多重因素疊加之下，對于愛惜自身信用、努力“突圍”的市場主體，中央及各級地方政府正在努力以多項(xiàng)政策助企復(fù)蘇，信用貸款就是其中的“利器”之一。
在地方上調(diào)研時(shí)，我們經(jīng)常能聽到一種聲音——為加大給予企業(yè)信用貸款的支持力度，地方政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)也會(huì)采取各種措施，有的甚至“自掏腰包”為企業(yè)信用貸款不良率買單。
信用貸款快速增加，企業(yè)卻說“不解渴”，金融機(jī)構(gòu)要多動(dòng)腦筋改善風(fēng)控模型！
今年的國務(wù)院政府工作報(bào)告在部署加強(qiáng)金融對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的有效支持時(shí)提出，用好普惠小微貸款支持工具，增加支農(nóng)支小再貸款，優(yōu)化監(jiān)管考核，推動(dòng)普惠小微貸款明顯增長、信用貸款和首貸戶比重繼續(xù)提升，這也是信用貸款連續(xù)第四年被寫入國務(wù)院政府工作報(bào)告。
7月8日，中國人民銀行發(fā)布《中國區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告（2022）》（以下簡稱《報(bào)告》）。《報(bào)告》顯示，截至2021年末，人民銀行通過“普惠小微企業(yè)信用貸款支持計(jì)劃”累計(jì)提供優(yōu)惠利率資金3740億元，直接帶動(dòng)地方法人銀行發(fā)放普惠小微企業(yè)信用貸款1.05萬億元，撬動(dòng)全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)放普惠小微信用貸款10.3萬億元，有效緩解了小微企業(yè)抵押品不足的問題。
但人民銀行也表示，從環(huán)境配套看，融資擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、信息整合等融資支持政策需要進(jìn)一步完善。小微企業(yè)信息孤島現(xiàn)象仍然存在。部分地區(qū)通過建設(shè)網(wǎng)上金融服務(wù)大廳或信用信息平臺，取得了初步成效，但各類涉企信用信息的采集、更新、運(yùn)用仍有不足。由此，談及下一步工作思路時(shí)，人民銀行特別強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)中小微企業(yè)信用信息共享應(yīng)用，在搭建平臺的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)強(qiáng)化公共信用信息的歸集、共享、公開和開發(fā)利用。強(qiáng)化守信聯(lián)合激勵(lì)和跨部門多層級失信聯(lián)合懲戒，嚴(yán)厲打擊金融欺詐、惡意逃廢債、非法集資等非法金融活動(dòng)。
“當(dāng)前，一個(gè)突出的問題是部門和地方的企業(yè)信用信息平臺尚未完全聯(lián)通，共享信息仍不充分，因此迫切需要國家有關(guān)部門統(tǒng)籌協(xié)調(diào)?！蓖ㄟ^調(diào)研，肖鋼提出，加快構(gòu)建一體化信用服務(wù)平臺，橫向聯(lián)通部委和相關(guān)行業(yè)信息系統(tǒng)，縱向?qū)拥胤饺谫Y信用服務(wù)平臺，只有依托這樣的網(wǎng)絡(luò)，才能使金融機(jī)構(gòu)全面評估企業(yè)信用，增加信用貸款比重，真正讓信用變?yōu)橘Y產(chǎn)。
肖鋼同時(shí)強(qiáng)調(diào)，當(dāng)前不少金融機(jī)構(gòu)利用現(xiàn)代科技手段，實(shí)現(xiàn)了智能風(fēng)險(xiǎn)控制，廣泛觸達(dá)小微市場主體，全程無人工干預(yù)、線上辦理，無擔(dān)保無抵押的普惠型貸款，及時(shí)解決了小微市場主體小額、短期、應(yīng)急的資金需求，又防范了金融風(fēng)險(xiǎn)，效果很好?！暗@些普惠型貸款平均下來，每筆只在幾十萬元的水平，如果小微企業(yè)希望用這筆錢去擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營，恐怕就不夠了。如果要提高貸款額度，企業(yè)和銀行需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)增加，現(xiàn)行的風(fēng)險(xiǎn)控制模型就不太適應(yīng)了，因此需要搜集更多信息。假設(shè)更多觸發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的因素，來改進(jìn)風(fēng)控模型，這對企業(yè)信用信息系統(tǒng)建設(shè)提出了更高的要求，對金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提出了新的挑戰(zhàn)，這也是致力于以信用貸款模式助力中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶的金融機(jī)構(gòu)，未來需要多動(dòng)腦筋的地方?！毙や撨@樣表示。
拖欠企業(yè)賬款表面看是缺錢，本質(zhì)上就是缺信用、缺法治！
當(dāng)然，講誠信不是一家企業(yè)的事，它事關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈上的各個(gè)環(huán)節(jié)。值得一提的是，多位業(yè)界人士反映，造成中小微企業(yè)信用“瑕疵”的相當(dāng)一部分原因，源于大企業(yè)拖欠它們的賬款。
“近年來，各地認(rèn)真開展清理中小企業(yè)應(yīng)收賬款的專項(xiàng)行動(dòng)，取得了階段性成效，但邊清邊欠、前清后欠的事兒接連發(fā)生，特別是機(jī)關(guān)、事業(yè)單位和大型企業(yè)拖欠中小企業(yè)的賬款仍在增加，不僅加劇了中小企業(yè)的資金困難，不利于穩(wěn)增長、保就業(yè)，而且還妨礙了國民經(jīng)濟(jì)的順暢循環(huán)，不利于構(gòu)建新發(fā)展格局和高質(zhì)量發(fā)展。”肖鋼表示，拖欠中小企業(yè)款項(xiàng)，從現(xiàn)象上看是缺錢，但從本質(zhì)上看就是缺信用、缺法治?？梢?，抓緊按政策要求清理拖欠，對于加強(qiáng)全社會(huì)信用體系建設(shè)、落實(shí)依法治國方略都具有重要意義。
由于歷史原因、體制機(jī)制和當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行壓力等因素形成的大量賬款拖欠，具有長期性、復(fù)雜性和艱巨性，不太可能一蹴而就。
“這需要標(biāo)本兼治、綜合治理、長短結(jié)合，把清欠工作同健全長效機(jī)制緊密結(jié)合起來，既要著力解決當(dāng)前困難，更要重在建機(jī)制。而發(fā)展商業(yè)信用體系，就是建立健全防范和化解拖欠中小企業(yè)賬款長效機(jī)制的必由之路。長期以來，我國企業(yè)的商業(yè)信用體系建設(shè)薄弱，而補(bǔ)上這個(gè)短板，應(yīng)當(dāng)是健全長效機(jī)制的重點(diǎn)任務(wù)?！睂Υ诵や撎岢觯虡I(yè)票據(jù)是商業(yè)信用的載體，建議積極推進(jìn)應(yīng)收賬款票據(jù)化、數(shù)字化，加快建設(shè)商業(yè)票據(jù)信用信息體系，開展商業(yè)票據(jù)信息披露、信用評級、兌付能力評估，完善票據(jù)流通轉(zhuǎn)讓和銀行貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)，探索建立商業(yè)票據(jù)擔(dān)?；蝻L(fēng)險(xiǎn)基金，推動(dòng)票據(jù)增信業(yè)務(wù)，打造堅(jiān)實(shí)的商業(yè)信用基礎(chǔ)，為改革完善社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制創(chuàng)造良好條件。
原文刊登于2022年7月12日《人民政協(xié)報(bào)》第6版財(cái)經(jīng)周刊