近日，銀監(jiān)會(huì)召開的2018年全國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理工作會(huì)議，明確了今年銀行監(jiān)管十大工作任務(wù)，其中一項(xiàng)就是努力抑制居民杠桿率，重點(diǎn)是控制居民杠桿率的過快增長(zhǎng)，打擊挪用消費(fèi)貸款、違規(guī)透支信用卡等行為，嚴(yán)控個(gè)人貸款違規(guī)流入股市和樓市。
然而，在當(dāng)前銀行貸款規(guī)模管控趨緊，個(gè)別地區(qū)房地產(chǎn)市場(chǎng)仍舊過熱、房?jī)r(jià)虛高不下的情況下，依舊有許多資金涌向房地產(chǎn)市場(chǎng)，使其“高燒不退”。從各地反映的情況看，不乏個(gè)人消費(fèi)貸款資金流入房地產(chǎn)市場(chǎng)，也有個(gè)人消費(fèi)貸款流入了股市和用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，改變了資金用途。
個(gè)人消費(fèi)貸款被挪用，原因比較復(fù)雜，既有樓市、股市賺錢快的強(qiáng)力吸引作用等外部因素，也有銀行管理不到位等內(nèi)部因素。從內(nèi)部因素看，一是銀行內(nèi)部管理制度存在漏洞。個(gè)別銀行機(jī)構(gòu)個(gè)人消費(fèi)貸款管理辦法規(guī)定不夠完善，對(duì)貸款用途以及貸前審查要求偏松，為貸款的挪用預(yù)留了空間；二是貸后管理不到位，導(dǎo)致被挪用；三是考核導(dǎo)向和利益驅(qū)使。
個(gè)人消費(fèi)貸款被挪用，其危害嚴(yán)重性不可忽視。一方面，極易導(dǎo)致借款人違約風(fēng)險(xiǎn)和騙貸案的發(fā)生，給銀行信貸資金安全埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患；另一方面，信貸資金繞道流入股市、樓市，既加大了居民杠桿率，又吹大了股市樓市泡沫，增加了金融風(fēng)險(xiǎn)防范的難度，更為嚴(yán)重的是擾亂了國(guó)家房地產(chǎn)調(diào)控政策，影響了經(jīng)濟(jì)社會(huì)的穩(wěn)定和健康發(fā)展。
對(duì)挪用消費(fèi)貸款的行為必須嚴(yán)厲打擊。首先，要進(jìn)一步完善監(jiān)管法規(guī)。監(jiān)管部門要及時(shí)修訂完善相應(yīng)的法規(guī)制度，充分發(fā)揮法規(guī)制度的約束作用。在此基礎(chǔ)上，要督促各銀行機(jī)構(gòu)完善個(gè)人貸款管理具體規(guī)定和操作流程，強(qiáng)化貸款“三查”制度落實(shí)，堅(jiān)決杜絕在貸款審查發(fā)放上的慣性思維和“睜一只眼、閉一只眼”不盡職的麻木行為，嚴(yán)格監(jiān)測(cè)借款人貸款資金流向，確保貸款用途的真實(shí)性，防止被挪用。