前兩天彭老師找我咨詢。他買了一份平安保險?；萏啬豳J款，本金195000元，分36期，每期還款8920.13元。已經(jīng)還了23期。他覺得有些還沒動，就想研究一下這個貸款合適不合適。簡單算了一下，我告訴他這個貸款的年化利率是35.9%，是高利貸。他說我知道年利率最高不能超過15.4%。
很多人可能會這么想，但是魏律師想說，不是所有貸款的最高年利率都是15.4%。
根據(jù)法律規(guī)定，2019年《全國法院民商事審判工作會議紀(jì)要》號《區(qū)分金融借貸和民間借貸，適用不同規(guī)則和利率標(biāo)準(zhǔn)》，借貸分兩個性質(zhì)，一個是金融借貸，一個是民間借貸，利率標(biāo)準(zhǔn)是不同的。
如何區(qū)分金融借貸和民間借貸？其實很簡單。律師魏將其總結(jié)為只要錢是來自銀行等金融機構(gòu)，這種貸款就是金融借貸。其他的貸款都是民間借貸，比如個人，比如沒有金融牌照的貸款公司。
此外，看出借人是誰,最高人民法院向廣東省高級人民法院作出批復(fù)，其中還匯總了其他7家金融機構(gòu)，分別是除了銀行.
小額貸款公司、融資擔(dān)保公司、區(qū)域性股權(quán)市場、典當(dāng)行、融資租賃公司、商業(yè)保理公司、地方資產(chǎn)管理公司。
假設(shè)在2020年8月20日之前，民間借貸的年利率仍然是所謂的“兩線三區(qū)”，即一條線是24%，另一條線是36%。第一區(qū)不到24%，完全受法律保護。第二個區(qū)域是24%-36%，相對受法律保護。不返還的，有權(quán)不返還。如果退了就不能退了。三區(qū)36%以上，完全不受法律保護。
這個規(guī)定實施時，市場上的民間借貸只是傳統(tǒng)的民間借貸模式，即每月支付利息，到期后支付本金的貸款。然后，市場上的貸款公司越來越多，資本家想盡辦法利用“二線三區(qū)”。實際年化利率往往設(shè)計在36%左右。因為借款人很弱勢，只能被動還款，讓資本家賺得盆滿缽滿，這也是前幾年貸款亂象的原因。
金融借貸的最大年利率一直都沒變過，為24%，而民間借貸的最大年利率這兩年一直是在變化。,也就是說，它不能超過全國銀行間同業(yè)拆借中心公布的一年期貸款市場利率的四倍，該利率與銀行利率掛鉤。
然而，這種LPR正在發(fā)生變化，目前是逐漸下降的趨勢。2020年8月到2021年11月一直是3.85%，4次LPR是15.4%，這就是15.4%的由來。2021年12月，LPR調(diào)整為3.8%，4倍LPR為15.2%。2021年1月，LPR調(diào)整為3.7%，4倍LPR為14.8%。
這個14.8%是目前民間借貸的最高年利率，以后還會不時變化。
還是回到彭老師身上吧。平安普惠；惠特尼貸款顯然是銀行放出的錢，所以這筆貸款是2020年8月20日之后，民間借貸最大年利率調(diào)整為4倍LPR,而不是15.4%。如果這筆貸款是從金融借貸，最大年利率是24%,然后目前的最高年利率不是15.4%，而民間借貸.
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