“此次銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)政策調(diào)整，主要降低了商戶經(jīng)營(yíng)成本，不涉及向持卡消費(fèi)者收費(fèi)?！痹?月14日國(guó)家發(fā)改委召開(kāi)的新聞發(fā)布會(huì)后，國(guó)家發(fā)改委新聞發(fā)言人、政研室副主任趙辰昕在接受《華夏時(shí)報(bào)（公眾號(hào)：chinatimes）》記者采訪時(shí)再次明確表示，此次政策調(diào)整以推進(jìn)市場(chǎng)化改革和降費(fèi)減負(fù)為導(dǎo)向，涉及調(diào)整政府定價(jià)管理范圍、方式，取消商戶行業(yè)分類定價(jià)，實(shí)行借記卡、貸記卡差別計(jì)費(fèi)等多項(xiàng)內(nèi)容。
事實(shí)上，國(guó)家發(fā)改委、央行聯(lián)合早在2016年3月14日下發(fā)的《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知》，進(jìn)一步降低商戶經(jīng)營(yíng)成本，擴(kuò)大消費(fèi)，引導(dǎo)銀行卡經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)提升經(jīng)營(yíng)管理水平和服務(wù)質(zhì)量，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。不過(guò)，該通知自今年9月6日開(kāi)始實(shí)施。
“調(diào)整后的政策已于9月6日如期順利實(shí)施?！睋?jù)趙辰昕介紹，今年3月，發(fā)改委、人民銀行印發(fā)通知，旨在完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制，較大幅度降低餐飲等商戶費(fèi)率水平，預(yù)計(jì)每年可減少商戶支出約74億元。
記者注意到，此次新聞發(fā)布會(huì)，趙辰昕在發(fā)布價(jià)格改革的諸多事項(xiàng)，將銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)作為一個(gè)重要事項(xiàng)單列出來(lái)發(fā)布。
趙辰昕介紹，銀行卡刷卡消費(fèi)是當(dāng)前商業(yè)服務(wù)領(lǐng)域采用較多的一種非現(xiàn)金支付方式，是現(xiàn)代商貿(mào)流通重要環(huán)節(jié)之一。 截至2015年底，全國(guó)銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量超過(guò)54億張，銀行卡聯(lián)網(wǎng)特約商戶超過(guò)1600萬(wàn)戶，POS機(jī)具超過(guò)2000萬(wàn)臺(tái)。2015年，全國(guó)共發(fā)生銀行卡消費(fèi)業(yè)務(wù)約290億筆，金額約55萬(wàn)億元。
趙辰昕表示，此次政策實(shí)施后，競(jìng)爭(zhēng)較為充分的收單環(huán)節(jié)服務(wù)費(fèi)實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)，有利于發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制作用，保持費(fèi)率水平合理穩(wěn)定，促進(jìn)收單機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新服務(wù)方式；餐飲等商戶貸記卡、借記卡交易發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)費(fèi)率合計(jì)可分別降低53%—63%，百貨等行業(yè)商戶可降低23%—39%；超市等商戶將通過(guò)實(shí)行優(yōu)惠措施在改革過(guò)渡期內(nèi)保持費(fèi)率水平總體穩(wěn)定。
不過(guò)，記者注意到，此次銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)費(fèi)率新規(guī)，業(yè)界對(duì)此還不少爭(zhēng)議。
“之所以此次對(duì)借記卡、貸記卡交易的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)做出不同的政策安排，是因?yàn)檫@兩類銀行卡的交易成本構(gòu)成、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)特征等方面存在差異?！壁w辰昕在回答記者的疑時(shí)解釋，由于透支權(quán)限不同，與借記卡相比，貸記卡在交易中需要額外承擔(dān)資金占用等成本，業(yè)務(wù)損失的風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較高，而這次政策調(diào)整正是基于對(duì)借記卡、貸記卡交易的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)做出不同的安排。
據(jù)悉，此次實(shí)施的銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)新方案，已經(jīng)是我國(guó)銀行卡的第七套定價(jià)體系了。
據(jù)中國(guó)烹飪協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)馮恩援估算，此次費(fèi)率新規(guī)每年能給餐飲行業(yè)降低20億左右的成本。從發(fā)改委和央行對(duì)各類商戶的手續(xù)費(fèi)支出測(cè)算來(lái)看，新規(guī)每年能為商戶節(jié)省74億。
但這74億不是從天而降。商戶獲利的背后，其實(shí)是銀行卡產(chǎn)業(yè)在其他環(huán)節(jié)的讓利，比如發(fā)卡銀行能抽取的手續(xù)費(fèi)整體被降，被扣多年壟斷帽子的清算方中國(guó)銀聯(lián)，要在線下被“指導(dǎo)定價(jià)”拿走一大塊利潤(rùn)。
從發(fā)改委的表述來(lái)看，發(fā)卡行整體面臨刷卡手續(xù)費(fèi)降低。新規(guī)費(fèi)率為：借記卡不超過(guò)交易金額的0.35%，且單筆封頂13元、信用卡不超過(guò)0.45%;發(fā)卡行曾經(jīng)的收入是整體手續(xù)費(fèi)里的7成，而原費(fèi)率按商戶類別分檔，如：餐飲類1.25%、百貨類0.78%、超市類0.38%等。
以調(diào)降最明顯的餐飲類商戶為例，原本信用卡持卡人刷卡100元，餐廳承擔(dān)1.25元手續(xù)費(fèi)，發(fā)卡行獲得其中0.875元，但新規(guī)中發(fā)卡行最高獲得0.45元。
據(jù)悉，經(jīng)過(guò)近幾年的調(diào)整，多數(shù)銀行已成功將發(fā)卡+收單的手續(xù)費(fèi)收入占比降至卡中心整體收入的20%以下，或更低。由此，即便費(fèi)率新規(guī)造成一定沖擊，但整體來(lái)看并不嚴(yán)重。
對(duì)此，中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員董希淼曾說(shuō)過(guò)，手續(xù)費(fèi)較高的時(shí)候，可以輕松收取手續(xù)費(fèi)；但現(xiàn)在手續(xù)費(fèi)不好收了，就要精耕細(xì)作，倒逼發(fā)卡行進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新與服務(wù)創(chuàng)新。
只是轉(zhuǎn)接清算費(fèi)收入仍占了銀聯(lián)9成以上的份額，此次費(fèi)率新規(guī)降費(fèi)重拳必將減少其利益。中國(guó)銀行法學(xué)研究會(huì)會(huì)長(zhǎng)王衛(wèi)國(guó)在一次論壇也說(shuō)過(guò)，在新的價(jià)格形成之后，收單機(jī)構(gòu)之間有競(jìng)爭(zhēng)，商戶便有了選擇空間，競(jìng)爭(zhēng)和選擇的博弈結(jié)果將會(huì)使收單機(jī)構(gòu)趨向于降低費(fèi)率、提高服務(wù)和改善用戶體驗(yàn)。因此，在各市場(chǎng)主體之間的一場(chǎng)博弈在所難免，各利益方都需要在新費(fèi)改中尋找平衡點(diǎn)。（華夏時(shí)報(bào)）