兩會如火如荼，個人征信也成為代表、委員提案議案中的熱點。
全國政協(xié)委員尚福林3月6日在分組會上呼吁，加快社會主義信用體系建設(shè)，降低交易成本和管理成本。通過立法，獎罰措施，加大宣傳力度，并通過互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)等手段，完善企業(yè)和個人的征信系統(tǒng)。
征信是金融和眾多相關(guān)行業(yè)的基石，沒有完善的征信體系，將加大審核和風(fēng)控成本，導(dǎo)致眾多行業(yè)發(fā)展受限。近年來網(wǎng)貸行業(yè)風(fēng)險事件頻發(fā)，與個人征信系統(tǒng)缺位直接相關(guān)。
截至2016年9月初，央行征信系統(tǒng)收錄的自然人數(shù)量已經(jīng)超過9億，但擁有信貸記錄的僅4.1億人。沒有征信記錄的5億“小白”人群，其金融需求如何得到滿足，是個人征信機構(gòu)的市場機遇。
目前國內(nèi)征信業(yè)模式大致包括傳統(tǒng)企業(yè)征信、同業(yè)征信和大數(shù)據(jù)征信三類，各有發(fā)展，各有爭議。
大數(shù)據(jù)征信：
與典型征信不完全相關(guān)
傳統(tǒng)信用評估模型是根據(jù)一個人的借貸歷史和還款表現(xiàn)，通過邏輯回歸的方式來判斷其信用情況。目前流行的大數(shù)據(jù)征信，其數(shù)據(jù)源更為廣泛，電子商務(wù)、社交網(wǎng)絡(luò)、生活數(shù)據(jù)、搜索行為等都與用戶的信用圖譜相關(guān)。
首批8家獲得開展個人征信業(yè)務(wù)準備的機構(gòu)中，中誠信征信和鵬元征信主營傳統(tǒng)企業(yè)征信，中智誠征信以“反欺詐”業(yè)務(wù)為主，華道征信主營同業(yè)征信，其余四家均選擇大數(shù)據(jù)征信模式。
其中，螞蟻金服的芝麻信用主要參考淘寶、天貓的消費數(shù)據(jù)和螞蟻平臺的借貸數(shù)據(jù)；騰訊征信擁有大量的社交數(shù)據(jù)資源；前海征信則擁有平安集團的數(shù)據(jù)庫。
除上述8家機構(gòu)，不少擁有海量數(shù)據(jù)和技術(shù)基礎(chǔ)的公司也在布局大數(shù)據(jù)征信市場，包括京東金融、百度金融、小米、宜信等。
但大數(shù)據(jù)征信的可靠性和相關(guān)性目前仍存不小的爭論。
前央行副行長、人大代表吳曉靈1月4日在中國經(jīng)濟50人論壇上撰文表示，大數(shù)據(jù)征信提供第三方技術(shù)和服務(wù)，包括大數(shù)據(jù)挖掘等，在數(shù)據(jù)源上層完成數(shù)據(jù)分析和風(fēng)險控制，但這與金融界所說的典型的個人征信不完全一致，有關(guān)聯(lián)但不同。
華道征信常務(wù)副總裁童邗川在接受21世紀經(jīng)濟報道記者專訪時表示，大數(shù)據(jù)在反欺詐、貸后風(fēng)險監(jiān)測與預(yù)警、賬款催收、市場營銷支持等征信附加服務(wù)具有良好應(yīng)用表現(xiàn)。雖可知征信和大數(shù)據(jù)相關(guān)，但運用在征信上的效果有限，目前研究進展也十分緩慢，缺乏可靠的算法。
某大數(shù)據(jù)征信業(yè)內(nèi)人士也表示，大數(shù)據(jù)征信前期需投入巨大人力、物力，周期長且回報慢。尤其是個人征信部分，對于數(shù)據(jù)、資金、技術(shù)、場景等都有很高要求，雖然現(xiàn)在進入的機構(gòu)很多，但最終只會有兩三家主導(dǎo)市場。
同業(yè)征信：數(shù)據(jù)有邊界
“從央行征信管理局局長萬存知近期發(fā)表的文章中可以看出，典型的征信就是看一個人有沒有借過錢，借錢困難程度有多少，是否有能力還款。”一位業(yè)內(nèi)人士表示，目前來看第三方個人征信業(yè)務(wù)最大的需求來自網(wǎng)貸和消費金融行業(yè)。
童邗川表示，同業(yè)征信采用會員制模式，在從事小額信貸業(yè)務(wù)的會員間共享借款人的信貸數(shù)據(jù)。相較于大數(shù)據(jù)征信，同業(yè)征信最大區(qū)別在于數(shù)據(jù)有邊界，不需要采集個人方方面面的數(shù)據(jù)，只共享消費信貸數(shù)據(jù)。
目前探索同業(yè)征信模式的機構(gòu)不在少數(shù)，除華道征信外，安融、算話等多家第三方征信機構(gòu)，及上海市網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會等也積極探路。
從目前的行業(yè)反饋看，同業(yè)征信可以打破獨立數(shù)據(jù)的孤島，一家平臺的風(fēng)險不會擴散到其他平臺，有利于共筑壁壘。但在落地過程中，如何促使企業(yè)分享核心數(shù)據(jù)，如何保證企業(yè)分享的數(shù)據(jù)真實，是兩個核心問題。
童邗川對此指出，征信機構(gòu)對于核心信息的脫敏處理，防止參與信息共享的會員機構(gòu)客戶流失、商業(yè)機密泄漏等，對同業(yè)征信模式的開展至關(guān)重要。
但也有業(yè)內(nèi)人士表示，同業(yè)征信現(xiàn)有手段對于同業(yè)間的惡性競爭限制作用有限，更多還是依賴企業(yè)自律，隨著規(guī)模的擴大風(fēng)險越發(fā)明顯。該人士還透露，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的征信業(yè)務(wù)經(jīng)營主體有可能被互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會接管。
但截至發(fā)稿，就此問題21世紀經(jīng)濟報道記者并未獲得互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的回復(fù)。
分類監(jiān)管呼聲強
兩會期間，全國人大代表、上海金融學(xué)院副院長陳晶瑩議案提出，目前多場景的信用信息供不應(yīng)求，應(yīng)該推進征信業(yè)供給側(cè)改革，鼓勵支持運用新技術(shù)的征信機構(gòu)企業(yè)進入征信體系，取締非法個人信息買賣“黑市”。
陳晶瑩進一步指出，應(yīng)該將監(jiān)管重心放在用戶隱私權(quán)保護和數(shù)據(jù)安全性和業(yè)務(wù)實質(zhì)獨立性方面，不應(yīng)過多限制征信在不同行業(yè)的應(yīng)用，監(jiān)管的強度應(yīng)隨著信息科技創(chuàng)新應(yīng)用發(fā)展進行適應(yīng)性調(diào)整，而不是通過限制創(chuàng)新發(fā)展來緩釋風(fēng)險。
但前述大數(shù)據(jù)征信業(yè)內(nèi)人士表示：“征信行業(yè)的潛在風(fēng)險非常高，因為涉及大量個人信息，一旦出現(xiàn)泄漏，帶來的影響將是毀滅性的。加之目前缺乏個人信息保護等相關(guān)法律，監(jiān)管機構(gòu)持謹慎態(tài)度是必要的，不能輕易放開?！?/p>
萬存知近期在《中國金融》發(fā)表的文章中也指出，在征信制度下，海量的企業(yè)和個人作為信息主體，均會不同程度地形成對征信機構(gòu)的依賴，從某種意義上說，一個征信機構(gòu)對金融體系的影響，要遠遠大于一個金融機構(gòu)對金融體系的影響。所以，政府對征信機構(gòu)的監(jiān)管，一般要嚴于對金融機構(gòu)的監(jiān)管。
吳曉靈亦提出，要維護征信市場有序競爭，應(yīng)對不同層次的征信機構(gòu)實行差異化監(jiān)管。
21世紀經(jīng)濟報道記者從征信業(yè)內(nèi)人士處獲悉，雖然《征信業(yè)務(wù)管理辦法》尚未出臺，但加速落地預(yù)期加強。近期有市場傳聞稱，首批8家獲準備資格的機構(gòu)有可能拿不到牌照，需要重新申請。對此，上述人士表示，更可能分成兩類進行監(jiān)管，其中綜合類第三方征信機構(gòu)可以經(jīng)營信貸信息服務(wù)；專項類第三方征信機構(gòu)則做客戶分群、身份認證、反欺詐等專門業(yè)務(wù)。（21世紀經(jīng)濟報道）