其實(shí)只要稍有了解的朋友都知道，很多保單都有保單貸款的功能，可以盤活保單，快速實(shí)現(xiàn)應(yīng)急貸款等等。今天大文講金融的時(shí)候，我們具體講一下什么是政策性貸款！
保單可分為現(xiàn)金價(jià)值貸款、質(zhì)押貸款和信用貸款。
1.保單現(xiàn)金價(jià)值貸款是以壽險(xiǎn)保單的現(xiàn)金價(jià)值作為擔(dān)保，按照現(xiàn)金價(jià)值的一定比例從保險(xiǎn)公司獲得資金的一種方式。保單價(jià)值貸款的一次性可貸金額由保單有效給付期限、保單給付金額、保單簽發(fā)時(shí)被保險(xiǎn)人年齡、身故賠償金額等因素決定。一般最高金額為保單現(xiàn)金價(jià)值的90%。
2.保單質(zhì)押貸款是投保人直接將保單抵押給保險(xiǎn)公司的一種貸款方式，對(duì)保單的現(xiàn)金價(jià)值要求較高。而且，如果借款人到期未能及時(shí)還款，保險(xiǎn)公司可以直接中止當(dāng)期保單的效力。
3.保單信用貸款是針對(duì)有保單的客戶，根據(jù)投保人的信用和收入發(fā)放資金的一種貸款形式。
貸款利息高嗎？
其實(shí)保單貸款利率低，不同保險(xiǎn)公司的不同產(chǎn)品會(huì)有所不同。一般銀行的6個(gè)月貸款利率會(huì)略有上浮，大概在5-6%左右。一般情況下，政策性貸款的利率會(huì)低于銀行直接信用貸款的利率，其中銀行貸款的利率最低，平均年利率在4%以上，但不到5%。
貸款政策的幾種方式和渠道：
1.對(duì)于交費(fèi)時(shí)間較長(zhǎng)、保費(fèi)較高的保單，大部分保險(xiǎn)公司都會(huì)有自己的保單質(zhì)押貸款，即保單本身的現(xiàn)金價(jià)值決定貸款額度?，F(xiàn)金價(jià)值越高，貸款金額越高。年化利率5%左右，還款期限以各保險(xiǎn)公司規(guī)定為準(zhǔn)。
2.銀行的政策性貸款。眾所周知，銀行的利率很低，但目前只有平安銀行可以直接憑保單進(jìn)行信用貸款。綜合年利率8-10%左右，最長(zhǎng)貸款期限三年。單筆貸款最高額度為50萬(wàn)元。與第一種方式相比，選擇平安銀行的好處是貸款額度更高，可以根據(jù)繳費(fèi)年限通過(guò)保費(fèi)放大計(jì)算貸款額度。貸款額度會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于第一種方式，利息也會(huì)在大眾可以接受的范圍內(nèi)。
3.如果你說(shuō)自己的一些條件不符合銀行申請(qǐng)，可以選擇消費(fèi)金融公司或者信用保險(xiǎn)公司。這些公司額度相對(duì)較高，可貸額度的計(jì)算方法與平安銀行基本相同，只是對(duì)征信的要求沒(méi)有那么嚴(yán)格，但也沒(méi)有那么寬松。可貸額度單筆最高50萬(wàn)，綜合年化利率10%-20%左右。
4.小貸公司相對(duì)于之前的渠道要求最低，但對(duì)應(yīng)的利息也不低。但目前各種小貸公司風(fēng)波不斷，國(guó)家整頓后，小貸公司數(shù)量大大減少。
保單有什么好處？
1.借保單避免了退保帶來(lái)的現(xiàn)金價(jià)值損失；不影響保險(xiǎn)的保障功能。即使被保險(xiǎn)人在貸款期間發(fā)生保險(xiǎn)意外，保險(xiǎn)公司也會(huì)根據(jù)保險(xiǎn)合同進(jìn)行正常理賠(扣除貸款本息后)。
2.手續(xù)簡(jiǎn)單：不需要對(duì)借款人進(jìn)行信用審查，不需要明確貸款用途。一般保單貸款后3-5個(gè)工作日即可支付資金。
3.貸款利息按“天”計(jì)算。貸款到期后可以續(xù)貸，只還利息，不還本金，減輕還款壓力。
4.付款速度很快，一般3-5個(gè)工作日就能到賬，僅次于銀行貸款，沒(méi)有其他手續(xù)費(fèi)。
5.貸款利率低。目前向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)保單質(zhì)押的利率一般在4.25%-4.85%，與銀行貸款的基礎(chǔ)利率基本持平，相對(duì)來(lái)說(shuō)非常低。
6.貸款額度比例高，最高貸款額度