受監(jiān)管政策收緊影響，香港保險(xiǎn)逐漸告別門(mén)庭若市的熱鬧景象，消費(fèi)者開(kāi)始回歸理性投保的同時(shí)，內(nèi)地保險(xiǎn)公司也奮起直追，試圖在創(chuàng)新的大趨勢(shì)下贏回一片市場(chǎng)。　　

　　赴港投保熱情下降

　　公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，銀聯(lián)卡境外保險(xiǎn)交易金額已由10月的80.6億元人民幣降至11月的0.3億元人民幣，下降幅度超99%。

　　就在上個(gè)月底，中國(guó)人壽（海外）已暫停銀聯(lián)刷卡繳納保費(fèi)及保單貸款業(yè)務(wù)；香港大都會(huì)人壽以及友邦香港從29日起全面暫停內(nèi)地客戶銀聯(lián)刷卡繳費(fèi)；香港三大保險(xiǎn)商——友邦保險(xiǎn)、英國(guó)保誠(chéng)及中銀人壽，均于同日發(fā)布內(nèi)部通告，暫停內(nèi)地客戶用銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)支付保費(fèi)。

　　一 位香港保險(xiǎn)公司的代理人告訴記者，繼銀聯(lián)關(guān)閉香港保險(xiǎn)業(yè)務(wù)消費(fèi)通道之后，VISA和萬(wàn)事達(dá)卡也開(kāi)始受到限制，僅個(gè)別保險(xiǎn)公司還能刷卡，“VISA和萬(wàn)事達(dá) 卡現(xiàn)在雖然還能刷卡，但是手續(xù)費(fèi)太高了，大家都不愿意用?！边@位代理人表示：“現(xiàn)在最直接且便利的方法就是帶著美金直接去香港投保，如果提前預(yù)約好的話， 半天時(shí)間就能全部辦完手續(xù)?！睋?jù)其介紹，根據(jù)內(nèi)地外匯局規(guī)定，每人每年只有5萬(wàn)美金的換匯額度，因此，有不少一家三口現(xiàn)在投保都是帶著15萬(wàn)美金直接去香 港。

　　記者同時(shí)采訪了解到，受刷卡限制的影響，目前，到香港投保的客戶數(shù)量明顯下降，僅雙休日期間客流量還算較大，平時(shí)基本回歸正常。

　　理賠糾紛難避免

　　有不少香港保險(xiǎn)代理人告訴記者，除了重疾險(xiǎn)在香港的價(jià)格比內(nèi)地便宜，保障全面之外，還有不少人是以投資為目的，但是由于近年來(lái)外匯流失嚴(yán)重，內(nèi)地監(jiān)管部門(mén)收緊了銀聯(lián)刷卡額度。

　　值 得關(guān)注的是，無(wú)論健康險(xiǎn)還是理財(cái)型產(chǎn)品，理賠始終是保險(xiǎn)不可回避的部分。雖然香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處公布的數(shù)據(jù)顯示，內(nèi)地居民在香港購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)貢獻(xiàn)率已經(jīng)遠(yuǎn)超香 港本地居民，但另外一組理賠數(shù)據(jù)同樣不可忽視。據(jù)香港消費(fèi)者協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，在香港引起最多索償糾紛的兩類保險(xiǎn)產(chǎn)品是住院以及醫(yī)療保險(xiǎn)和旅游保險(xiǎn)。

　　去年，香港的保險(xiǎn)理賠糾紛有728宗，已審結(jié)的有333宗，僅有2宗索取到賠償，占整體的0.6%，其中大部分是內(nèi)地居民赴港投保所引起的糾紛。

　　一位保險(xiǎn)行業(yè)專家也表示，由于香港地區(qū)整體保險(xiǎn)銷售量不及內(nèi)地，所以理賠案例較內(nèi)地而言比較有限，隨著內(nèi)地居民大規(guī)模赴港投保，未來(lái)所面臨的理賠將在一定時(shí)間后達(dá)到一個(gè)峰值，屆時(shí)，標(biāo)榜“窄進(jìn)寬出”的香港保險(xiǎn)很難應(yīng)對(duì)大規(guī)模的理賠壓力，將很難保證沒(méi)有投訴。

　　此外，以資產(chǎn)升值為目的的投資型產(chǎn)品，由于境外人壽保險(xiǎn)和投資返還分紅類保險(xiǎn)，屬于金融和資本項(xiàng)下的交易，是現(xiàn)行的外匯管理政策尚未開(kāi)放的項(xiàng)目，存在一定的政策風(fēng)險(xiǎn)，如因外匯支付政策變化導(dǎo)致無(wú)法交納續(xù)期保費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)。

　　華泰證券研究員羅毅表示，與內(nèi)地保單的高、中、低檔利益演示不同，香港保險(xiǎn)保單紅利演示并沒(méi)受限，大多采用6%以上的高收益率進(jìn)行分紅演示，但非保證收益，實(shí)際收益隨市場(chǎng)環(huán)境波動(dòng)影響。

　　此外，香港的保險(xiǎn)公司是允許破產(chǎn)的，投保人需要承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

　　內(nèi)地險(xiǎn)企絕地反擊

　　一邊是境外產(chǎn)品保費(fèi)低、保額高、保障廣和免責(zé)條款少，另一邊是內(nèi)地產(chǎn)品同質(zhì)化程度較高、產(chǎn)品創(chuàng)新不足。為此，不少內(nèi)地保險(xiǎn)公司也開(kāi)始推陳出新、改變思路。

　　據(jù) 了解，目前市場(chǎng)上的重疾保險(xiǎn)大多限制了賠付次數(shù)和賠付范圍，賠付額度有限，并不報(bào)銷所有的看病費(fèi)用。而最大的創(chuàng)新就是突破以往，例如，在今年內(nèi)地健康險(xiǎn)市 場(chǎng)上大火的華夏保險(xiǎn)某款終身重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，開(kāi)創(chuàng)性地推出被保險(xiǎn)人輕癥豁免責(zé)任，打破以往重疾險(xiǎn)賠付不含輕癥的傳統(tǒng)。

　　還有老牌壽險(xiǎn)公司——新華保險(xiǎn)也在今年推出的某款健康險(xiǎn)產(chǎn)品，除了能提供50種輕癥、70種重癥及身故賠付保障，客戶在多次罹患輕癥、重疾還可獲多次、多倍給付。

　　另外，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安在線推出的一款互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)期限雖然只有一年，但只要數(shù)百元的保費(fèi)就可以不限病種實(shí)現(xiàn)理賠。

　　此 外，有保險(xiǎn)業(yè)專家表示，人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)與生命表有關(guān)，香港保險(xiǎn)采用的是香港居民生命表，由于選取的是全球優(yōu)質(zhì)地區(qū)人群進(jìn)行精算，癌癥等疾病發(fā)生率普遍較 低，平攤到保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格低。隨著我國(guó)內(nèi)地居民人口普查的完成，新一版的生命表正在修訂中，未來(lái)內(nèi)地保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格仍有下降空間。預(yù)計(jì)未來(lái)內(nèi)地保險(xiǎn)產(chǎn)品更加豐富，產(chǎn)品保障功能也將更加完善。（京華時(shí)報(bào)）