9月6日,銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)價(jià)改新方案實(shí)施。這其實(shí)是我國(guó)銀行卡的第七套定價(jià)體系,銀行卡產(chǎn)業(yè)將回歸到20年前的取消行業(yè)分類,并首次推行借貸分離。
根據(jù)發(fā)改委、央行聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知》,本次價(jià)改一是降低發(fā)卡行手續(xù)費(fèi)費(fèi)率水平,發(fā)卡機(jī)構(gòu)收取的刷卡手續(xù)費(fèi)由區(qū)分不同商戶類別實(shí)行政府定價(jià),對(duì)借記卡、信用卡執(zhí)行相同費(fèi)率,改為不區(qū)分商戶類別,實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)、上限管理,并對(duì)借記卡、信用卡差別計(jì)費(fèi)。費(fèi)率水平降低為借記卡交易不超過交易金額的0.35%,信用卡交易不超過0.45%。
二是降低網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)(即一般所指的卡組織收取的轉(zhuǎn)接清算費(fèi))費(fèi)率水平。網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)由現(xiàn)行區(qū)分商戶類別實(shí)行政府定價(jià),改為不區(qū)分商戶類別,實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)、上限管理,由銀行卡清算機(jī)構(gòu)分別向收單、發(fā)卡機(jī)構(gòu)計(jì)收。費(fèi)率水平降低為不超過交易金額的0.065%,由發(fā)卡、收單機(jī)構(gòu)各承擔(dān)50%。
三是對(duì)發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)實(shí)行單筆封頂措施。借記卡交易的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)單筆收費(fèi)金額最高不超過13元,信用卡交易不實(shí)行單筆封頂控制;網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)不區(qū)分借、信用卡,單筆交易的收費(fèi)金額最高均不超過6.5元(即分別向收單、發(fā)卡機(jī)構(gòu)計(jì)收時(shí),單筆收費(fèi)金額均不超過3.25元)。
四是對(duì)部分商戶實(shí)行發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)優(yōu)惠措施。對(duì)非營(yíng)利性的醫(yī)療機(jī)構(gòu)、教育機(jī)構(gòu)、社會(huì)福利機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、慈善機(jī)構(gòu),實(shí)行發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)全額減免;與人民群眾日常生活關(guān)系較為密切的超市、大型倉(cāng)儲(chǔ)式賣場(chǎng)、水電煤氣繳費(fèi)、加油、交通運(yùn)輸售票商戶按照費(fèi)率水平保持總體穩(wěn)定的原則,在2年的過渡期內(nèi)實(shí)行發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)費(fèi)率優(yōu)惠。
五是對(duì)競(jìng)爭(zhēng)較為充分的收單環(huán)節(jié)服務(wù)費(fèi),由現(xiàn)行政府指導(dǎo)價(jià)改為實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià),由收單機(jī)構(gòu)與商戶協(xié)商確定具體費(fèi)率。
上述為銀行卡的第七個(gè)定價(jià)體系,此前已變遷過六個(gè)階段。
第一階段,在1996年3月31日之前,基本按照《信用卡業(yè)務(wù)管理暫行辦法》(298號(hào)文)中提出的信用卡業(yè)務(wù)的開辦條件、授信額度等基本要求,銀行卡費(fèi)率實(shí)際上是區(qū)域分散定價(jià),市場(chǎng)探索簡(jiǎn)單行業(yè)的分類,這也是銀行卡產(chǎn)業(yè)的最初階段。
第二階段,從1996年開始實(shí)行央行頒布的《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》(26號(hào)文),此定價(jià)體系中并沒有對(duì)行業(yè)作出細(xì)分,而信用卡刷卡手續(xù)費(fèi)統(tǒng)一規(guī)定在2%,值得注意的是此時(shí)參與各方的分潤(rùn)比例并未作出規(guī)定。
第三階段,從1999年3月央行頒布《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》(17號(hào)文)開始,首次將商戶進(jìn)行分類,并執(zhí)行區(qū)別定價(jià),同時(shí)第二階段沒有落地的分潤(rùn)比例也被劃定,確立了發(fā)卡、收單及轉(zhuǎn)接三方分潤(rùn)模式,規(guī)定在未建立信息交換中心的城市,商戶手續(xù)費(fèi)按發(fā)卡銀行、收單機(jī)構(gòu)分別為90%、10%的比例進(jìn)行分配;在已建信息交換中心的城市,商戶手續(xù)費(fèi)在發(fā)卡銀行、收單機(jī)構(gòu)、信息交換中心間的分配比例為80%、10%、10%。
第四階段,商戶手續(xù)費(fèi)收益在發(fā)卡機(jī)構(gòu)、提供POS機(jī)具和完成對(duì)商戶資金結(jié)算的收單機(jī)構(gòu)以及提供跨行轉(zhuǎn)接的機(jī)構(gòu)之間形成了沿用至本次費(fèi)改前的“7∶2∶1”分配比例。尤其是2002年中國(guó)銀聯(lián)成立之后,收單機(jī)構(gòu)的利益得到充分的照顧,以覆蓋在POS機(jī)具購(gòu)置及安裝、商戶拓展方面的成本。
銀聯(lián)的成立很快帶動(dòng)銀行卡產(chǎn)業(yè)的規(guī)范發(fā)展,銀行卡價(jià)格體系也迅速進(jìn)入行業(yè)更加細(xì)分、執(zhí)行時(shí)間最長(zhǎng)的第五個(gè)階段。2004年3月實(shí)行的《中國(guó)人民銀行關(guān)于〈中國(guó)銀聯(lián)入網(wǎng)機(jī)構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法〉的批復(fù)》(126號(hào)文),將商戶分為五類實(shí)行差別定價(jià)。在126號(hào)文實(shí)行的8年多來,價(jià)格體系的穩(wěn)定也帶動(dòng)了市場(chǎng)的繁榮,銀行卡滲透率由2001年的2.7%上升到2013年的44.4%。
但需要提及的是,這一階段的定價(jià)中,五類商戶的價(jià)格差異幅度過大,導(dǎo)致一些收單機(jī)構(gòu)“套碼”(MCC商戶類別碼)“套利”。這也引起了監(jiān)管部門的注意。
第六階段,從2013年2月25日實(shí)行的《國(guó)家發(fā)展和改革委員會(huì)關(guān)于優(yōu)化和調(diào)整銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)的通知》(66號(hào)文)以及《中國(guó)人民銀行關(guān)于切實(shí)做好銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整實(shí)施工作的通知》(263號(hào)文)開始,將商戶簡(jiǎn)化為四類,實(shí)行差別定價(jià),餐娛類商戶降幅最高,政府固定發(fā)卡轉(zhuǎn)接收益、指導(dǎo)收單收益。
這一階段,銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)有較大幅度下降,66號(hào)文及263號(hào)文發(fā)揮了銀行卡在擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)流通和消費(fèi)等方面起到的積極作用。
第七階段,即從2016年9月6日開始實(shí)施的費(fèi)改新規(guī)。這是銀行卡產(chǎn)業(yè)各方為了進(jìn)一步降低商戶經(jīng)營(yíng)成本,改善商戶經(jīng)營(yíng)環(huán)境,擴(kuò)大消費(fèi),促進(jìn)商貿(mào)流通而努力的結(jié)果,而行業(yè)“套碼”“套利”的漏洞也在很大程度上得到彌補(bǔ)。(第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào))