金融下鄉(xiāng)并非孤立棋子，與電商下鄉(xiāng)相輔相成
陜西省周至縣是國內最大的獼猴桃產地之一，同時也是世界獼猴桃的“祖籍”所在地，北吉果蔬專業(yè)合作社是周至縣極具規(guī)模的獼猴桃合作社，社員涵蓋了當地數百戶果農。這些社員現在的生活很輕松，他們只需要種植好自己的獼猴桃，就能獲得穩(wěn)定的收入。因為他們可以從螞蟻金服申請貸款，然后線上購買已經經過保險認證的果苗、化肥、農藥等農資用品，等待獼猴桃成熟后，可以直接通過天貓超市銷售到全國，完全不用擔心銷路。
無論是阿里巴巴還是京東，都不只是金融業(yè)務在農村戰(zhàn)斗。做金融服務并不是一著孤立的落子，而是一盤大棋當中的關鍵一步。金融下鄉(xiāng)與其電商體系的下鄉(xiāng)相輔相成，他們在農村金融領域都不僅僅做貸款、還款，而是會滲透到三農的“全產業(yè)、全過程”，這也是他們與傳統(tǒng)金融機構非常大的不同。
早在2014 年，阿里巴巴也啟動了一個“千縣萬村”計劃，要在未來3 至5 年內，投資100 億元，建立一個覆蓋1000 個縣、10 萬個行政村的農村電子商務服務體系。螞蟻金服的“千縣萬億”無疑和阿里巴巴的“千縣萬村”相輔相成。阿里巴巴下沉的渠道，遍布鄉(xiāng)村的“村淘合伙人”、菜鳥物流配合都成為金融得以滲透至經濟末端“毛細血管”的重要支撐。
“農民的兒子”、京東創(chuàng)始人劉強東一直不掩飾自己要做大、做好農村市場的野心和情懷。京東縣級服務中心、“京東幫”服務店和數十萬鄉(xiāng)村推廣員在不停地把商品和金融產品、服務帶到農村，同時也把農村的產品送往城市。
這些都成為互聯(lián)網公司龐大的“地面部隊”?！稗r村用戶相對于城市用戶，接收信息的來源渠道單一，我們主要通過鄉(xiāng)村推廣員、合作渠道等多種方式進行宣傳培訓和推廣，以點帶面， 教育 農村用戶?！本〇|農村金融負責人洪潔說。
螞蟻金服農村金融事業(yè)部副總經理陳嘉軼表示，螞蟻金服也是通過阿里巴巴的村淘合伙人以及合作伙伴（例如中和農信）來向農村用戶介紹金融服務?！斑@兩種方式都建立在提供服務的人對當地情況和農村用戶比較了解的情況下?！?/p>
“要想富先修路”，這是早期發(fā)展農村的口號，其實，當下的邏輯是類似的。要真正激活農村市場，金融服務是像“路”一樣的基礎設施，以此為基礎，可以激活農村市場的生產和消費。農民們從阿里、京東貸款擴大生產、增加收入，之后也會去阿里、京東的平臺上消費，這是互聯(lián)網公司渴望看到的良性循環(huán)。
還有更為重要的一件事。試想一下，當數以億計的農民擁有了支付寶賬號和京東賬號，他們的基本信息，消費、信貸、理財、生產、生活中的各種數據就會全部留存在阿里和京東的體系當中，這在未來無疑會產生巨大的可能性和想象力。
“新玩家”如何應對老問題？高大上與“土掉渣”的手段相結合
“互聯(lián)網金融的下一個爆發(fā)區(qū)域極有可能是在農村地區(qū)，往往是越落后的地方，對金融服務越是渴望，相應在互聯(lián)網金融領域的發(fā)展空間就越大。但是農村互聯(lián)網金融也是難啃的 香餑餑 ?！?1 金融聯(lián)合創(chuàng)始人吳文雄告訴《中國經濟周刊》記者。
確實，傳統(tǒng)金融在農村面臨的諸多問題，互聯(lián)網金融也一樣會遇到，比如地域分散、成本高昂、風險控制難等。
在吳文雄看來，互聯(lián)網特別是移動互聯(lián)網，可以便捷地推送金融產品和服務，不再受傳統(tǒng)金融的網點限制，用戶足不出戶便可享受所需的金融服務。同時，互聯(lián)網金融比傳統(tǒng)金融的運作模式擁有更高的效率和更低的成本。
螞蟻金服研究院副院長李振華認為，互聯(lián)網技術帶給普惠金融新的可能性，比如移動互聯(lián)網使得金融更有效地觸達用戶；云計算等創(chuàng)新技術降低了金融的成本；大數據征信體系和風控手段，緩解了信息不對稱，可更有效甄別風險。
而農村的互聯(lián)網基礎設施也正在變得越來越好，智能手機并不昂貴，操作方便易學，農民使用互聯(lián)網的門檻大大降低，農村網民數量和農村網民網絡購物用戶數都在快速增加。根據中國互聯(lián)網絡信息中心（CNNIC）公布的數據，截至2015 年12 月，中國網民中農村網民占比28.4%，規(guī)模達1.95 億，這意味著大量農民的行為可被數據化。
“與城市用戶相比，農村用戶確實缺乏數據化的履約能力證明，也缺乏 像樣 的抵押物。但實際上，他們只是沒有這樣的機會與契機。在我們與中和農信等合作伙伴實地考察時發(fā)現，很多農民用戶可能家徒四壁，但信用滿堂?！蔽浵伣鸱r村金融事業(yè)部副總經理陳嘉軼說。
陳嘉軼表示，目前螞蟻金服在農村確實是做純信用無抵押貸款。“通過村淘合伙人和合作伙伴（如中和農信）這種 線上+ 線下 的方式，審核貸款人以控制風險。這些貸款數據又會成為日后這些農村用戶貸款的基礎數據，進入良性循環(huán)?！?/p>
實際上，先于金融到達農村的電商業(yè)務，已經為螞蟻和京東積累了大量數據?！盎ヂ?lián)網則能夠利用大數據手段獲得農戶的消費、支付、物流等多種數據源，通過數據與科技手段描繪用戶畫像，同時，結合線下推廣員以及其他合作伙伴的產品共同為農民設計符合他們需求的產品?！本〇|農村金融負責人洪潔說。
和傳統(tǒng)金融一樣，農村金融的業(yè)務邏輯中，風控始終是第一位的。雖然可以通過大數據進行風控，讓“信用”成為穩(wěn)妥的抵押物，但對于數據單薄的農村市場僅此是不夠的。所以，螞蟻和京東都是通過當地的合作伙伴，用“線上+線下”的模式進行考核與風控，高大上的線上平臺與“土掉渣”（熟悉當地情況）的“地面部隊”整合作戰(zhàn)。
“京東農村金融是關注全產業(yè)鏈和全產品鏈的，我們會在基于全產業(yè)鏈，即從原料、種植、收購和銷售全流程提供服務，同時每個節(jié)點的服務也是風險管理的過程。同時，加入保險和擔保等金融工具，能夠有效分散風險。比如，京東金融直接與農產品渠道經銷商、農資生產企業(yè)等第三方企業(yè)建立合作并劃撥貸款，實現?？顚Ｓ谩！焙闈嵳f。
洪潔還表示，中國農村金融的最大問題是各個地區(qū)業(yè)態(tài)差異性太大，風控手段并不能完全復制，只能根據各地具體情況開展相應的金融業(yè)務。其中，尋找最熟悉當地情況的合作伙伴是關鍵。農村金融需要改變傳統(tǒng)金融“自上而下提供金融產品”的思維方式，要根據農村“自下而上的需求”去設計產品，滿足需求。
農村，互聯(lián)網公司眼中的“新大陸”
未來的5 到10 年里，農村將會邁過城市經歷的20 年的演化，從IT 化到互聯(lián)網化到移動互聯(lián)網化。10 年之內，會產生一大批百億美金市值的農村互聯(lián)網公司。
中國發(fā)展農村金融可以參考的國際經驗非常有限，不夸張地說，三農問題跟小微企業(yè)一樣，都是金融領域的國際性難題。幾乎是唯一一個成功案例的格萊珉銀行，其經驗也很難復制到廣袤而復雜的中國農村。
孟加拉人尤努斯創(chuàng)辦的格萊珉銀行，近40 年風雨兼程，累計放貸165億美元，服務865 萬農村婦女，尤努斯于2006 年獲得諾貝爾和平獎，但格萊珉模式卻無法大規(guī)模復制，除了在孟加拉，在其他地區(qū)罕有成功?！案袢R珉銀行還是基于傳統(tǒng)風控手段，規(guī)模受限，運營資金和成本很高。”螞蟻金服研究院副院長李振華說。
但如果農村金融僅僅是扶貧金融、政策金融，無法實現商業(yè)上的可持續(xù)性，那么，其自身也很難健康持續(xù)發(fā)展。尤努斯也認為，農村小額信貸要做到社會目標和盈利目標的結合。
螞蟻金服總裁井賢棟此前曾表示：扶貧不是慈善，不能靠捐助來解決可持續(xù)發(fā)展的問題；扶貧需要創(chuàng)新，農村金融絕不是靠刷墻，扶貧也絕不能靠蠻力，要善于利用互聯(lián)網等創(chuàng)新手段；扶貧不能靠單打獨斗，需要依靠生態(tài)合力，少數幾家機構的能力畢竟是有限的，政府、企業(yè)和社會各方應該形成合力，共同營造良好的商業(yè)和金融環(huán)境，讓更多的老百姓盡快富起來，農村金融才能可持續(xù)發(fā)展。
不少專家認為，不做電商、金融和大數據的產業(yè)鏈閉環(huán)，農村金融將很難做實、做活。只有基于產業(yè)鏈而形成的閉環(huán)，既掌握著買與賣環(huán)節(jié)，又成功地在其中嵌入了金融服務，才有可持續(xù)性。
談到農村金融的盈利問題，螞蟻金服農村金融事業(yè)部總經理袁雷鳴曾表示：“至少現在不以營利為目的?！睂嶋H上，在過去5 年多，螞蟻金服主導的網商銀行以及它的前身——阿里小貸， 為近400 萬小微企業(yè)提供了7000 多億貸款。金融業(yè)務激活了小微企業(yè)的活力，不能不說，這些小微企業(yè)也成為了今天阿里生態(tài)的重要基石。
如今擴展到農村金融市場，邏輯也是類似的。城市電商市場終歸會出現發(fā)展瓶頸，而農村市場則是待開發(fā)的“新大陸”。
其實，不只在金融領域，互聯(lián)網公司在各個領域的下鄉(xiāng)熱情都空前高漲。在小米科技創(chuàng)始人雷軍看來：“未來的5 到10 年里，農村將會邁過城市經歷的20 年的演化，從IT 化到互聯(lián)網化到移動互聯(lián)網化?！币簿褪钦f，在城市里發(fā)生的互聯(lián)網故事，包括電商的故事、金融的故事、社交的故事、娛樂的故事……都會在更加廣袤的農村再重復一次，但故事的主角卻有可能變化，就看誰能抓住機會。“10 年之內，會產生一大批百億美金市值的農村互聯(lián)網公司?！崩总娬f。
專家觀點
農村互聯(lián)網金融“新”在哪里？
中國社科院農村發(fā)展研究所農村金融研究室主任 孫同全
農村互聯(lián)網金融的概念比較新，其內容至少應該包括三個方面:首先是組織方式創(chuàng)新，它是一種新的金融服務組織方式；其次是服務模式創(chuàng)新，是基于網絡平臺的服務，同時將線上與線下相結合，基于網絡，又不只停留在網絡上，會有地面服務的載體；再次是產品創(chuàng)新，比如阿里、京東的農村金融產品，是將農資需求、消費需求、產品銷售連接起來，不直接給農民提供貸款資金，而是直接提供實物。通過產品銷售、實物交付來完成交易，農民得到的是產品的增加值。這個金融產品是基于農業(yè)生產經營閉環(huán)而產生的。農村互聯(lián)網金融從這三方面，即組織方式、服務模式與產品，都有創(chuàng)新。
破解農民貸款難這個世界級難題
農民貸款難、貸款貴是世界范圍內的問題。而互聯(lián)網金融的入場能增加信貸供給，隨著供給增加，競爭加強，理論上講貸款貴的問題也應該能得到緩解。
金融的一個基本原理是，由于信息不對稱而產生了風險，為了控制風險又產生了成本。比如以提供小額信貸而聞名的孟加拉格萊珉銀行，其工作人員需要到借款人家中與借款人面對面，這是它使雙方信息對稱的一個手段。相比于傳統(tǒng)金融機構，互聯(lián)網公司采用了不同的手段解決信息不對稱問題，比如阿里依靠線下與線上相結合，目前線下可能是控制風險的重點，而等數據積累到一定程度，重點會轉移到線上。
目前像阿里、京東這樣的電商平臺做農村金融，只是做跟他們發(fā)生交易的農戶的金融，對他們來講，這也是一個很大的市場。而且因為他們能控制物流、資金流、信息流，所以在這個閉環(huán)上，控制風險不是很大的問題，成本也比傳統(tǒng)金融低得多。
同時，為了吸引客戶使用他們的資金，利率不會很高?；ヂ?lián)網公司并不一定需要從這個環(huán)節(jié)盈利，因為工業(yè)制成品下鄉(xiāng)和農產品進城，這兩個方向都有盈利產生。只要解決產品下鄉(xiāng)和進城的問題就能賺錢。
通過新型生產經營主體把更多農民帶到網上
應該說，基于電商平臺做農村金融的擴張能力與滲透能力是非常強的。所以，包括一些傳統(tǒng)銀行、農信社開始做電商，以防止客戶流失。
當然，現在參與網上交易活動的農民還比較有限，所以目前這種基于電商平臺的農村金融還只是農村金融的一部分。未來可以通過上網交易的農戶把其他農戶組織起來。比如現在在網上開店的農戶很多都是大戶，他們中很多人可能不直接從事農業(yè)生產，而是成為了專門的經紀人、經銷商，從本村或鄰村采購，自己只負責銷售。還有農民合作社和家庭農場等新型生產經營主體，他們能夠帶動更多農民“觸網”，間接地與電商平臺發(fā)生聯(lián)系。
能不能把潛力發(fā)揮出來還有一個問題要解決，就是基礎設施，除了互聯(lián)網基礎設施，還有交通物流設施，這可能就需要政府發(fā)揮作用。
未來，一個比較合理的農村金融組織體系，從小處講就是農民內部的資金互助組織，再往上就是農村中小金融機構，比如說村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司，再往上是大銀行，如農業(yè)銀行、郵儲銀行?；ヂ?lián)網金融有一個特點，就是它可以穿透這幾個層次。
此外，農村金融輔助的還需要有擔保服務，還有農民理財產品，相信未來互聯(lián)網公司在這些方面會有更多的布局。
現在農村資金嚴重外流，互聯(lián)網企業(yè)把城市資金引入到農村，使資金回流，這是非常好的現象，也是傳統(tǒng)銀行做不到的。（中國經濟周刊）