現(xiàn)實(shí)中,我們因?yàn)楦鞣N各樣的原因向銀行借錢,比如房貸、車貸、裝修貸、經(jīng)營(yíng)貸等等;但有的人在借款期間,又因?yàn)楦黝愐蛩爻霈F(xiàn)還不上款。這時(shí)候該怎么辦呢?其實(shí)借款還不上并不可怕,因?yàn)殂y行雖然不是慈善機(jī)構(gòu),但并非不能溝通,畢竟銀行也不希望不良貸款的發(fā)生,現(xiàn)實(shí)中最傻的方式就是直接不接銀行電話,甚至把銀行電話拉黑名,掩耳盜鈴,自我欺騙,這種措施最終的結(jié)局就是對(duì)薄公堂,徒給自己增加支出(比如訴訟費(fèi)用)。


在銀行貸款期間,如果遇到突發(fā)情況,無法還款,又暫時(shí)找不到其他資金來源,那么這時(shí)候有以下兩種解決方式:有兩種解決方式:一種是借新還舊或展期;另一種是資產(chǎn)配置。


借新還舊或展期

1、展期:展期顧名思義,就是延長(zhǎng)貸款的期限。在貸款還不上時(shí),借款人可以向銀行說明貸款還不上的具體原因,申請(qǐng)展期。當(dāng)然并非說任何人申請(qǐng)展期都能通過的,一般只有在銀行判定你這個(gè)困難是短暫,未來有大概率能還上,那么銀行才會(huì)同意展期,其次展期并非無限期的,根據(jù)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《個(gè)人貸款管理暫行辦法》規(guī)定:一年以內(nèi)(含)的個(gè)人貸款,展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限;一年以上的個(gè)人貸款,展期期限累計(jì)與原貸款期限相加,不得超過該貸款品種規(guī)定的最長(zhǎng)貸款期限。


比如你原來在銀行辦理的房貸是10年的,目前還不上月供了,你可以申請(qǐng)把這筆貸款期限延長(zhǎng)為20年或者30年(最高到只能到30年),通過期限延展,你的月供壓力就大幅度下降了。


2、借新還舊:借新還舊簡(jiǎn)單的說,就是銀行發(fā)放給你一筆新的款項(xiàng),用來歸還原來舊的款項(xiàng),其實(shí)跟展期有點(diǎn)類似,不過還有所區(qū)別的,一是借新還舊可以無限次循環(huán),比如今年借新還舊,明年、后年繼續(xù),當(dāng)然一般銀行都會(huì)要求每次續(xù)作時(shí)壓縮一點(diǎn)敞口,逐步降低風(fēng)險(xiǎn);二是展期不能更換主體,借新還舊可以,比如以原來的擔(dān)保人作為新的借新還舊主體,承接原申請(qǐng)人的這筆貸款。


現(xiàn)實(shí)中銀行對(duì)于展期及借新還舊均有嚴(yán)格明確的要求,只有條件符合,才會(huì)給予辦理,其中兩個(gè)點(diǎn)屬于必要條件:一是最基本的前提條件正常還息;二是申請(qǐng)人依然還有收入來源。只有滿足上述條件,銀行才會(huì)允許以時(shí)間換空間,否則一般不會(huì)予以續(xù)作,直接清收了。


資產(chǎn)配置

什么是資產(chǎn)配置呢?簡(jiǎn)單的舉個(gè)例子:你在銀行貸款買了一套三居室的房子,月供5000元,由于市場(chǎng)環(huán)境影響,今年單位的收入大幅下降,你到手的月收入僅余6000元,雖然表面上還能覆蓋貸款的月供,但實(shí)際扣除日常生活所需之后,你每月僅余3000元左右,無法償還銀行貸款。這時(shí)候你可以將自己的三居室出租出去,然后自己再去租個(gè)單身公寓,三居室的房租收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于單身高于的房租,房租差就可以用來補(bǔ)充償還你的房貸。


其他的產(chǎn)品也一樣,比如汽車,你可以將車子出租給汽車租賃公司,自己搭乘公交車,通過汽車的租賃收入來補(bǔ)充還款資金來源。


總結(jié)

現(xiàn)實(shí)中,如果你的貸款逾期被銀行起訴處置,為了迅速回款覆蓋不良貸款,銀行的拍賣價(jià)格往往都低于市場(chǎng)價(jià)(甚至在一拍流拍時(shí),還會(huì)繼續(xù)下降),再者銀行處置的拍賣費(fèi),涉及的法律訴訟費(fèi)等等也會(huì)在處置回收款中予以扣除,所以資產(chǎn)給銀行處置,對(duì)你來說是最大的損失,不僅多承擔(dān)費(fèi)用,還涉及了訴訟信息,不良征信,故而在采取一切辦法都無法解決還款問題時(shí),一定要自己提前處置資產(chǎn)(按揭中的房產(chǎn)也是可以交易的,通過中介,買家先轉(zhuǎn)賬給你,結(jié)清銀行的貸款,解壓房產(chǎn)證,然后過戶),當(dāng)然能不逾期盡量不要出現(xiàn)逾期。


最后說一點(diǎn),如果銀行處置完抵押的資產(chǎn)后,仍然無法全部?jī)斶€銀行的貸款,那么銀行依然保留向你追償?shù)臋?quán)利(比如你貸款100萬元,資產(chǎn)最終處置收入80萬元,還有20萬元的差額,你依然需要還款),這個(gè)金額就只能你后續(xù)在慢慢還款了。