00-1010我們來(lái)談?wù)勈裁词切庞脵z查。征信是一個(gè)通俗的說(shuō)法，就是最近個(gè)人征信報(bào)告的查詢記錄中有頻繁的硬查詢，也就是最近申請(qǐng)貸款、信用卡、做擔(dān)保人的查詢比較多。
這里有兩個(gè)模糊的概括，“最近”和“更多”。因?yàn)椴煌y行的風(fēng)險(xiǎn)偏好不同，信貸政策的寬松和嚴(yán)格程度差別很大，所以這兩個(gè)概念無(wú)法明確。在通常情況下,最近兩個(gè)月的硬查詢次數(shù)不得超過(guò)3次，最近六個(gè)月的硬查詢次數(shù)不得超過(guò)10次。如果超過(guò)，就認(rèn)為征信已經(jīng)花了。
不良貸款花在征信上，甚至貸款直接被拒，主要是銀行通過(guò)對(duì)個(gè)人征信報(bào)告的分析發(fā)現(xiàn)，近期頻繁硬查詢的借款人往往資金鏈非常緊張，還款能力差，未來(lái)違約的概率非常大。于是，很多銀行會(huì)設(shè)置查詢次數(shù)的訪問(wèn)指標(biāo)，一旦最近查詢次數(shù)超過(guò)幾次，就會(huì)拒絕。這在很大程度上可以降低貸款逾期的概率，有助于防范信用風(fēng)險(xiǎn)。
1、什么是征信花了？一是選擇合適的銀行；
不同銀行對(duì)查詢次數(shù)的要求不同。有的銀行規(guī)定最近三個(gè)月查詢次數(shù)不超過(guò)三次。有的銀行規(guī)定最近三個(gè)月硬查詢次數(shù)不超過(guò)六次。有些銀行沒(méi)有硬性限制。可見(jiàn)不同銀行政策差別很大。同樣的征信，同樣的借款人資質(zhì)，在不同銀行貸款成功的概率完全不同，甚至貸款金額相差很大。
一般來(lái)說(shuō)，小銀行和地方銀行的政策相對(duì)寬松，大銀行和國(guó)有銀行的政策相對(duì)嚴(yán)格。
二是選擇合適的貸款產(chǎn)品；
抵押貸款和擔(dān)保貸款對(duì)信用信息的要求較低，而信用貸款對(duì)信用信息的要求較嚴(yán)格。
小額貸款對(duì)征信要求較低，大額貸款對(duì)征信要求較嚴(yán)。
社保貸款、公積金貸款、發(fā)票貸款等。對(duì)征信要求比較寬松，其他貸款對(duì)征信要求比較嚴(yán)格。
三是選擇合適的貸款時(shí)機(jī)。
個(gè)人信用報(bào)告的查詢記錄最長(zhǎng)可以保存兩年。與是否逾期無(wú)關(guān)，與是否違法無(wú)關(guān)。這兩年內(nèi)，查詢記錄發(fā)生的越近，負(fù)面影響越大。隨著時(shí)間的推移，查詢記錄的負(fù)面影響會(huì)逐漸減弱。所以，如果你因?yàn)檎餍呕ㄙM(fèi)太大而無(wú)法申請(qǐng)貸款或信用卡，可以等一段時(shí)間再申請(qǐng)。
需要多長(zhǎng)時(shí)間，主要看征信程度？最短三個(gè)月，最長(zhǎng)一年，征信可以大大提高。需要注意的是，在此期間，不要申請(qǐng)任何貸款、信用卡或擔(dān)保，不要查詢個(gè)人信用報(bào)告，不要頻繁點(diǎn)擊網(wǎng)貸鏈接和查詢貸款金額，不要逾期。
結(jié)論：征信成本不一定是申請(qǐng)貸款的硬傷。