隨著《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》（以下簡稱《暫行辦法》）和《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案的通知》的逐步落地，業(yè)內(nèi)眾多P2P平臺紛紛忙于合規(guī)建設(shè)與業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。
10月20日，香港上市公司中國信貸（08207.HK）旗下金融工場官網(wǎng)顯示，該平臺已經(jīng)正式完成銀行資金存管的系統(tǒng)對接，率先成為業(yè)內(nèi)第72家拿到監(jiān)管要求“隱形牌照”的平臺之一，標(biāo)志著該平臺在安全合規(guī)方面取得了實(shí)質(zhì)性的突破。而在業(yè)務(wù)方向上，金融工場也向記者透露，為了滿足監(jiān)管“小額、分散、普惠”的基本要求，平臺將重點(diǎn)發(fā)力金融科技，打造信貸決策引擎、大數(shù)據(jù)風(fēng)控，深耕小微金融。
合規(guī)運(yùn)營為先
《暫行辦法》指出，網(wǎng)貸平臺應(yīng)選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為出借人和借款人的資金存管機(jī)構(gòu)。但眾所周知，盡管平臺渴望盡快對接存管，然而受制于銀行積極性不高，技術(shù)對接存在較大難度，導(dǎo)致資金存管推進(jìn)速度遠(yuǎn)不及預(yù)期。零壹研究院統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至10月19日，完成銀行存管的網(wǎng)貸平臺有71家（不含聯(lián)合存管），占1860家正常運(yùn)營平臺（截至9月30日數(shù)據(jù)）的3.8%。
金融工場CEO崔海晨分析，上述數(shù)據(jù)呈現(xiàn)出一個事實(shí)，《暫行辦法》的出臺雖然令銀行存管的接洽速度雖有提升，但行業(yè)符合銀行要求，并成功完成技術(shù)對接的平臺著實(shí)有限。
不僅接洽成功率低，已經(jīng)成功對接銀行存管的平臺往往也付出了高昂的的人力、物力、時間成本。據(jù)了解，從2015年7月金融工場開始接觸多家銀行洽談，9月與徽商銀行簽署合作協(xié)議，到如今平臺支付系統(tǒng)完成切換上線，整體耗時一年多的時間。
記者獲悉，此次金融工場與徽商銀行的資金存管為“銀行直連”模式，即接入徽商銀行存管后，借款人、投資人將在徽商銀行開設(shè)獨(dú)立的銀行電子賬戶，交易資金均根據(jù)用戶指令通過電子銀行賬戶劃撥，從源頭上杜絕資金池以及資金占用風(fēng)險的發(fā)生?；丈蹄y行獨(dú)立電子賬戶在借款人、平臺、投資人之間建立安全屏障，實(shí)現(xiàn)投資者資金和平臺自有資金的完全隔離。事實(shí)上，這也是目前技術(shù)要求相對較高、數(shù)據(jù)對接相對復(fù)雜，但對資金流向監(jiān)控嚴(yán)格，監(jiān)管機(jī)構(gòu)最為認(rèn)可的銀行存管模式。
兼顧用戶體驗(yàn)
伴隨著互聯(lián)網(wǎng)支付的迭代優(yōu)化，大眾對金融支付服務(wù)體驗(yàn)的要求也越來越高?！罢驹诩夹g(shù)的角度評估，切換銀行操作系統(tǒng)的操作難點(diǎn)一是前期方案設(shè)計(jì)，二是后期技術(shù)對接。怎么在在保障合規(guī)安全的大前提下，能把對用戶體驗(yàn)的影響降到最小，甚至是優(yōu)化現(xiàn)有的支付服務(wù)體驗(yàn)，是我們做這件事的第二個出發(fā)點(diǎn)”。崔海晨表示。
崔海晨介紹，行業(yè)內(nèi)開展資金存管服務(wù)的銀行多達(dá)幾十家，之所以選擇徽商銀行是因?yàn)樗麄儗2P行業(yè)的理解較為深入，技術(shù)方面也相對成熟，并且溝通處理問題的反應(yīng)非常迅速。確定方案后，雙方分別抽調(diào)了數(shù)十名工程師組成研發(fā)團(tuán)隊(duì)，系統(tǒng)開發(fā)過程中盡量簡化繁雜跳轉(zhuǎn)流程，保障用戶操作簡單高效。
據(jù)記者了解，除操作便捷外徽商銀行存管的上線還給金融工場用戶帶來多個喜人的變化。在充值方面，金融工場不僅支持個人網(wǎng)銀和快捷支付，還滿足支付寶充值和銀行柜臺、ATM轉(zhuǎn)賬到徽商銀行電子賬戶。提現(xiàn)方面，徽商銀行資金存管系統(tǒng)支持10萬及以下提現(xiàn)實(shí)時到賬，10萬以上大額提現(xiàn)工作日5*8小時（9:00-17:00），最快30分鐘內(nèi)到帳，大大優(yōu)化了提現(xiàn)速度。
針對最讓用戶頭痛的資金站崗問題，金融工場也給出了解決方案。平臺與徽商銀行共同打造了“余額生息”的增值服務(wù)。今后，用戶充值為未投資的賬戶余額，將根據(jù)徽商銀行定期存款利率/活期存款利率 “靠檔計(jì)息”。該功能提升了用戶資金運(yùn)用效率，靈活實(shí)現(xiàn)隨存隨取、隨時投資。
發(fā)力金融科技
據(jù)崔海晨透露，除銀行存管外，金融工場其他合規(guī)性動作也正在進(jìn)行。“ICP證我們已經(jīng)拿到手，接下來將持續(xù)推進(jìn)的是備案審批和業(yè)務(wù)合規(guī)轉(zhuǎn)型”。
他分析表示，監(jiān)管部門將P2P網(wǎng)貸定性為普惠金融、微小金融，因此《暫行辦法》中關(guān)于借款限額的相關(guān)規(guī)定，實(shí)際上是要求P2P平臺業(yè)務(wù)方向應(yīng)以滿足個人及小微企業(yè)借款需求為主。從金融工場實(shí)際情況出發(fā)，一方面，我們不會放棄現(xiàn)有的、成熟的資產(chǎn)方向，將在現(xiàn)有業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上進(jìn)行調(diào)整，在限額規(guī)定內(nèi)繼續(xù)拓展供應(yīng)鏈金融、房貸、車貸業(yè)務(wù)。另一方面，也將增加個人消費(fèi)信貸方向的業(yè)務(wù)布局，深層次激活用戶信用價值。
艾瑞咨詢報告顯示，2014-2017年中國消費(fèi)信貸規(guī)模將維持20%以上的復(fù)合增長率，預(yù)計(jì)2017年消費(fèi)信貸規(guī)模將超過27萬億元。
雖然市場夠大，但在我國信用體系正在完善的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺仍面臨著征信數(shù)據(jù)來源分散、人工評估耗時低效、業(yè)務(wù)局限擴(kuò)展不易的困境。因此不少有實(shí)力的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，將打造信貸決策引擎、建立大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型作為平臺首當(dāng)其沖的任務(wù)，金融工場便是其中之一。
崔海晨表示，個人消費(fèi)信貸風(fēng)險控制邏輯與企業(yè)貸款不同，面對碎片化的用戶行為信息，更多是有賴于創(chuàng)新技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)。因此想進(jìn)擊消費(fèi)金融市場，布局金融科技必不可少。從更宏觀的角度上看，監(jiān)管政策出臺之后，一些安全系數(shù)低、經(jīng)營能力不足的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺被淘汰出局，整個行業(yè)將進(jìn)入“實(shí)力派”之間的戰(zhàn)爭。當(dāng)模式同質(zhì)化情況相對嚴(yán)重的時候，以創(chuàng)新技術(shù)驅(qū)動金融創(chuàng)新的企業(yè)，將具有更大發(fā)展?jié)摿Α?/p>