代償絕不等于政府免費(fèi)幫創(chuàng)業(yè)者兜底。
文 / 巴九靈
昨天，有一則新聞在朋友圈刷屏了。
準(zhǔn)確地說，都已經(jīng)不限于朋友圈了，估計(jì)很多浙江人都收到了外地朋友發(fā)來的這條新聞：
浙江省人力資源和社會保障廳副廳長陳中在新聞發(fā)布會上表示，大學(xué)生想創(chuàng)業(yè)，浙江省將提供10萬元到50萬元的創(chuàng)業(yè)貸款，若創(chuàng)業(yè)失敗，貸款10萬元以下由政府代償，貸款10萬元以上的部分，由政府代償80%。
有朋友來跟我說：你們浙江政府是真富啊，做年輕人的天使投資人。
我回復(fù)說：浙江政府家底殷實(shí)不假，但你是不是對貸款和代償有什么誤解？
單獨(dú)看那則新聞，很多人都會產(chǎn)生一個錯覺：創(chuàng)業(yè)成了，我功成名就；創(chuàng)業(yè)失敗，政府替我還貸款。
真的會有這等好事？這里先遞一杯冷水給大家。
在2015年的這份《意見》中，明確提到了：“由創(chuàng)業(yè)擔(dān)?；鹛峁?dān)保的貸款被認(rèn)定為不良的，貸款10萬元以下的，由創(chuàng)業(yè)擔(dān)?；鹑~代償；貸款超過10萬元的，由創(chuàng)業(yè)擔(dān)?；鸫鷥?0%?！倍@個創(chuàng)業(yè)擔(dān)?；?，其出資方便是浙江省政府。因此，由創(chuàng)業(yè)擔(dān)保基金代償，也可以說是由政府代償，看來陳副廳長所言非虛。
但是，代償卻絕不等于政府免費(fèi)幫創(chuàng)業(yè)者兜底。
2016年，中國人民銀行杭州中心支行、浙江省人力資源和社會保障廳和浙江省財(cái)政廳又聯(lián)合印發(fā)了《浙江省創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款實(shí)施辦法》。其中第十七條明文規(guī)定：
發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的一類貸款（即由創(chuàng)業(yè)擔(dān)?；饟?dān)保的貸款），經(jīng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)?；鸫鷥敽螅?jīng)辦銀行仍應(yīng)積極追償貸款……在規(guī)定期限內(nèi)確實(shí)無法追償?shù)?，可按?guī)定程序從擔(dān)保基金中核銷。
簡單來說，當(dāng)創(chuàng)業(yè)者還不上錢之后，創(chuàng)業(yè)擔(dān)?；饡忍鎰?chuàng)業(yè)者把錢還給銀行，防止銀行呆壞賬增多。創(chuàng)業(yè)者等于從欠銀行錢，變成了欠創(chuàng)業(yè)擔(dān)?；疱X，銀行還是會負(fù)責(zé)追債的。只有銀行確認(rèn)創(chuàng)業(yè)者實(shí)在還不起了，這筆賬才會一筆勾銷。
雖然目前官方尚未確認(rèn)政策是否有新的重大迭代，但理應(yīng)不會偏離原有方案太多。
自己借的錢最后還是要自己還，但政府兜底的可能畢竟是存在的，肯定會有人擔(dān)心國家的錢被浪費(fèi)。
有人會問，如果擔(dān)保基金先行代償，銀行便已經(jīng)收到錢了，還有動力追債嗎？
這一點(diǎn)政府考慮到了?！掇k法》第二十條和二十四條規(guī)定，當(dāng)經(jīng)辦銀行創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款代償率(當(dāng)年累計(jì)代償金額/當(dāng)年累計(jì)發(fā)放貸款金額)達(dá)到10%時(shí)，就暫停發(fā)放新的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，并取消該銀行的財(cái)政補(bǔ)助資格；達(dá)到20%時(shí)，則徹底取消該銀行辦理創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的資格。
個中邏輯其實(shí)和其他商業(yè)貸款是一樣的：你們銀行呆壞賬多，證明你們的風(fēng)控能力有問題，那放貸的生意也就別做了。這對銀行來說是生死線，是萬萬不敢懈怠的。
所以，在這個政策體系中，創(chuàng)業(yè)擔(dān)?；鸺葞椭鷦?chuàng)業(yè)者降低了貸款難度，又給銀行加了一道緩沖，是個名副其實(shí)的擔(dān)保者，而非無條件兜底的天使投資人。
還有人會問，如果有人鉆政策空子騙貸款怎么辦？
有人想到了這種可能，編出了這樣的段子：高價(jià)求購高校畢業(yè)生，代定制方案，包創(chuàng)業(yè)失敗，10萬利潤四六開。
假設(shè)真的有法外狂徒敢照著這則段子行動，那么他很快就會發(fā)現(xiàn)“計(jì)劃很完美，實(shí)現(xiàn)起來很困難”。因?yàn)橄肽玫竭@筆貸款，還有很多門檻，包括但不限于：必須與員工簽訂勞動合同并繳納社保；必須有切實(shí)的經(jīng)營活動；貸款只能用于生產(chǎn)經(jīng)營活動，不能用于購買股票、期貨等……
此外，《辦法》第十六條還規(guī)定，經(jīng)辦銀行可視情況要求一類貸款借款人提供一定形式、一定比例的反擔(dān)保。簡單來說，雖然創(chuàng)業(yè)擔(dān)保基金已經(jīng)為創(chuàng)業(yè)者擔(dān)保了，但銀行還是可以要求創(chuàng)業(yè)者再質(zhì)押點(diǎn)什么。
現(xiàn)在，你還覺得有人能從政府手里薅到羊毛嗎？
實(shí)際上，確實(shí)極少有人曾薅到羊毛。據(jù)浙江省人社廳透露，自2015年至今，浙江通過創(chuàng)業(yè)擔(dān)?；鸱龀至艘淮笈鷦?chuàng)業(yè)者，但沒有賠付多少。
在浙江政務(wù)服務(wù)網(wǎng)上搜索“創(chuàng)業(yè)”，可以看到有很多針對創(chuàng)業(yè)者的福利，比如一次性創(chuàng)業(yè)補(bǔ)貼、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款貼息、創(chuàng)業(yè)場地租金補(bǔ)貼、創(chuàng)業(yè)孵化補(bǔ)貼、創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)補(bǔ)貼等，足見浙江省對創(chuàng)業(yè)的支持力度。
目前，各個地方政府都在拼命開條件吸引人才，杭州等一二線明星城市如此，三四線城市也不甘人后。大家都知道有人才有未來，但大家吸引人才的方法，似乎又都是圍繞著“撒錢”二字。
年輕、優(yōu)秀的人才需要錢嗎？需要。但他們更需要在城市里建立自己的事業(yè)。
創(chuàng)業(yè)是一件風(fēng)險(xiǎn)很高、成功率很低的事情，給錢只能算是提供了一個安全墊，防止還沒爬兩步就摔倒，或是摔倒了再爬不起來。想要攀登成功，創(chuàng)業(yè)者要克服的困難還有很多，地方政府能幫的也還有很多。
對于這個政策，很多人的第一反應(yīng)是“這年頭鼓勵大學(xué)生創(chuàng)業(yè)不靠譜”，我不認(rèn)同這種看法。評價(jià)一個政策，要站在社會整體效益的角度看問題。浙江政府鼓勵創(chuàng)業(yè)，當(dāng)在浙江創(chuàng)業(yè)的年輕人越多，雖然失敗的人越多，但成功的人也越多，而如果大家都不創(chuàng)業(yè)，最后能創(chuàng)出來的人就微乎其微。
創(chuàng)業(yè)是一個金字塔結(jié)構(gòu)，成功的人數(shù)只有塔尖這部分，99%的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)都會失敗，但政府依然要鼓勵年輕人去折騰。當(dāng)有大量年輕人創(chuàng)業(yè)時(shí)，最后的總體效應(yīng)才會呈現(xiàn)出來。
這個政策從表面看，是政府在為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，但我們換個角度看問題，如果大學(xué)生都不創(chuàng)業(yè)，都選擇躺平，這對政府來說才是最大的風(fēng)險(xiǎn)。
浙江民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，許多優(yōu)秀的企業(yè)都來自當(dāng)年的小創(chuàng)業(yè)，今天自然也要繼續(xù)鼓勵和激活民間的創(chuàng)業(yè)力量。并且，這為浙江吸引人才打了一波廣告，為有創(chuàng)業(yè)想法的年輕人來浙江創(chuàng)業(yè)種了草。
在今天，大學(xué)生就業(yè)是個難題，導(dǎo)致報(bào)考公務(wù)員捧鐵飯碗、考研究生緩解就業(yè)壓力的人數(shù)增加，但這些無法從根本上解決問題。
最終多數(shù)大學(xué)生要走向社會，無非就是就業(yè)和創(chuàng)業(yè)兩條路，優(yōu)質(zhì)的就業(yè)崗位有限，所以創(chuàng)業(yè)也是一個方向。
但從我在大學(xué)做創(chuàng)業(yè)導(dǎo)師的經(jīng)歷看，發(fā)現(xiàn)這兩年大學(xué)生創(chuàng)業(yè)積極性不如5-7年前那一波踴躍，有待進(jìn)一步激發(fā)。
在過去那一撥大學(xué)生創(chuàng)業(yè)中，有一個好的idea或精美的PPT，就有可能獲得風(fēng)險(xiǎn)投資。但經(jīng)過這幾年的洗禮，投資人變得更理性，要求創(chuàng)業(yè)者已經(jīng)走完0-1的階段，證明是可以盈利的，才有可能投錢。進(jìn)入創(chuàng)業(yè)市場的錢少了很多，意味著大學(xué)生創(chuàng)業(yè)門檻提高，也使得一部分大學(xué)生放棄創(chuàng)業(yè)。
這時(shí)候，浙江用政策來降低大學(xué)生創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，適度為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)兜底，有助于激發(fā)一部分躍躍欲試的年輕人付諸實(shí)踐。
當(dāng)然，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)絕大多數(shù)都是失敗的，這很正常。對于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)，不能以“賺了多少錢”“交了多少稅”作為衡量的指標(biāo)。成長比成功重要，即使失敗，大學(xué)生至少也從中汲取了經(jīng)驗(yàn)，心智更成熟，下次創(chuàng)業(yè)會更加靠譜和謹(jǐn)慎，即使轉(zhuǎn)向就業(yè)也為他們積累了人生經(jīng)驗(yàn)。
雖然目前還沒有官方的明確解釋，但我想提醒大家，政府代償貸款一定是有前置條件的，肯定不是針對所有項(xiàng)目，比如可能是企業(yè)經(jīng)營的專項(xiàng)投入——研發(fā)性投入才能符合代償機(jī)制。舉個例子，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)時(shí)是要研發(fā)一種新的專利產(chǎn)品，過程中投入了資金，但是創(chuàng)業(yè)失敗了，這種可能是可以代償?shù)模皇撬械膭?chuàng)業(yè)貸款都可以被代償。所以我要提醒各位大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者，一定要謹(jǐn)慎選擇創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目。
有政策就難免會有一些不法分子想鉆政策的漏洞。2020年，杭州就發(fā)生過一起刑事案件，某互聯(lián)網(wǎng)財(cái)務(wù)管理有限公司負(fù)責(zé)人劉某通過中介購買應(yīng)屆生個人信息，為其代繳社保、制造虛假的在杭工作證明，隨后冒領(lǐng)他們的生活補(bǔ)貼，并從中收取高額服務(wù)費(fèi)，從中獲利，最后法院審理以詐騙罪判處刑罰。
可以預(yù)見，如果不法分子意圖鉆政策的空子，很有可能利用大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者的身份進(jìn)行股權(quán)代持，通過各種偽造手段騙取國家政策補(bǔ)貼，甚至騙取貸款，最后犧牲大學(xué)生信用，讓政府基金代償，騙取國家財(cái)產(chǎn)。對于這些負(fù)面問題，我建議政府相關(guān)部門對于此政策的實(shí)施細(xì)則要考慮全面，并且進(jìn)行動態(tài)的審查，很多問題持續(xù)觀察就定會露出端倪。