“農(nóng)民最值得信賴。村里人都知道誰欠錢。很少有人借錢不還。一般都是賺了錢先還。”在趙潔眼里，農(nóng)民不同于城里的商人。農(nóng)村是看重個人信用的熟人社會。農(nóng)民有很好的還款意愿。"僅考慮支付的自然環(huán)境，有時還款并不那么方便."
趙潔曾是濟(jì)南市天橋區(qū)大喬鎮(zhèn)王靜村的村財務(wù)會計。作為全村少有的擁有金融產(chǎn)業(yè)大腦的人才之一，他充分發(fā)揮了距離濟(jì)南市區(qū)近、農(nóng)村工業(yè)廠房質(zhì)優(yōu)價廉的優(yōu)勢。兩年前，他創(chuàng)辦了雨夢貿(mào)易有限公司，專門從事定制家具的生產(chǎn)、加工和營銷。
隨著濟(jì)南市工業(yè)廠房租金的不斷上漲，像王靜村這樣靠近大城市的城鎮(zhèn)，土地資源租金優(yōu)勢逐漸顯現(xiàn)。而且離104國道和高架路都很近，到市區(qū)要半個多小時。周邊地區(qū)已成為家具生產(chǎn)加工的工業(yè)基地。"濟(jì)南市區(qū)市場上銷售的家具有近一半產(chǎn)自這一周邊地區(qū)."12月17日，一名記者趕到該公司采訪，趙潔自豪地告訴記者。
隨著生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大，資金不足的問題越來越嚴(yán)重?！敖?jīng)營金融機(jī)構(gòu)太費力了。中小企業(yè)的工業(yè)廠房大部分是租來的，很難做抵押貸款。最近情況不太好，放貸銀行也很不景氣。前兩年只是免，現(xiàn)在必須收，而且貸款擔(dān)保人夫妻雙方必須在場?！备鶕?jù)趙潔的詳細(xì)介紹，“女士的親戚通常比較傳統(tǒng)，擔(dān)心風(fēng)險，一聽到貸款擔(dān)保就不讓去。借款人很難開口找貸款擔(dān)保，害怕負(fù)債。每次資金不足，都要靠盆友借或者民間借貸?！?/p>
年關(guān)將至，這類中小企業(yè)也正處于資產(chǎn)最焦慮的時刻?！澳甑滓话阋谪?，加上員工工資和年終獎金的發(fā)放，和代理商一起支付貨款。眼下錢太緊，但到了2020年3月，資金就會回籠，支出周期不會很長。”趙潔說道。
這種短期、靈活、小額的貸款資產(chǎn)要求，是大多數(shù)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)項目的盲點，是小貸企業(yè)的“落腳點”。在掌握相關(guān)情況后，盧鑫的小額貸款以趙潔的15萬元銀行信用為準(zhǔn)?！斑€可以同息還貸，降低成本降息，成本低，方便，農(nóng)戶和公司都買得起。”趙潔說。
“這些中小企業(yè)在農(nóng)村根深蒂固，融資方式不像城市那么廣。也有從事規(guī)?；r(nóng)業(yè)的農(nóng)民對這類資產(chǎn)有同樣的要求。租用土地資源無法抵押，自籌資金不足，是農(nóng)民探索農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化的關(guān)鍵難點。”盧鑫小貸總經(jīng)理李詳細(xì)介紹，“雖然業(yè)務(wù)規(guī)模不算太大，但他們有著極佳的還款意向和還款能力，所以大家都在逐步加大銀行信貸在農(nóng)村的應(yīng)用范圍。”
住在王靜村的齊勝全已經(jīng)飼養(yǎng)了多年。去年他想重建豬棚，但是三個豬棚的建設(shè)要花20多萬，不到7萬。他向趙潔講述了自己的困難，并在趙潔的詳細(xì)介紹下，與盧鑫小貸建立了聯(lián)系。
得知齊盛泉有多年養(yǎng)殖經(jīng)驗，簡易大棚確實資金不足，去年9月，盧鑫借給齊盛泉7萬元貸款?！斑@很方便。不到一周就能拿到錢，比從貸款銀行快多了?！饼R盛泉說。上半年結(jié)清了貸款，最近又續(xù)貸了7萬元?！拔覀儨?zhǔn)備在2020年再建兩個豬棚，計劃的出欄率將達(dá)到700?！?/p>
王世全創(chuàng)辦的全泰花卉養(yǎng)殖農(nóng)民農(nóng)業(yè)合作社位于天橋區(qū)大喬鎮(zhèn)蔣家村商業(yè)步行街。其主要業(yè)務(wù)是種植綠色苗木和水果蔬菜。從2003年開始做綠苗的王世全，去年擴(kuò)大了租賃土地資源的經(jīng)營規(guī)模，在基坑里挖了一個人魚池養(yǎng)殖觀賞魚，建了一個軟體沼氣池完成了循環(huán)系統(tǒng)的制造，還開了一個休閑農(nóng)家樂餐廳和新的旅游項目?！耙胍?guī)?；饶茉黾臃N植利潤，又能吸引年輕人消費。但這種資本必須投入資產(chǎn)進(jìn)行基本建設(shè)，由盧鑫小貸幫助15萬元。”王世全說。目前，農(nóng)業(yè)合作社有20名員工，年銷售額400萬元。
由于三農(nóng)經(jīng)營者缺乏抵押物，盧鑫小貸的很多貸款都是無抵押的，這在傳統(tǒng)貸款銀行很難做到?！鞍唇屹J款只是防范風(fēng)險的一種方式。雖然沒有質(zhì)押，但根據(jù)對農(nóng)民個人信用的詳細(xì)調(diào)查，并借助農(nóng)村信用社的社會發(fā)展和熟人社會的隱形約束，銀行的跑路對賬單、信用卡對賬單的結(jié)算、水電等，相互協(xié)調(diào)，貸款數(shù)額得到適當(dāng)控制。這種貸前風(fēng)險控制做得好，可以達(dá)到合理操縱風(fēng)險的實際效果?！崩顚φf道。
2014年以來，盧鑫小貸在天橋區(qū)大喬鎮(zhèn)建立了8個服務(wù)項目，涉及大喬鎮(zhèn)的5個村。每戶貸款金額在15萬元左右，涉及養(yǎng)殖、種植、中小企業(yè)等行業(yè)。現(xiàn)階段，不缺。