不到兩年的時(shí)間，民營(yíng)銀行經(jīng)歷了從無(wú)到有的突破式發(fā)展，“鯰魚(yú)效應(yīng)”初見(jiàn)成效。成立以來(lái)，首批5家民營(yíng)銀行的“試水”對(duì)緩解小微企業(yè)及個(gè)人融資門(mén)檻高、成本高、過(guò)程難的問(wèn)題發(fā)揮了“探路”的積極作用，部分填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融市場(chǎng)的空白。同時(shí)，它們的快速發(fā)展也在一定程度上激發(fā)了我國(guó)金融市場(chǎng)的活力，帶動(dòng)了傳統(tǒng)銀行模式互聯(lián)網(wǎng)化的轉(zhuǎn)型發(fā)展，優(yōu)化了我國(guó)金融服務(wù)體系的完整性。
中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席尚福林在2016年城商行年會(huì)上表示，首批試點(diǎn)的5家民營(yíng)銀行資產(chǎn)總額已突破1000億元，業(yè)務(wù)發(fā)展較為穩(wěn)健，錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)逐漸顯現(xiàn)。
政策支持成為民營(yíng)銀行發(fā)展最大動(dòng)力
2014年3月，民營(yíng)銀行試點(diǎn)開(kāi)閘，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)確定深圳前海微眾銀行、上海華瑞銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行、浙江網(wǎng)商銀行5家民營(yíng)銀行進(jìn)入首批試點(diǎn)。2015年6月，首批5家民營(yíng)銀行已相繼開(kāi)業(yè)。
隨后，國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)了銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，標(biāo)志著民營(yíng)銀行步入了常態(tài)化發(fā)展。
2016年，尚福林在全國(guó)兩會(huì)期間再一次表示，對(duì)于新設(shè)民營(yíng)銀行，受理權(quán)限已經(jīng)下放給各地銀監(jiān)局，下一步銀監(jiān)會(huì)將繼續(xù)加強(qiáng)政策輔導(dǎo)，并與地方政府溝通會(huì)商，按照“成熟一家、設(shè)立一家”的原則推進(jìn)民營(yíng)銀行設(shè)立工作。
截至2016年9月23日，已有14家完成民營(yíng)銀行申請(qǐng)論證，其中重慶富民銀行、四川希望銀行和湖南三湘銀行已獲批籌建。此外，包括江西、福建、山東、上海以及上海等地的民營(yíng)銀行也在積極籌備設(shè)立中，民營(yíng)銀行擴(kuò)容提速。
尋找痛點(diǎn) 民營(yíng)銀行踐行差異化發(fā)展道路
政策放開(kāi)的同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)也鼓勵(lì)民營(yíng)銀行堅(jiān)持差異化的經(jīng)營(yíng)模式，推出特色化金融產(chǎn)品與服務(wù)，找準(zhǔn)核心競(jìng)爭(zhēng)力，以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。
縱觀首批民營(yíng)銀行在專(zhuān)注小微金融的大方向之下，均找到了各自的特色，在不同的領(lǐng)域進(jìn)行了有益的探索，找尋市場(chǎng)痛點(diǎn)，積極踐行差異化競(jìng)爭(zhēng)道路，持續(xù)推進(jìn)初始設(shè)定的特色經(jīng)營(yíng)模式。
以深圳前海微眾銀行為例，微眾銀行于2014年12月12日獲批開(kāi)業(yè)，成為我國(guó)首家民營(yíng)銀行和首家互聯(lián)網(wǎng)銀行。2015年，微眾銀行推出聯(lián)合貸款產(chǎn)品“微粒貸”，依托微信和手機(jī)QQ提供個(gè)人小額信用循環(huán)貸款。據(jù)最新運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)顯示，“微粒貸”目前筆均放款約8000元，遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)銀行的信貸金額，主要服務(wù)來(lái)自制造業(yè)、貿(mào)易業(yè)、物流行業(yè)等從業(yè)人員的借款需求；累計(jì)發(fā)放貸款總金額超1200億元，放款總筆數(shù)超1500萬(wàn)筆，有效觸達(dá)了傳統(tǒng)銀行難以覆蓋的低收入人群，從心理、經(jīng)濟(jì)、信用等層面降低了該類(lèi)人群的借款門(mén)檻，扮演著金融市場(chǎng)的“補(bǔ)充者”角色。
頗具創(chuàng)新意義的是，“微粒貸”建立了“同業(yè)合作”模式下的聯(lián)合貸款平臺(tái)，目前已與25家金融機(jī)構(gòu)合作，其中以城商行為主，其聯(lián)合貸款客戶(hù)80%左右的貸款資金由合作銀行發(fā)放。
可以說(shuō)，微眾銀行通過(guò)彌補(bǔ)市場(chǎng)空白點(diǎn)，與傳統(tǒng)銀行合作，共同挖掘出龐大的市場(chǎng)需求；通過(guò)同業(yè)合作，以普惠金融為目標(biāo)，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，堅(jiān)守了其最初“科技、普惠、連接”的差異化定位。微眾銀行的發(fā)展可用“加速前行”來(lái)形容，而以其為代表的民營(yíng)銀行業(yè)態(tài)更是逐漸呈現(xiàn)出快速發(fā)展的態(tài)勢(shì)，這一切均以國(guó)家政策的指引和支持為基礎(chǔ)。
積極探索發(fā)展民營(yíng)銀行熱度不減
由于起步晚、規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱以及金融脫媒不斷加劇等一系列挑戰(zhàn)，民營(yíng)銀行作為銀行業(yè)的“后來(lái)者”，在市場(chǎng)夾縫中尋找生存契機(jī)，如何穩(wěn)健發(fā)展成為業(yè)內(nèi)一大議題。
有市場(chǎng)人士分析認(rèn)為，由民營(yíng)資本發(fā)起、搭配民營(yíng)企業(yè)管理模式是民營(yíng)銀行的重要特征。民營(yíng)銀行最為核心的優(yōu)勢(shì)在于其擔(dān)任著開(kāi)創(chuàng)的角色，相較于傳統(tǒng)銀行，民營(yíng)銀行憑借更加市場(chǎng)化的激勵(lì)機(jī)制，往往更善于發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)痛點(diǎn)，可有效覆蓋“長(zhǎng)尾用戶(hù)”，同時(shí)利用其股東對(duì)于上下游的信息優(yōu)勢(shì)深挖客戶(hù)的多元化金融需求。
進(jìn)入2016年，銀監(jiān)會(huì)對(duì)于發(fā)展民營(yíng)銀行仍堅(jiān)持積極鼓勵(lì)的政策導(dǎo)向。除了已經(jīng)開(kāi)業(yè)的首批5家民營(yíng)銀行以外，今年新增3家民營(yíng)銀行獲批籌建。
雖然我國(guó)民營(yíng)銀行成立不久，但現(xiàn)有的幾家民營(yíng)銀行已走上差異化、特色化的發(fā)展道路。憑借靈活的機(jī)制，各家銀行均加強(qiáng)了與同業(yè)和其他企業(yè)的跨界融合，并在自己的特定領(lǐng)域下，與現(xiàn)有商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)互補(bǔ)發(fā)展、錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，擁有著廣闊前景。
可預(yù)見(jiàn)的是，在國(guó)家政策的引導(dǎo)和支持下，未來(lái)會(huì)有更多民間資本加入民營(yíng)銀行陣營(yíng)。民營(yíng)銀行通過(guò)不斷地創(chuàng)新與變革，將成為激活我國(guó)金融市場(chǎng)的內(nèi)生動(dòng)力，促進(jìn)金融業(yè)全面改革，進(jìn)而促使我國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展。（金融時(shí)報(bào)）