盡管互金平臺(tái)資金必須由銀行進(jìn)行存管已經(jīng)成為行業(yè)共識(shí)，但在實(shí)際運(yùn)營(yíng)過程中卻并不是一帆風(fēng)順。數(shù)據(jù)顯示，目前真正與銀行完成資金存管系統(tǒng)對(duì)接的P2P平臺(tái)共48家，僅占網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量的2.04%。
對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士對(duì)《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者表示，由于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管尚未正式落地，且行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)，因而導(dǎo)致銀行資金存管門檻較高，將不少平臺(tái)拒之門外。此外，洽談和系統(tǒng)對(duì)接等致使時(shí)間成本較高，也成為銀行資金存管的一大障礙。
資金銀行存管落地難
自去年開始，在監(jiān)管層陸續(xù)出臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見和征求意見稿中，均要求網(wǎng)貸平臺(tái)選擇符合條件的銀行作為資金存管機(jī)構(gòu)，12月28日發(fā)布的征求意見稿更是給出18個(gè)月整改期。
然而，在監(jiān)管層多次強(qiáng)調(diào)需要由銀行介入第三方資金存管的背景下，真正與銀行進(jìn)行合作的互金企業(yè)卻寥寥無幾。
據(jù)盈燦咨詢不完全統(tǒng)計(jì)，截至2016年7月10日，已有中信銀行、民生銀行、江西銀行、徽商銀行、江蘇銀行、恒豐銀行和華興銀行等34家銀行布局P2P網(wǎng)貸平臺(tái)資金存管業(yè)務(wù)，并共有149家正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)宣布與銀行簽訂資金存管協(xié)議，約占網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)總數(shù)量的6.34%，而真正與銀行完成資金存管系統(tǒng)對(duì)接平臺(tái)只有48家，僅占網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量的2.04%。
而宣布與銀行簽訂資金存管協(xié)議的149家平臺(tái)中，注冊(cè)資本基本都在1000萬元以上，其中，有69家平臺(tái)的背景為國(guó)資系、上市系、銀行系或風(fēng)投系?？梢钥闯觯y行對(duì)平臺(tái)的注冊(cè)資本和背景都有較高要求。
談及互金平臺(tái)銀行資金存管落地難的問題，資深業(yè)內(nèi)人士張朝陽表示，由于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管尚未正式落地，且行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)，因而導(dǎo)致銀行資金存管門檻較高，將不少平臺(tái)拒之門外。此外，洽談和系統(tǒng)對(duì)接等致使時(shí)間成本較高，也成為銀行資金存管的一大障礙。
實(shí)際上，在監(jiān)管層未要求銀行介入第三方資金存管前，業(yè)內(nèi)為規(guī)避自融、資金池等問題，紛紛選擇與第三方支付公司進(jìn)行合作。不過，該模式只是為互金平臺(tái)在第三方支付機(jī)構(gòu)上設(shè)立一個(gè)資金賬戶，投資者直接將資金打入該賬戶，并不能對(duì)資金起到真正的監(jiān)管作用。
對(duì)此，永利寶CEO余剛對(duì)記者表示，如果單從用戶的體驗(yàn)和使用便捷程度來說，肯定選擇第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金托管比較好。不過，從安全性方面考慮，銀行資金存管要優(yōu)于第三方支付，也可以避免出現(xiàn)第三方支付機(jī)構(gòu)侵占、挪用客戶資金的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，從目前出臺(tái)的一系列政策來看，由銀行進(jìn)行資金存管也是必然趨勢(shì)。
聯(lián)合存管模式備受青睞
目前，銀行與網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行資金存管合作有三種模式，分別是銀行直連、直接存管和聯(lián)合存管。
“銀行+第三方支付公司”聯(lián)合存管模式，即銀行和第三方支付公司合作，推出聯(lián)合存管方案，存管行開設(shè)平臺(tái)存管賬號(hào)，負(fù)責(zé)用戶賬戶監(jiān)管和資金存管功能，第三方支付擔(dān)任技術(shù)輔佐，提供資金結(jié)算及所需的終端設(shè)備。
該模式中，目前以“恒豐模式”對(duì)接網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量最多。據(jù)盈燦咨詢不完全統(tǒng)計(jì)，目前銀行中完成上線平臺(tái)數(shù)最多的是恒豐銀行，共計(jì)14家平臺(tái)上線資金存管系統(tǒng)。
據(jù)介紹，恒豐模式是通過第三方支付機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)為網(wǎng)貸平臺(tái)用戶的充值、提現(xiàn)提供支付通道，恒豐銀行負(fù)責(zé)為網(wǎng)貸平臺(tái)開立存管專戶并對(duì)其用戶資金進(jìn)行監(jiān)管。網(wǎng)貸平臺(tái)的每個(gè)借款標(biāo)的均須在該行存管系統(tǒng)備案，當(dāng)借款標(biāo)的滿標(biāo)后，系統(tǒng)會(huì)對(duì)放款對(duì)象、放款金額等要素進(jìn)行自動(dòng)核對(duì)，符合校驗(yàn)規(guī)則后用戶投資資金才得以放款。
數(shù)據(jù)顯示，截至2016年5月底，與該行簽訂《備付金合作協(xié)議》的第三方支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)超20家，共開立備付金專戶等對(duì)公賬戶32個(gè)。而在互金企業(yè)端，截至2016年5月底，共有近300家網(wǎng)貸平臺(tái)向該行提交存管業(yè)務(wù)申請(qǐng)。經(jīng)過審核，該行與52家網(wǎng)貸平臺(tái)簽訂《資金存管合作協(xié)議》，開立對(duì)公賬戶61個(gè)。
對(duì)于聯(lián)合存管模式備受青睞的原因，開鑫貸總經(jīng)理周治翰認(rèn)為，銀行體系龐大，對(duì)安全性的要求更高，可能難以滿足網(wǎng)貸產(chǎn)品快速更新迭代的需求。洪自華指出，第三方支付聯(lián)合銀行的存管方式對(duì)行業(yè)發(fā)展更有利，支付公司比銀行更為積極和靈活，這種方式同時(shí)滿足銀行和支付公司各自的需求。其次，聯(lián)合存管模式也順應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的現(xiàn)狀。
值得一提的是，在去年指導(dǎo)意見提出由銀行進(jìn)行資金存管后不久，民生銀行曾宣布與近十家網(wǎng)貸平臺(tái)簽訂資金托管戰(zhàn)略合作協(xié)議。彼時(shí)，這一業(yè)內(nèi)動(dòng)態(tài)亦被認(rèn)為是網(wǎng)貸平臺(tái)資金存管將加速進(jìn)入銀行存管時(shí)代。
然而，目前真正實(shí)現(xiàn)與民生銀行進(jìn)行系統(tǒng)對(duì)接的平臺(tái)僅3家。對(duì)此，民生銀行行長(zhǎng)助理林云山在今年5月的銀行業(yè)例行新聞發(fā)布會(huì)上表示，目前，民生銀行托管部在P2P資金存管方面的技術(shù)能力是沒有問題的，但是民生銀行在做該業(yè)務(wù)的時(shí)候比較慎重，資金存管系統(tǒng)主要包括平臺(tái)的賬戶管理，資金的存管以及資金結(jié)算。民生資金存管系統(tǒng)可以實(shí)現(xiàn)平臺(tái)的資金分賬管理，從而確保投資者的投資資金和項(xiàng)目一一對(duì)應(yīng)，同時(shí)一直堅(jiān)持實(shí)名認(rèn)證，推動(dòng)該行業(yè)的發(fā)展。（中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)）