小微融資難，是世界性難題，這并不是一個我國獨(dú)有的問題，也不是一個新問題。當(dāng)我們把問題敞開給銀行從業(yè)人士討論，為什么不敢把錢貸給小微企業(yè)時，我們會得到兩個方面的觀察。

1.第一個方面，是從銀行自身體制機(jī)制出發(fā)的。

其一，目前銀行整體利差收窄，貸款創(chuàng)利不高(基層可是靠創(chuàng)利提費(fèi)用和獎金的)，沒有存款，基層就動力不足了。如果要拉高創(chuàng)利以帶動高收入，做中小微企業(yè)的，只有一條路子，就是做成批量化、規(guī)模化。但一做大規(guī)模，不良就會跟著起來。

其二，不良起來了，那就繞回到“愉見財經(jīng)”此前發(fā)文《放貸民企，銀行基層為啥沒有積極性》里討論的那個死結(jié)：盡職免責(zé)的問題。基層幾乎沒什么辦法全身而退，最輕的懲罰，也是扣創(chuàng)利和費(fèi)用，最麻煩的還得被“就地免職、專職清收”。在銀行這種“不靠固薪靠浮薪”的體系下，這樣一來，基層就沒什么動力了。

就算他們放貸20筆，19筆都賺了，1筆壞賬，并且19筆貸款為銀行創(chuàng)造的利潤大于那1筆壞賬帶來的損失。但這依然沒用，一碼歸一碼。為銀行創(chuàng)利，獎金(費(fèi)用)也許幾萬塊，放出一筆壞賬，就倒霉了。

一名銀行客戶經(jīng)理給“愉見財經(jīng)”留言說，行里的貸款審批表上，最后有“清收人”一欄，如果放貸給民企，他每次簽下這一欄就心驚膽戰(zhàn)，總覺得自己接下來都是在地雷上走，保不準(zhǔn)哪個民企出事了跑路了，地雷就要炸到自己。而作為最后清收人的，一般就是客戶經(jīng)理或支行行長?！懊衿筚J款，放得多(自己就)死得快?！彼牧粞?，在某種程度上體現(xiàn)了一部分基層人的心態(tài)：為了自己的職場前途，還是放貸國企來得劃算。

事實上，不光是基層會猶豫，分行評審也會掂量，因為出現(xiàn)不良他們也會被追責(zé)。于是現(xiàn)在的格局，就變成信貸部門和風(fēng)險部門、上級行和基層行的博弈。催了好幾遍，下面就是動不起來。