大概沒有人能比一個銀行信貸經(jīng)理更能體會生意失敗群體的痛苦了。生意失敗不只存在于那些創(chuàng)業(yè)初期的人群，有些還是久經(jīng)沙場的老兵，這些人要么是因為決策失誤，要么是因為大環(huán)境急轉(zhuǎn)直下被拖垮。這些人因為生意失敗而還不上貸款，我們又因為他們還不上貸款而對他們進行分析，積累經(jīng)驗，日后盡量不把貸款發(fā)放給那些可能會經(jīng)營失敗的人。
下面我就來講述兩個我作為信貸經(jīng)理時親眼見到的案例，希望能夠給正在創(chuàng)業(yè)的人一定的警示。
一個三線城市的購物廣場在過節(jié)的時候能做到萬人空巷，交警封路，可想而知，它的現(xiàn)金流該有多么充足。可是誰都沒想到，它在經(jīng)歷了十年左右的輝煌后因為資金鏈斷裂而破產(chǎn)了。
由于它是我們銀行的信貸客戶，我也有幸了解到它從繁榮到消亡的很多內(nèi)幕。
這個購物廣場的老板也算白手起家，他通過一系列的努力將一個幾十平米的小商店，發(fā)展成了幾千平米的大型商場。這個商場甚至還帶動了周邊區(qū)域的經(jīng)濟活力，形成了以該商場為中心，方圓一公里的大商圈。
一到節(jié)假日，這家商場門前的路就要實行交通管制，不允許私家車進入，人流量特別大的時候，公交車也不能進入。六車道的公路被直接改成步行街。
可就是這樣一個購物廣場卻倒閉了，倒閉原因竟然是現(xiàn)金流斷裂。替商戶收的錢沒有辦法按時結(jié)算給商戶。這是典型的因為資金挪用而把生意拖垮的案例。后來了解到，購物廣場的老板投資建了一個飲料廠，專門生產(chǎn)功能型飲料，它的飲料在那個三線城市相對暢銷，但一直沖不出三線城市。
要知道飲料的利潤率雖高，但是它幾乎是一個完全競爭市場，想要在一片紅海中脫穎而出，是相當(dāng)難的。眼看功能型飲料不能獲得盈利，老板又轉(zhuǎn)做茶飲料，茶飲料又沒成功，又做純凈水。生產(chǎn)線一換再換，最終把購物廣場拖垮了。
從一個小商店發(fā)展成一個購物廣場的成功源自于老板的專注，從購物廣場到飲料廠的失敗源自于老板的不專注。創(chuàng)業(yè)不是不能跨行業(yè)，但一定要將自己的主營業(yè)務(wù)和新做的業(yè)務(wù)隔離開，防止新業(yè)務(wù)沒有做成，反倒將核心業(yè)務(wù)拖垮。
海外留學(xué)生確實有光環(huán)，可是這個光環(huán)卻不一定能夠帶來事業(yè)上的成功。在創(chuàng)業(yè)面前，危機并不會因為你是海外留學(xué)生就繞道而走。
我的一個貸款客戶抵押了父母為他買的房子，從銀行貸了50萬。當(dāng)時他申請貸款的時候說的是要裝修這套抵押的房子，我信以為真?？墒菦]想到在貸款的第五個月就還不上貸款了。
后來調(diào)查發(fā)現(xiàn)他是用貸款資金開了一個俄式餐廳。他在留學(xué)俄羅斯時非常喜歡那里的美食，一直夢想著要把俄羅斯的美食引進國內(nèi)，目標(biāo)是做一個具有知名度的連鎖俄式餐廳。
俄式餐廳在前些年還沒有出現(xiàn)，我能看出這位海外留學(xué)生有較強的市場開拓精神。可是很明顯，他的市場開拓能力不行。他相信會有很多人的口味和自己一樣，再加上大家都喜歡嘗試一些異國美食，盈利是完全沒有問題的。
可是市場并不會按照他所設(shè)想的去發(fā)展，無論怎么做活動，餐廳的翻臺率總是提不上來。一邊是貸款要還，一邊是給員工發(fā)工資，每月的收入基本上就是左口袋進，右口袋出。
這位留學(xué)生現(xiàn)在在一家公司里做職員，再也沒有做過創(chuàng)業(yè)的夢。對他而言，幾年的留學(xué)生涯總共也沒有花50萬，可是這半年不到的時間，他就欠下了近50萬的債，甚至房子也差點沒有保住。這對他的打擊不可謂不大。
再加上本錢是借的，在投入方面，他在面對類似于廣告這種可能不會立即有效果的投入上就會謹(jǐn)小慎微，最后形成惡性循環(huán)。一邊不敢投，業(yè)績就差，業(yè)績越差，越不敢投。
由于我做過銀行的信貸經(jīng)理，我知道基本上所有的經(jīng)營類不良貸款都與生意失敗有關(guān)。令我記憶猶新的就是上邊講到的兩個案例。一個是進行跨行業(yè)經(jīng)營，而且沒有將主營業(yè)務(wù)和新業(yè)務(wù)進行風(fēng)險隔離，最終被新業(yè)務(wù)拖垮；另一個是創(chuàng)業(yè)時只憑一腔熱情，還使用貸款，加杠桿投入，加大了失敗的概率。
希望這兩個案例可以給看文章的創(chuàng)業(yè)者帶來一些警示。