5家銀行小微貸款增速超40%，招行客戶數(shù)翻倍

截至2021年4月1日，南方財經(jīng)全媒體記者 吳霜 上海報道共有23家銀行公布了財務報告，其中19家銀行詳細介紹了小微企業(yè)貸款的發(fā)展情況。

財報顯示，中國銀行、建設銀行、農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、交通銀行等五大行已按期完成監(jiān)管要求，普惠性小微企業(yè)貸款余額增長超過30%。

此外，興業(yè)銀行、平安銀行、江陰銀行增速同樣可觀，分別達到56.22%、35.70%、42.30%。

00-1010 2021年4月9日，銀監(jiān)會發(fā)布《中國銀保監(jiān)會辦公廳關于2021年進一步推動小微企業(yè)金融服務高質(zhì)量發(fā)展的通知》，要求5家大型銀行力爭全年普惠性小微企業(yè)貸款增長30%以上。

從最后的結(jié)果來看，很多銀行都超額完成了任務。工行、中行、交行普惠性小微企業(yè)貸款余額增幅均在50%左右，分別為52.5%、53.15%、49.23%。

此外，興業(yè)銀行、平安銀行、江陰銀行的增速也超過了30%，其中興業(yè)銀行達到了56.22%，是目前公布年報的銀行中增速最大的。

從普惠性小微企業(yè)貸款余額來看，貸款規(guī)模超過1萬億元的有建設銀行、農(nóng)業(yè)銀行和工商銀行，均為1.87萬億元其中后兩者分別為1.32萬億元和1.10萬億元。

股份行中，規(guī)模最大的是招商銀行，為6011.00萬億元，其次是民生銀行，為5048.15萬億元。

就普惠的小微客戶數(shù)量而言；惠特尼、建設銀行和農(nóng)業(yè)銀行遙遙領先，分別為193.67萬和192萬，實現(xiàn)了14.23%和22.29%的增幅。因為基數(shù)大，所以增量小，但絕對數(shù)量相當大，分別有24.12萬戶和35萬戶。

五大行中漲幅最大的是交通銀行。五大行中，交通銀行小微客戶數(shù)量最少，為21.22萬戶，同比增長43.49%。值得注意的是，股份行中，招行小微客戶數(shù)量幾乎翻倍，招行小微客戶數(shù)量為91.33萬，較年初增加44.38萬，增幅為94.53%；興業(yè)銀行的增速也很可觀。2021年，普惠的小額貸款數(shù)量；惠特尼達到15.33萬，比去年底增加6.25萬，增幅為68.83%。

利率方面，五大行加權平均利率整體較低，大多在4%左右，中國銀行最低，為3.96%。其他銀行大多在4.5%以上，鄭州銀行最高，為5.96%。

戶均貸款余額在一定程度上可以反映銀行普惠小微貸款的下沉程度。五大行中，農(nóng)業(yè)銀行平均貸款余額最低，為69.01萬元；工商銀行、中國銀行、交通銀行均超過百萬元，分別為138.24萬元、142.18萬元、159.67萬元。19家銀行中，平安銀行平均貸款余額最低，為45.35萬元。

此外，還有一些銀行的戶均貸款余額較低，下沉程度較高，但不良率保持在較低水平，體現(xiàn)了其較高的風險控制能力。如招商銀行貸款平均余額65.82萬元，不良率0.62%；郵儲銀行貸款平均余額56.15萬元，不良率1.66%。青島銀行貸款平均余額50.82萬元，不良率1.43%。

從貸款額度來看，大型商業(yè)銀行和農(nóng)村金融機構是小微企業(yè)貸款的主力軍。中國銀監(jiān)局2月11日發(fā)布的《2021年銀行業(yè)金融機構普惠型小微企業(yè)貸款情況（季度）》顯示，去年大型商業(yè)銀行和農(nóng)村金融機構對普惠性小微企業(yè)貸款分別為245088億元和233153億元，占比分別為33.99%和32.33%，股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行另外兩種機構類型占比分別為17.64%和14.02%。

00-1010優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品可以用來搭建金融機構和小微企業(yè)之間的橋梁，從而為h

中國銀行副行長王偉表示，中國銀行在普惠金融方面建立了專門的品牌——惠心愿，并在品牌下建立了涵蓋50多個領域的八大系列產(chǎn)品體系。積極對接國家政策，推出“新年快樂”、“隨時隨地”等產(chǎn)品和服務，持續(xù)關注和支持小微企業(yè)發(fā)展。

線上也是普惠性小額信貸業(yè)務發(fā)展的一大趨勢。浙商銀行年終報告顯示，截至報告期末，小額貸款線上申請率超過75%，線上提款占比超過95%。中國工商銀行

小微企業(yè)有較多的資金需求，但是他們一般不具備規(guī)范的會計報表、沒有充足的抵押物，難以用傳統(tǒng)的信用評估手段。隨著貸款業(yè)務深入到小微企業(yè)，銀行在風控和金融服務的便利性、可得性方面面臨了更高的技術挑戰(zhàn)，需要通過金融科技完成大量的信用評估、風險管理工作。

此次發(fā)布的年報中，也有不少銀行提到其在技術創(chuàng)新服務小微上的戰(zhàn)略布局。

工商銀行推出個人手機銀行小微普惠專版、法人手機銀行普惠專區(qū)，集合在線測額、急速放款等亟需金融服務，采用視頻面談、人臉識別等技術手段，提升申請、審批、簽約、提款、支付、還款各環(huán)節(jié)效率和風控水平。此外，還拓寬了“e 企快貸”抵押貸款場景，提升對持有非住宅不動產(chǎn)小微客戶的服務質(zhì)效；綜合運用稅務、電力、結(jié)算等多維數(shù)據(jù)，為小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營提供信用貸款支持。

建設銀行2021 年利用風險預警系統(tǒng)(RAD)對小微企業(yè)不良客戶預警覆蓋率超過 80%；風險排查系統(tǒng)(RSD)自動排查 7897.12 萬筆線上業(yè)務，有效攔截問題業(yè)務 35.71萬筆。

民生銀行副行長袁桂軍在業(yè)績發(fā)布會上介紹到，民生銀行立足于科技引領數(shù)字化發(fā)展戰(zhàn)略，實施了智能風控體系建設規(guī)劃。在智能化審批方面，開發(fā)小微企業(yè)抵押貸款智能分流審批模式，全流程平均作業(yè)效率提升約60%；在自動化放款方面，實現(xiàn)供應鏈中小鏈條客戶線上自動化秒級放款。

去年7月，央行印發(fā)《關于深入開展中小微企業(yè)金融服務能力提升工程的通知》強調(diào)，要擴大中小微企業(yè)信貸投放。鼓勵中小銀行業(yè)金融機構發(fā)行小微企業(yè)專項金融債券，拓寬小微企業(yè)信貸資金來源。

發(fā)行金融債是商業(yè)銀行的一種常態(tài)化融資渠道，也是銀行補充資本的重要手段之一，小微企業(yè)專項金融債是商業(yè)銀行向小微企業(yè)貸款融資的常規(guī)操作。

但去年，銀行業(yè)發(fā)行的小微企業(yè)專項債規(guī)模有所降低。Wind數(shù)據(jù)顯示，2021年銀行業(yè)發(fā)行的小微企業(yè)專項債規(guī)模為3420億元，同比下降7.76%。

年報顯示，2021 年 1 月，建設銀行經(jīng)銀保監(jiān)會和央行批準，在全國銀行間債券市場發(fā)行了 3 年期小型微型企業(yè)貸款專項金融債券，固定利率 3.30%，發(fā)行規(guī)模為 200 億元，募集資金專項用于發(fā)放小微企業(yè)貸款。

交通銀行也于 2021 年 4 月在全國銀行間債券市場發(fā)行 400 億元小型微型企業(yè)貸款專項金融債券，3 年期品種，票面利率 3.4%，募集資金全部用于發(fā)放小微企業(yè)貸款。

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