車貸逾期遭債權(quán)轉(zhuǎn)讓被起訴，車貸轉(zhuǎn)讓過(guò)戶需要什么手續(xù)

1月12日，《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者獲悉，銀監(jiān)會(huì)辦公廳近日下發(fā)《關(guān)于開(kāi)展不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)工作的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)，有機(jī)構(gòu)表示收到《通知》。

《通知》表示，本次試點(diǎn)的不良貸款包括：?jiǎn)螒魧?duì)公不良貸款和批量個(gè)人不良貸款。銀行可以將單戶不良貸款批量轉(zhuǎn)讓給公司，將單個(gè)不良貸款批量轉(zhuǎn)讓給金融資產(chǎn)管理公司(AMC)和地方資產(chǎn)管理公司。地方資產(chǎn)管理公司可轉(zhuǎn)讓本省(自治區(qū)、直轄市)單家銀行不良貸款，個(gè)人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓不受地域限制。

值得注意的是，《通知》表示，參與試點(diǎn)的個(gè)人貸款范圍主要是已被列為不良貸款的個(gè)人消費(fèi)信用貸款、信用卡透支和個(gè)人經(jīng)營(yíng)性信用貸款。

有業(yè)內(nèi)人士對(duì)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》表示，與2020年的《征求意見(jiàn)稿》相比，《通知》已經(jīng)有了很大的變化。比如之前的《征求意見(jiàn)稿》，參與試點(diǎn)的個(gè)人貸款范圍包括個(gè)人消費(fèi)貸款、住房按揭貸款、汽車消費(fèi)貸款、信用卡透支、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款等。

這次《通知》規(guī)定了抵押物明確的個(gè)人貸款，如個(gè)人住房抵押貸款、個(gè)人消費(fèi)抵押貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性抵押貸款等。應(yīng)以銀行自行代收為主，原則上不應(yīng)納入對(duì)外批量轉(zhuǎn)賬范圍。

單戶對(duì)公不良貸款、批量個(gè)人不良貸款試點(diǎn)落地

在確定試點(diǎn)機(jī)構(gòu)方面，銀監(jiān)會(huì)表示，首批參與試點(diǎn)的銀行包括：6家大型國(guó)有控股銀行和12家全國(guó)性股份制銀行。參與不良貸款收購(gòu)機(jī)構(gòu)包括：金融資產(chǎn)管理公司、符合條件的地方資產(chǎn)管理公司和金融資產(chǎn)投資公司。其中，參與試點(diǎn)的地方資產(chǎn)管理公司應(yīng)經(jīng)營(yíng)管理良好、主營(yíng)業(yè)務(wù)突出、監(jiān)管評(píng)價(jià)良好，省級(jí)地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)出具同意文件。

參與試點(diǎn)的不良貸款類型包括：?jiǎn)螒魧?duì)公不良貸款和批量個(gè)人不良貸款。銀行可以將單戶不良貸款轉(zhuǎn)讓給AMC和地方AMC，批量轉(zhuǎn)讓個(gè)人不良貸款。地方AMC可轉(zhuǎn)讓本省(自治區(qū)、直轄市)單家銀行不良貸款，個(gè)人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓不受地域限制。

但監(jiān)管也規(guī)定了不納入試點(diǎn)的不良貸款類型。如債務(wù)人或擔(dān)保人為國(guó)家機(jī)關(guān)的貸款、經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)納入國(guó)家企業(yè)政策性關(guān)閉破產(chǎn)計(jì)劃的貸款、涉及國(guó)家安全和國(guó)防軍工等敏感信息的貸款；精準(zhǔn)扶貧貸款、“三區(qū)三州”等深度貧困地區(qū)貸款等政策性貸款；虛假個(gè)人貸款、涉及刑事案件或銀行內(nèi)部案件的個(gè)人貸款、個(gè)人教育貸款、銀行員工及其親屬在銀行的貸款；借款合同或擔(dān)保合同中有轉(zhuǎn)讓限制條款的貸款；國(guó)家法律法規(guī)及相關(guān)部門(mén)限制轉(zhuǎn)讓的其他貸款。

近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款余額和不良貸款率總體呈一定上升趨勢(shì)。在此背景下，出臺(tái)不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)新政正當(dāng)其時(shí)。

中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)法律顧問(wèn)、中國(guó)政法大學(xué)不良資產(chǎn)研究中心研究員卜祥瑞對(duì)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》表示：“2020年前三季度，銀行業(yè)共處置不良貸款1.73萬(wàn)億元，同比增加3414億元。不良貸款的持續(xù)增加以及處置渠道和方式的不當(dāng)限制，加大了商業(yè)銀行自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，大量不良貸款也占用了有限的信貸資源，導(dǎo)致實(shí)體經(jīng)濟(jì)無(wú)法獲得有效的信貸支持，嚴(yán)重制約了銀行支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的有效性和可持續(xù)性。因此，拓展商業(yè)銀行不良貸款處置的渠道和方式迫在眉睫；個(gè)人信貸業(yè)務(wù)具有單筆授信金額小、客戶數(shù)量龐大的特點(diǎn)，涉及客戶的生活。有些信貸行為還涉及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或具體投資行為。有學(xué)者估計(jì)，商業(yè)銀行個(gè)人貸款總規(guī)模應(yīng)該超過(guò)40萬(wàn)億元。其中，上市銀行的個(gè)人貸款占總貸款的40%以上。商業(yè)銀行采取自行清收、核銷不良資產(chǎn)、發(fā)行不良資產(chǎn)ABS等傳統(tǒng)方式，無(wú)法有效解決個(gè)人貸款不良余額過(guò)多的問(wèn)題，實(shí)踐中存在諸多問(wèn)題?！?/p>

卜祥瑞還表示，《通知》明確開(kāi)展不良貸款批量轉(zhuǎn)單戶、個(gè)人不良貸款試點(diǎn)，將進(jìn)一步豐富不良資產(chǎn)處置渠道，加快不良資產(chǎn)處置，進(jìn)一步降低銀行不良貸款壓力和金融風(fēng)險(xiǎn)，確保金融安全。

試點(diǎn)后需注意哪些問(wèn)題？

這次《通知》說(shuō)，堅(jiān)持真實(shí)干凈的整體轉(zhuǎn)讓。銀行、資產(chǎn)管理公司和金融資產(chǎn)投資公司應(yīng)當(dāng)按照真實(shí)、清潔、完整的原則進(jìn)行不良貸款轉(zhuǎn)讓，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)和風(fēng)險(xiǎn)的真實(shí)、完整轉(zhuǎn)移。嚴(yán)禁在轉(zhuǎn)讓合同之外簽訂抽屜協(xié)議或回購(gòu)條款，杜絕虛假陳述、虛假轉(zhuǎn)讓、逃廢債務(wù)等行為。并且不向債務(wù)相關(guān)方非法轉(zhuǎn)讓利益和資產(chǎn)。資產(chǎn)管理公司、金融資產(chǎn)投資公司轉(zhuǎn)讓的單戶公司貸款，不得再次轉(zhuǎn)讓給原債務(wù)人及相關(guān)利益主體。

關(guān)于不良貸款轉(zhuǎn)讓的風(fēng)險(xiǎn)控制，銀監(jiān)會(huì)要求，按照市場(chǎng)化、法治化原則，對(duì)單戶對(duì)公不良貸款折價(jià)出售和個(gè)人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓進(jìn)行論證，充分考慮回收價(jià)值，審慎選擇處置方式，建立試點(diǎn)工作專項(xiàng)審核機(jī)制，強(qiáng)化內(nèi)部約束，嚴(yán)格控制和防范轉(zhuǎn)讓過(guò)程中的道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。不良貸款轉(zhuǎn)讓后，銀行應(yīng)及時(shí)通知債務(wù)人。

在已轉(zhuǎn)讓個(gè)貸的催收要求方面，《通知》表示，資產(chǎn)管理公司應(yīng)建立相應(yīng)的個(gè)貸催收制度和投訴處理制度，配備相應(yīng)的機(jī)構(gòu)和人才隊(duì)伍。資產(chǎn)管理公司只能通過(guò)自行催收、重組等方式處置批量購(gòu)買(mǎi)的個(gè)人貸款。且不得再次轉(zhuǎn)讓給其他國(guó)家。禁止暴力清收不良貸款，嚴(yán)禁委托有暴力清收、涉黑涉惡等違法行為記錄的機(jī)構(gòu)開(kāi)展清收工作。

另外《通知》說(shuō)白銀

“參與不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)的銀行、資產(chǎn)管理公司，還應(yīng)認(rèn)真及時(shí)總結(jié)試點(diǎn)過(guò)程中的做法、問(wèn)題，為監(jiān)管機(jī)構(gòu)完善不良資產(chǎn)處置規(guī)制提供基礎(chǔ)性支持，盡快在銀行業(yè)全面推廣不良資產(chǎn)市場(chǎng)化轉(zhuǎn)讓。最高人民法院應(yīng)盡快發(fā)布有關(guān)不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓司法解釋或司法政策，切實(shí)解決不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓實(shí)踐重大法律問(wèn)題。同時(shí)，行業(yè)協(xié)會(huì)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)還應(yīng)盡快組織有關(guān)專家制定《銀行業(yè)不良資產(chǎn)處置條例》（專家建議稿），并在《商業(yè)銀行法》修訂過(guò)程中，增加商業(yè)銀行處置不良資產(chǎn)的原則性規(guī)定，推動(dòng)不良資產(chǎn)處置向市場(chǎng)化、法治化方向發(fā)展?！辈废槿鸱Q。