保險(xiǎn)產(chǎn)品期限結(jié)構(gòu)的變化，已經(jīng)影響到了銀行的代理業(yè)務(wù)收入。留住大量存量保險(xiǎn)客戶，成為自去年保監(jiān)會(huì)一系列保險(xiǎn)政策后，各大保險(xiǎn)代理銀行大戶共同面臨的一大難題。

　　“目前全國(guó)代理萬(wàn)元以上價(jià)值客戶流失率達(dá)30%以上，挖掘存量客戶價(jià)值尚有相當(dāng)大的空間?！薄蹲C券日?qǐng)?bào)》記者獲得的某銀行關(guān)于今年保險(xiǎn)代理指導(dǎo)意見討論稿中提到。

　　資產(chǎn)配置增強(qiáng)客戶黏性

　　上述銀行之所面臨30%以上的客戶流失，源于去年保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品期限結(jié)構(gòu)的一系列監(jiān)管新規(guī)及理財(cái)市場(chǎng)監(jiān)管政策變化。

　　2016年3月份以來(lái)，保監(jiān)會(huì)接連發(fā)文嚴(yán)控中短存續(xù)期業(yè)務(wù)規(guī)模，并于2016年12月30日再發(fā)大招：明確中短存續(xù)期產(chǎn)品季度規(guī)模保費(fèi)收入占比高于50%或季度原保費(fèi)占比低于30%的保險(xiǎn)公司將被暫停分支機(jī)構(gòu)批設(shè)。

　　從保險(xiǎn)公司的角度來(lái)看，今年1月份不少壽險(xiǎn)公司的銀保保費(fèi)出現(xiàn)不同幅度的下滑。近期有媒體報(bào)道的數(shù)據(jù)顯示，在參與交流的幾十家險(xiǎn)企中，超過(guò)半數(shù)險(xiǎn)企的銀保新單規(guī)模保費(fèi)都出現(xiàn)了不同程度的下滑，不乏大型上市險(xiǎn)企。一些險(xiǎn)企的下降幅度甚至超過(guò)了50%以上，個(gè)別上市險(xiǎn)企1月份銀保新單規(guī)模保費(fèi)同比下降幅度超過(guò)了80%。

　　保險(xiǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，對(duì)銀行代理業(yè)務(wù)及中間業(yè)務(wù)收入產(chǎn)生一定影響。

　　《證券日?qǐng)?bào)》記者獲得的上述討論稿就提到，“2017年將有超過(guò)3000億元的保險(xiǎn)產(chǎn)品到期額度，如何加大存量客戶維護(hù)力度，將這部分客戶資金繼續(xù)留在代理渠道內(nèi)，特別是為無(wú)法繼續(xù)購(gòu)買中短存續(xù)期的客戶資金找到合適的產(chǎn)品承接，將是今年面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)?！?/p>

　　同時(shí)，該行提到“一個(gè)存量客戶對(duì)企業(yè)利潤(rùn)的貢獻(xiàn)是新客戶的16倍，而維護(hù)存量客戶的成本僅為拓展新客戶成本的1/5，若能充分發(fā)揮客戶資源的巨大優(yōu)勢(shì)，激發(fā)客戶存量規(guī)模的潛在價(jià)值，將形成代理業(yè)務(wù)最持久、最根本的核心市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力?！?/p>

　　該稿顯示，實(shí)踐表明，客戶在同一機(jī)構(gòu)持有4種金融產(chǎn)品，流失率僅17%，持有3種金融產(chǎn)品，流失率上升至40%，資產(chǎn)配置能使存量客戶持有更多種類產(chǎn)品，有效增強(qiáng)客戶黏性，避免客戶流失，提升客戶綜合貢獻(xiàn)度。

　　當(dāng)前，監(jiān)管部門嚴(yán)格把控風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)各項(xiàng)業(yè)務(wù)回歸本質(zhì)、凸顯特征，弱化同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)。保監(jiān)會(huì)強(qiáng)調(diào)“保險(xiǎn)姓?！?，限制人身險(xiǎn)的短期投資功能，充分發(fā)揮保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄功能，這也對(duì)作為代理渠道的銀行業(yè)務(wù)形成沖擊。

　　“目前的發(fā)展階段存在保險(xiǎn)中短存續(xù)期產(chǎn)品占比過(guò)高，未形成長(zhǎng)期發(fā)展策略，一旦遇到政策風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)營(yíng)不確定性顯著提高，甚至波及其他核心業(yè)務(wù)，不利于整體健康可持續(xù)發(fā)展?！痹撔刑岬?。

　　開拓非投資性財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)

　　《證券日?qǐng)?bào)》記者獲悉，為留住原有保險(xiǎn)客戶，上述銀行擬從替代型產(chǎn)品、精準(zhǔn)營(yíng)銷、網(wǎng)銷保險(xiǎn)、加強(qiáng)復(fù)雜型保險(xiǎn)培訓(xùn)等方式“蓄客戶、留資金”。

　　在替代型產(chǎn)品方面，該行提到，下一步將為客戶量身定制包括儲(chǔ)蓄、小額貸款、銀行卡、保險(xiǎn)、基金、證券等產(chǎn)品在內(nèi)的投資理財(cái)、退休計(jì)劃、子女教育等一體化金融解決方案，將原有保險(xiǎn)客戶資金在不同資產(chǎn)類別之間進(jìn)行分配，能夠滿足客戶多樣化、個(gè)性化需求，來(lái)提升代理業(yè)務(wù)的附加價(jià)值。

　　該行要求各分公司要結(jié)合地域特點(diǎn)，以網(wǎng)點(diǎn)為單位開展市場(chǎng)環(huán)境分析，找準(zhǔn)定位，制定個(gè)性化的中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展規(guī)劃；要將業(yè)務(wù)發(fā)展重心轉(zhuǎn)移到高效業(yè)務(wù)及產(chǎn)品上來(lái)，利用豐富的產(chǎn)品池，深挖產(chǎn)品特性，形成包裝組合；積極推介客戶使用電子渠道購(gòu)買簡(jiǎn)單產(chǎn)品，將柜面生產(chǎn)力投入到復(fù)雜型產(chǎn)品的營(yíng)銷中去。

　　客戶方面精準(zhǔn)營(yíng)銷方面，該行將依據(jù)客戶屬性及需求對(duì)客群進(jìn)行差異化的分析和管理，提供有針對(duì)性的資產(chǎn)配置服務(wù)方案，將營(yíng)銷方式由粗放向?qū)I(yè)化升級(jí)，最終實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷。

　　在新保險(xiǎn)產(chǎn)品代理方面，該行提到，將在簡(jiǎn)易險(xiǎn)、保障型財(cái)險(xiǎn)方面培育新增長(zhǎng)點(diǎn)，力爭(zhēng)將意外險(xiǎn)、車險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)等非投資型財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)引入資產(chǎn)配置模型，實(shí)現(xiàn)突破性發(fā)展，并加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司在代理保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品研發(fā)方面的合作。

　　值得一提的是，新保險(xiǎn)產(chǎn)品的推出較以往更為復(fù)雜，專業(yè)的銷售隊(duì)伍也起到關(guān)鍵作用。該行表示，今年將搭建專業(yè)營(yíng)銷水平提升的培訓(xùn)體系，總部積極研發(fā)復(fù)雜型產(chǎn)品營(yíng)銷能力培訓(xùn)課程體系。同時(shí)，做好專業(yè)人才儲(chǔ)備，加強(qiáng)崗位管理，確保專業(yè)人做專業(yè)事，充分認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)理財(cái)類業(yè)務(wù)是儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)發(fā)展的蓄水池，是“蓄客戶、留資金”的重要手段。

　　實(shí)際上，上述銀行之所采取各類措施轉(zhuǎn)型升級(jí)，一方面，源于目前國(guó)內(nèi)大行旗下均有保險(xiǎn)公司，轉(zhuǎn)型升級(jí)利于旗下公司業(yè)務(wù)發(fā)展；另一方面，代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可以為銀行提供可觀的中間業(yè)務(wù)收入。

　　目前各大銀行去年保費(fèi)代理數(shù)據(jù)暫未披露，但記者不完全統(tǒng)計(jì)的險(xiǎn)企關(guān)聯(lián)交易數(shù)據(jù)顯示，僅五大行為旗為旗下保險(xiǎn)公司代理銷售的保費(fèi)就超過(guò)1100億元，五大行眾多的銀行網(wǎng)點(diǎn)及電子銀行客戶數(shù)量是旗下保險(xiǎn)公司發(fā)展的一大優(yōu)勢(shì)資源。

　　代理保險(xiǎn)也為銀行貢獻(xiàn)可觀的中間業(yè)務(wù)收入。例如民生銀行在2016年半年報(bào)中表示，報(bào)告期內(nèi)，代銷保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模是上年同期的10.6倍，手續(xù)費(fèi)及傭金收入是上年同期的10倍；農(nóng)行表示，代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入204.76億元，較上年同期增加43.23億元，增長(zhǎng)26.8%。（證券日?qǐng)?bào)）