“貸款七分在于選，三分在于管”，貸前調(diào)查是銀行發(fā)放貸款前最重要的一環(huán)，也是貸款發(fā)放后能否如數(shù)按期收回的關(guān)鍵，是信貸風(fēng)險管理的第一道防線。一個高質(zhì)量的貸前調(diào)查能為以后的信貸決策打下良好的基礎(chǔ)，從源頭上控制風(fēng)險。凡事預(yù)則立，不預(yù)則廢，要想保證貸前調(diào)查的質(zhì)量，做好必要的貸前調(diào)查準(zhǔn)備工作是非常重要的。
01 何是“貸前調(diào)查”？
貸前調(diào)查是風(fēng)險防控第一道防火墻，建立在市場拓展和風(fēng)險防控的雙重基礎(chǔ)上，從而獲取風(fēng)險利益的最大化。
貸前調(diào)查一般是從搜集和匯總客戶資料開始的。需要調(diào)查了解的客戶信息可以分為財務(wù)信息和非財務(wù)信息兩大類，這些信息是之后做信貸決策的基礎(chǔ)，搜集這些信息有很多的方法和技巧，其中很重要的一點就是信貸人員一定要善于利用多種渠道調(diào)查和了解客戶信息。
首先，通過前期掌握的貸款申請人相關(guān)信息，全面審查承貸主體的合規(guī)、合法和有效性，風(fēng)險預(yù)警網(wǎng)是國家發(fā)展和改革委員會國家信息中心信用信息共享單位、中國社會信用體系建設(shè)成員單位、政府行政許 可和行政處罰信息“雙公示”第三方評估機(jī)構(gòu),收錄海量各級人民法院判決文書、企業(yè)/個人案件信息、法院執(zhí)行信息、稅務(wù)信息、行政執(zhí)法信息、催欠信息等并每日更新。信息完整,內(nèi)容真實,查詢簡便，實時查詢企業(yè)的工商變更、經(jīng)營異常、開庭公告、裁判文書、失信信息。
其次，對收集的申貸人基礎(chǔ)材料，進(jìn)行風(fēng)險審查。由于近兩年國家企業(yè)注冊隨著全球市場變化，做出了適當(dāng)調(diào)整，對經(jīng)濟(jì)形勢做出史無前例的宏觀調(diào)控。很多企業(yè)注冊資本均為認(rèn)繳制下的產(chǎn)物，應(yīng)加大對申貸人財務(wù)系統(tǒng)的審查，通過查詢進(jìn)項和銷項增值稅發(fā)票、水電費、發(fā)貨單和訂貨單、各銀行交易明細(xì)等輔助資料進(jìn)行推斷，從而大致估算出申貸人合理區(qū)段銷售收入，是否與財務(wù)報表、納稅報表存在異常信息，并收集與注冊資本相關(guān)的會計資料，佐證財務(wù)報表和財務(wù)數(shù)據(jù)是否真實。
最后，撰寫“調(diào)查報告”要以合規(guī)為主題，上下貫穿，從審核風(fēng)險的角度，簡明扼要，重點突出，通過申貸人提交的基本信息、關(guān)鍵信息、融資擔(dān)保、各項財務(wù)信息、貸款合理用途、擔(dān)保措施等資料，全面揭示存在何種風(fēng)險。通過政策風(fēng)險、行業(yè)風(fēng)險、信用風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險、操作風(fēng)險等種類風(fēng)險，剖析申貸人是否符合準(zhǔn)入條件，并對風(fēng)險做出主觀和樂觀判斷，為貸中審查提供準(zhǔn)確、充分和全面的可供采用信息和依據(jù)。從風(fēng)險防控的工作理念上，完成盡職盡責(zé)調(diào)查，不受任何因素影響主體操作，及時上報審批。
02 何是“貸中審查”？
貸中審查從風(fēng)險意義來講，貸中審查是風(fēng)險準(zhǔn)入第一道防火墻，也是防范風(fēng)險的第二道防火線。
從近兩年產(chǎn)生的不良貸款來看，由于“貸前調(diào)查”崗位職責(zé)失守，或受一些因素影響，導(dǎo)致上報的信貸資料和調(diào)查報告，可供采用信息寥寥無幾，操作風(fēng)險、道德風(fēng)險比比皆是，導(dǎo)致貸中審查或多或少存在審理誤區(qū)。
作為風(fēng)險管控重要一環(huán)，崗位人員應(yīng)對貸中審查起到承上啟下的作用，要獨立行使審查職權(quán)，對不完善的信貸資料，要根據(jù)法律法規(guī)、監(jiān)管要求、規(guī)章制度要求客戶經(jīng)理及時補(bǔ)充，并對“貸前調(diào)查”所獲取信息，進(jìn)行排查、核查和審查，保障信貸資料、財務(wù)數(shù)據(jù)、調(diào)查報告的合法、合規(guī)和有效性。并對風(fēng)險揭示、披露、判斷和處置不利的報告，應(yīng)進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查逐項核對，獲取有價值信息，并通過客戶經(jīng)理補(bǔ)充的信貸資料進(jìn)行對比，在“審查報告”中予以體現(xiàn)，為“貸審會”、“有權(quán)簽批人”提供有力支撐。
作為持之以恒的信貸風(fēng)險管控工作，營銷的前提便是風(fēng)險，風(fēng)險的前提便是有效管控。不管是風(fēng)險崗位人員，還是客戶經(jīng)理，有權(quán)簽批人，都應(yīng)該確保貸前調(diào)查、貸中審查、貸后管理的獨立性，做到盡職免責(zé)，樹立正確的人生價值觀，不拒貸，不怕貸，守住底線，責(zé)任擔(dān)當(dāng)，走出工作“誤區(qū)”，才能成為“風(fēng)險時代”的弄潮兒，揚帆千里。