8月22日，上海市金融辦發(fā)文稱，上海銀行業(yè)最新數(shù)據(jù)顯現(xiàn)出一種令人欣喜的彈性。6月底上海銀行業(yè)不良較年初雙降，不良貸款余額444億元，比年初減少36億元;不良貸款率為0.79%，比年初下降0.12%。當前上海銀行業(yè)貸款質量良好的背后，是監(jiān)管部門和銀行業(yè)主動采取的前瞻式風險管理?！ ≌娜缦拢骸 ?shù)據(jù)顯示，截至6月底，上海銀行業(yè)轄內不良貸款余額444億元，比年初減少36億元;不良貸款率為0.79%，比年初下降0.12個百分點，連續(xù)8個月保持下降趨勢。0.79%這個數(shù)字，遠低于6月末全國商業(yè)銀行1.81%的不良率?！ ∩虾ｃy監(jiān)局局長廖岷表示：“上海銀行業(yè)的情況可能只是一個地區(qū)性案例，但它也可能是整個中國銀行業(yè)乃至中國經濟的一個樣本。” 雙降背后的積極信號 在解讀上海銀行業(yè)的半年數(shù)據(jù)時，廖岷特別提醒另一個細節(jié)——在“不良”雙降的同時，6月末，滬上銀行的關注類貸款，就是可能轉變?yōu)椴涣假J款風險的一類貸款，在絕對值和占比上也實現(xiàn)“雙降”。 這說明，銀行并沒有通過把不良貸款隱藏到“關注類”項下這種人工干預的做法，起到掩飾不良貸款數(shù)據(jù)的作用。由此可以負責任地說，上海銀行業(yè)的信用風險是整體可控的?！ ×吾悍治鲋赋觯c其他省份相比，上海更少受到去產能、去杠桿的負面影響。當然上海銀行業(yè)有很多異地貸款，但由于異地貸款的風險管理一直是上海銀行業(yè)重中之重的任務，因此這個領域的不良率也不高。“這是一個積極的信號，因為今天的上海經歷的不良貸款先升后穩(wěn)的情況，可能明天在中國其他地區(qū)也能看到?！薄 ∫恍┚唧w銀行的感受印證了這一點。浦發(fā)銀行在8月10日披露半年報，截至6月底，該行不良貸款余額403.36億元，不良貸款率1.65%，比去年底增加0.09個百分點，不良貸款準備金覆蓋率為208.30%。浦發(fā)銀行行長劉信義表示，該行不良貸款率低于銀行業(yè)平均水平，且在主動調壓落后產能貸款的過程中，“不良”爆發(fā)勢頭得到遏制，較強的撥備水平，也使該行繼續(xù)保持較強的抗風險能力。浦發(fā)銀行風險政策部總經理陸糧透露，浦發(fā)不良貸款的區(qū)域結構有所變化，最先暴露風險的沿海東部地區(qū)已有所企穩(wěn)。 創(chuàng)新激發(fā)的結構轉型 與“不良”下降的絕對數(shù)字相比，下降背后的動因更有積極意義。在廖岷看來，上海地區(qū)銀行業(yè)狀況的好轉，更多是結構性的，而不是周期性的，因為這種好轉，來自于經濟結構轉型，也來自于上海自貿區(qū)創(chuàng)新改革與上海打造科創(chuàng)中心的聯(lián)動。 銀行的資產組合印證，中國經濟正從由出口、資本密集型產業(yè)、國企和地方政府驅動的增長模式，過渡到更多由市場力量、消費、服務和創(chuàng)新型私人企業(yè)驅動的增長模式。這方面，上海顯然在起著帶頭作用。 在上海自貿區(qū)，上海銀監(jiān)局探索創(chuàng)設“業(yè)務創(chuàng)新監(jiān)管互動機制”，簡言之，就是設立一個“創(chuàng)新中心”，為銀行業(yè)金融機構提供富有彈性和原則導向、能容忍創(chuàng)新的個案先行先試平臺。這一機制允許銀行在與監(jiān)管層充分溝通后，試驗性地引入創(chuàng)新型產品。在原有行政許可基礎上，把金融創(chuàng)新納入審慎監(jiān)管的市場準入環(huán)節(jié)中，極大提升了監(jiān)管對市場創(chuàng)新的響應速度，建立了金融創(chuàng)新領域監(jiān)管與市場主動、互信的溝通方式，真正做到“簡政放權、放管結合，加強事中事后監(jiān)管”。迄今為止，監(jiān)管機構已通過這一平臺放行了20個試點項目，其中包括跨境并購貸款，該項目下發(fā)放的并購貸款已達400億元人民幣左右?！ ∵@一平臺也鼓勵針對創(chuàng)業(yè)型科技企業(yè)采用新的銀行貸款模式，通過允許銀行持有創(chuàng)業(yè)企業(yè)的認股權證或股票期權，銀行可以大幅提高自身對這些公司的貸款發(fā)放能力和服務能力。這種模式也探索了跨期的風險覆蓋和管理的新模式，使得這一高風險業(yè)務能行穩(wěn)致遠。這種“投貸聯(lián)動”先在上海開展試點，后在全國范圍內推廣?！ ∏罢笆奖O(jiān)管信貸風險 “單靠好天氣不能保證就有好收成”，廖岷用這樣一個比喻，詮釋當前上海銀行業(yè)貸款質量良好的背后，監(jiān)管部門和銀行業(yè)主動采取的前瞻式風險管理?！ ∩虾ｃy監(jiān)局在銀監(jiān)會系統(tǒng)率先提出機構、風險、業(yè)務“三維一體”監(jiān)管治理架構，對市場各類較為突出和新興的金融風險與金融產品進行持續(xù)跟蹤研究，目前已在流動性風險、銀行賬戶利率風險、市場風險、國別風險等新型風險的監(jiān)測識別上領先探索，在前瞻預警大宗商品貿易融資、商業(yè)地產、異地授信、非信貸業(yè)務等領域的風險方面發(fā)揮重要作用?！ ′撡Q的例子就很典型。早在2011年，先期預警指標提示，上海鋼材貿易行業(yè)嚴重負債，一場席卷銀行業(yè)的鋼貿風險烏云壓城。監(jiān)管部門發(fā)現(xiàn)了來自倉庫的虛假倉單，貿易商竟然悄然把存放在倉庫里的同一批鋼材，多頭抵押給不同的銀行，獲取信貸;另外，貿易商之間還互相擔保，以便獲得更多借貸;然后，有的貿易商把聲稱要購買鋼材的銀行貸款，投到來錢更快的房地產……泡沫如此吹大，風險如此累積。一方面是放貸的高杠桿，另一方面是鋼材價格的躥升，狀況令人擔憂。當鋼材市場不可避免地隨著經濟放緩而下滑時，泡沫破裂很可能產生一連串的雪崩效應?！ ≡谏虾＃O(jiān)管部門沒有遮丑，而是提前采取了行動。在全國其他地方尚未對鋼貿風險及規(guī)模量作出足夠的認識時，上海銀監(jiān)局就對鋼貿問題向銀行發(fā)出警告，并重拳打擊與鋼鐵貸款狂潮相關的非法與不審慎做法。結果是，上海銀行業(yè)對鋼貿商的貸款從2011年的2200億元人民幣降到214億元人民幣。在貸款減少額中，1500億元人民幣是因為貸款回收或重組，而變?yōu)椴涣假J款的在五年內僅為486億元人民幣。舉一反三，上海銀監(jiān)局又全面排查了大宗商品行業(yè)類似業(yè)務，防范類似問題發(fā)生。在2014年某些地方出現(xiàn)銅貿風險大面積暴露時，上海在銅庫存約占全球75%的情況下，成功避免了類似問題的發(fā)生。這也為上海銀行業(yè)整體轉型升級和抵抗未來風險壓力贏得了寶貴的時間和空間。