中信銀行和百度在前年末就申請設立的直銷銀行公司——百信銀行，終于在上周四獲批。審批全程歷時14個月，監(jiān)管對于商業(yè)銀行業(yè)務板塊分拆專營的審慎態(tài)度可見一斑。
百信銀行的落地，意味著直銷銀行領先于資管、理財、私行，成為繼信用卡之后較快被允許以子公司形式專營的業(yè)務板塊。當然，百信銀行目前有“披著直銷銀行外衣，行網(wǎng)絡銀行之實”的嫌疑，但巨頭的入局，仍然攪起了濃烈的硝煙。
事實上，從去年下半年開始，輿論對直銷銀行不乏悲觀論調(diào)，高唱“直銷銀行概念式微”，稱自去年下半年起，直銷銀行成立增速不及前兩年。不過，至少有三位銀行網(wǎng)絡金融部人士反駁稱，這樣的說法對于國內(nèi)已經(jīng)正式上線運營的60多家直銷銀行來說，“不夠客觀公允”，因為這是一個新事物發(fā)展到一定程度必經(jīng)的、結構性的階段。
開戶數(shù)剛在去年末突破300萬戶、管理客戶資產(chǎn)達200多億的江蘇銀行直銷銀行內(nèi)部人士告訴證券時報記者，該行對于直銷銀行板塊尤其看重，在各項業(yè)務中，僅將其排在該行主打的小企業(yè)業(yè)務之后，總行在資源與人力上予以極大傾斜。持同樣看法的還有堪稱國內(nèi)直銷銀行鼻祖的民生銀行?，F(xiàn)在，讓我們進一步回歸到60家直銷銀行承載的業(yè)務本身，看看這三年直銷銀行被商業(yè)銀行賦予了什么。
直銷銀行剛入局的2014～2015年，20多家直銷銀行的業(yè)務主要停留在存款和標準化理財產(chǎn)品申購，賬戶資金只能在綁定的同戶名銀行賬戶間封閉運轉；2015～2016年，40多家直銷銀行在貨幣基金、銀行理財及定活存款產(chǎn)品上，添加了針對存量客戶額貸款（通常為代發(fā)工資客戶的薪資貸）、轉賬、民生繳費、貴金屬、供應鏈資產(chǎn)申購；2016年至今，60多家直銷銀行的功能繼續(xù)擴容，不少推出了保險及信用卡業(yè)務，有的還放開了信貸產(chǎn)品的申請門檻，針對非持卡客戶推出線上消費信貸。這說明直銷銀行已不僅是銀行對存量客戶的再耕耘平臺，而是沖在最前端獲客、脫離了傳統(tǒng)線下網(wǎng)點入口的客戶資產(chǎn)經(jīng)營平臺。
所以，現(xiàn)在來說直銷銀行式微，顯然站不住腳。退一萬步來說，即使“直銷銀行”這一概念又被新的概念所取代，但銀行對于脫離母體的、與傳統(tǒng)獲客渠道相割裂的、完全依托于網(wǎng)絡的資產(chǎn)管理載體的探索，也絕不會停止。
只是，隨著百信銀行這種可以承載更多業(yè)務的法人化專營平臺越來越多地入局，已有的直銷銀行們要繼續(xù)傷腦筋突圍了。已有直銷銀行的人士告訴記者，該行已經(jīng)在探討上線智能投顧了。（證券時報）