央行征信系統(tǒng)維護(hù)，將暫時對外服務(wù)，這一次會有哪些調(diào)整？
央行征信中心發(fā)布公告稱，央行征信系統(tǒng)將于2021年8月13日21時至14日21時進(jìn)行系統(tǒng)維護(hù)，屆時所有渠道（包括柜臺、查詢機、互聯(lián)網(wǎng)、網(wǎng)銀和手機銀行）將暫停對外服務(wù)。
以往央行發(fā)布征信系統(tǒng)維護(hù)后，征信服務(wù)會發(fā)生升級調(diào)整。自央行二代征信系統(tǒng)上線以來，更加精準(zhǔn)、全面的信用報告為金融機構(gòu)提供了風(fēng)控決策依據(jù)，同時也給借款人的融資帶來便利。這一次征信系統(tǒng)維護(hù)，征信服務(wù)又會發(fā)生哪些變化？
被告知央行征信系統(tǒng)暫停服務(wù)后，金融機構(gòu)紛紛提示合作渠道、用戶將暫停貸款審批和放款服務(wù)。由此可見，二代征信已成為金融消費者的通行證，金融機構(gòu)的基礎(chǔ)風(fēng)控指標(biāo)。
央行二代征信的重要性主要基于聚合了信用屬性極強的個人金融數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)維度包括年齡、職業(yè)、學(xué)歷、借貸情況、還款記錄等，這些基礎(chǔ)性金融數(shù)據(jù)有別于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，能更加準(zhǔn)確地評估借款人信用資質(zhì)，并識別多頭借貸、失信等信用風(fēng)險。
暫停征信服務(wù)
央行征信系統(tǒng)暫停服務(wù)，將直接促發(fā)放貸機構(gòu)暫停進(jìn)件。有信貸從業(yè)者發(fā)布通知稱，在央行征信系統(tǒng)維護(hù)期間，不提供個人和企業(yè)征信查詢服務(wù)，此事項將影響各業(yè)務(wù)產(chǎn)品的授信審批，請合作方做好業(yè)務(wù)調(diào)整，安排客戶提前進(jìn)件。
中原消費金融等機構(gòu)也發(fā)布人行征信系統(tǒng)維護(hù)的通知，稱為配合央行征信系統(tǒng)優(yōu)化升級，公司將于2021年8月13日21時至14日21時期間進(jìn)行系統(tǒng)升級維護(hù)，屆時部分用戶審批時限相應(yīng)延長，系統(tǒng)升級結(jié)束后，服務(wù)恢復(fù)。
無論是信用貸款還是抵押貸款，在授信前金融機構(gòu)一般需要借款人授權(quán)查詢央行征信，機構(gòu)版的征信報告能多維度展示借款人的信用情況，結(jié)合自身的征信風(fēng)控模型對借款人的資質(zhì)進(jìn)行評分。一旦發(fā)現(xiàn)與授信條件不符的情況，可能就會秒拒借款人的信貸申請。
在本次暫停服務(wù)之前，央行征信中心也曾多次發(fā)布暫停服務(wù)的通知，期間伴隨征信服務(wù)調(diào)整。2020年年初，央行發(fā)布個人信用信息服務(wù)平臺計劃于2020年1月14日17時至2020年1月19日8時進(jìn)行系統(tǒng)升級，屆時將暫停對外服務(wù)。這次為期六天的暫停，也揭開了二代征信的序幕。
截至2020年12月底，央行征信系統(tǒng)共收錄11億自然人、6092.3萬戶企業(yè)及其他組織；其中，收錄小微企業(yè)3656.1萬戶、個體工商戶1167萬戶。去年5月，二代征信系統(tǒng)正式上線運營，數(shù)據(jù)采集能力和產(chǎn)品服務(wù)能力得到大幅提升。
目前，央行征信系統(tǒng)覆蓋幾乎所有的借款人群體，尤其是下沉市場的征信白戶人群，在互聯(lián)網(wǎng)金融和P2P網(wǎng)貸的浪潮下，也已納入央行征信范圍。以前互聯(lián)網(wǎng)金融公司習(xí)慣稱服務(wù)征信白戶人群，風(fēng)控較難，但是現(xiàn)在征信白戶的征信數(shù)據(jù)逐漸建立，這也提升金融機構(gòu)服務(wù)下沉客群的風(fēng)控管理能力。
失信者處處為難
央行征信數(shù)據(jù)的科學(xué)性和完善度，讓金融機構(gòu)從事信貸活動必參考征信報告，利用征信數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)協(xié)同風(fēng)控，成為金融機構(gòu)授信審批的普遍做法。
前不久，晉商消費金融征信業(yè)務(wù)采集報送違規(guī)，被央行太原中心支行兩度約談，并暫停晉商消費金融征信系統(tǒng)查詢權(quán)限。暫停征信查詢，風(fēng)控失去了基礎(chǔ)性參考依據(jù)，意味著晉商消費金融不得不停止新增業(yè)務(wù)，這所引發(fā)的損失比罰款大得多。
對金融消費者而言，征信報告成為他們獲取金融服務(wù)的首要指標(biāo)，如果征信上有污點，他們可能難以獲得房貸、消費貸等服務(wù)。部分網(wǎng)貸機構(gòu)在清存量、打擊逃廢債時，也借助央行征信給予借款人警示，借款人得知不還貸款便被上征信時，就老老實實還了貸款。
除了國有大行、股份制銀行，城商行、農(nóng)商行、消費金融公司、信托公司等金融機構(gòu)也研發(fā)新版征信系統(tǒng)，與央行的二代征信系統(tǒng)對接，以便基于二代征信字段特點生產(chǎn)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)控變量。這意味著金融機構(gòu)的信貸風(fēng)控系統(tǒng)會變得更加靈敏，授信也會更加嚴(yán)格，信用較差或有騙貸傾向的群體，可能無法獲得貸款。
二代征信相比舊版征信嚴(yán)在用戶特征、信貸記錄信息、信貸申請信息、非信貸記錄信息（欠稅、民事裁決、行政處罰等）上，數(shù)據(jù)更加全面，對借款人的信用跟蹤更緊密。
在征信有效期內(nèi)不良記錄保存時長方面，舊版征信只記錄了近2年征信記錄情況，不良信息（例如逾期、呆賬等）；二代征信規(guī)定不良信息自中止之日起保留5年，還款記錄延長至5年，記錄詳盡的還款信息（即便銷戶也有詳盡的還款記錄）、逾期信息。
信貸市場趨向合規(guī)持牌化運營，無視征信的信貸服務(wù)已成為歷史。二代征信的監(jiān)控范圍內(nèi)，失信者再無信貸空間