yè)人員個人財產(chǎn)與家庭成員財產(chǎn),重建民營企業(yè)家家庭成員與企業(yè)經(jīng)營之間的風(fēng)險隔離墻。

助力 張賢達圖/本刊

堵點三:中介挖坑雁過拔毛

今年9月,四川格律森木材加工廠負責(zé)人趙中偉,突然接到一個自稱某銀行信貸部業(yè)務(wù)員的電話,對方說,新冠肺炎疫情后國家對中小微企業(yè)進行扶持,可以提供貼息貸款。

然而,過了20個工作日,趙中偉滿心期待的貸款卻不見蹤影。當(dāng)他10月底趕到當(dāng)初簽合同的地方,發(fā)現(xiàn)公司已經(jīng)人去樓空。“更令人寒心的是,公司樓前已經(jīng)聚集了十幾個像我這樣受騙的人”。

有業(yè)內(nèi)人士分析,貸款人之所以要找融資中介公司,有的是為了圖方便圖省事,還有的可能是因為其自身資質(zhì)已無法直接向銀行申請貸款,需要中介幫其“扭轉(zhuǎn)乾坤”。不過,部分中介公司的辦法也并不高明,有的甚至偽造公章、PS各種證件。

專家及受訪民企負責(zé)人認為,融資中介的目標應(yīng)該是幫助企業(yè)簡便、高效獲得貸款,而不是招搖撞騙、雁過拔毛。建議加強對融資中介行業(yè)的監(jiān)督整治,對公然行騙、偽造材料以及倒賣信息等違規(guī)違法行為要堅決查處,對相關(guān)中介機構(gòu)和人員依法嚴懲。

堵點四:濫用信用抬高門檻

天津、四川等地民營企業(yè)家反映,目前銀行放貸過于看重企業(yè)家的個人信用,有些要求過于“苛刻”。

今年上半年,元創(chuàng)品智(天津)生物科技有限公司向銀行申請貸款過程中,銀行以一名企業(yè)合伙人“信用不良”為由拒絕放貸。“事實上,這位合伙人多年前在一個公司擔(dān)任董事,但不久便離開這家公司。這家公司出現(xiàn)不良記錄后仍然牽連到他,進而影響到我們公司的貸款問題?!蓖醭空f。

多地企業(yè)負責(zé)人認為,對不良信用記錄,應(yīng)該進行分級管理:對于確實影響銀行信貸安全的要嚴格摒棄;對于不影響放貸安全的失信行為,要放寬信貸限制。王晨認為,要有“有限懲罰”的態(tài)度和措施,防止出現(xiàn)一人失信,企業(yè)被拖垮的情況。

堵點五:新貸款無優(yōu)惠

某中部城市的一家市級紓困專項資金支持企業(yè)名單上的企業(yè),受疫情影響該公司在5月份以前基本無資金流入,但是房租、人員工資等各項固定費用必須開支,資金缺口較大。

公司財務(wù)經(jīng)理劉文介紹說,去年12月底放貸和今年3月到期兩筆貸款,因疫情期間公司無資金歸還,銀行展期到2020年9月,利率分別是6.96%和6.09%,和4.35%紓困利率相比差距較大,并且無法享受紓困利息補貼。

“我們希望展期利息能享受紓困利率,因為確實是在疫情期間發(fā)生的,但銀行沒有同意。如果要享受紓困資金貼息,必須先還款后貸款,現(xiàn)在企業(yè)沒有辦法,只能多方籌款自救。”劉文說。

對此,眾多受訪企業(yè)呼吁金融機構(gòu)在一定時期內(nèi)對企業(yè)實行適當(dāng)?shù)拿庀p息政策,并對存續(xù)期的貸款也進行相關(guān)調(diào)整,給企業(yè)減負,放水養(yǎng)魚。

同時,中國建設(shè)銀行一位分行副行長認為,針對中小企業(yè)風(fēng)險抵御能力弱,貸款風(fēng)險積聚的情況,政府可考慮設(shè)立專門的擔(dān)保基金,在疫情過渡期內(nèi)為企業(yè)的銀行融資提供適當(dāng)增信。

堵點六:要貸款看稅收

武漢一家主營電子化服務(wù)和管理體系的微型創(chuàng)新型企業(yè),2019年度銷售收入30多萬元,研發(fā)費用投入80多萬元。受疫情影響,2020年1至5月銷售收入為零,費用支出20多萬元。

企業(yè)負責(zé)人說,企業(yè)先后在漢融通平臺向多家銀行提交過貸款申請,均不予批貸。貸款銀行對公司資質(zhì)不滿意,審批貸款門檻較高,“主要卡在主營業(yè)務(wù)收入較少,納稅額度不達標上”。

專家認為,目前全國大部分地區(qū)都缺少純政策性的融資擔(dān)保機構(gòu)。雖然一些地區(qū)有國資控股的融資擔(dān)保機構(gòu),但是兩者差異很大。純政策性的融資擔(dān)保機構(gòu)定位在彌補市場不足、為缺少抵押品的中小微企業(yè)提供增信,擔(dān)保費率低于1%,不以贏利為目的,屬于普惠金融的范疇。

專家建議,盡快建立純政策性的融資擔(dān)保機構(gòu),或者向國資控股融資擔(dān)保公司注入財政資金,為能夠正常經(jīng)營、有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∥⑵髽I(yè)兜底風(fēng)險,幫助它們擺脫困境。

堵點七:一筆資金多套標準

一位銀保監(jiān)局負責(zé)人介紹說,差異表現(xiàn)在對貸款用途的監(jiān)管上。在實際操作層面,無論是審計部門還是人民銀行的要求都非常細致。比如一些物資保障企業(yè),買米和買油被認定為符合貸款規(guī)范使用標準,但買一些副食品就會被認定貸款使用不合規(guī),需向?qū)徲嫛⑷嗣胥y行說明情況。

過于嚴格的使用規(guī)范讓一些企業(yè)直接拒絕申請再貸款,一些享受再貸款的企業(yè)也在發(fā)放后提前部分或全部歸還貸款。比如,西部某城市的一家公司在5000萬元再貸款發(fā)放后第6日還款50%;另一家公司得款不到一個月便全部歸還。企業(yè)家反映,這對企業(yè)解決融資難幫助不大。

重慶大學(xué)法學(xué)院副教授陳晴認為,事后審計是財政貼息資金必須經(jīng)歷的過程,但也應(yīng)考慮其設(shè)置的科學(xué)性,減輕企業(yè)負擔(dān)。陳晴建議,貫徹“占有即所有”的資金使用基本邏輯,把好入口,管好出口,對具體企業(yè)的資金流向,臨時拆借安排,不宜管得過嚴過死,避免資金的隱性使用成本增加,難以達到給企業(yè)過橋減負的作用。同時,推行涉財政貼息貸款的事后監(jiān)管普查與抽查相結(jié)合,兩部門互認審計結(jié)果。