互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展給了我們很多便利，拿出手機(jī)即可租一臺自行車，出國旅行還能通過手機(jī)直接預(yù)訂好當(dāng)?shù)氐母哔|(zhì)量民宿。但是這一切便利都建立在人與人的信任之上，這也是為什么摩拜單車要求繳納押金，Airbnb 則要求房客和房東上傳一定的有效身份證明。
不過如果你是一個靠譜的人，那你在互聯(lián)網(wǎng)上留下的很多數(shù)據(jù)其實(shí)已經(jīng)足以給你的信用水平劃上等號，而這個信用評判機(jī)制就是互聯(lián)網(wǎng)信用體系。
以支付寶的“芝麻信用”為例，芝麻信用來自于是螞蟻金服旗下芝麻信用管理有限公司，長處在于借助阿里巴巴的淘寶、天貓等電商平臺以及支付寶的支付行為作為部分主要判斷依據(jù)，借助云計算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)計算出個人信用分?jǐn)?shù)，以此作為判斷個人信用水平的依據(jù)。
2015 年 1 月，中央人民銀行印發(fā)了《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠信征信有限公司、中智誠征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、上海華道征信有限公司共 8 家公司在接下來 6 個月時間里做好個人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作。
盡管螞蟻信用分最近因?yàn)橹Ц秾殹叭ψ印笔录鹆艘话?，但芝麻信用及其所代表的互?lián)網(wǎng)信用體系，絕不僅僅是讓你能夠更加方便地勾搭異性。
你看過自己的信用檔案嗎？
想要了解互聯(lián)網(wǎng)信用體系，我們還是得回歸它的本源——以政府為主導(dǎo)的傳統(tǒng)個人信用體系，在中國，最權(quán)威的個人信用體系莫過于中央人民銀行征信中心的個人信用信息服務(wù)平臺。
在形成一個人的信用體系之前，首先需要進(jìn)行征信。根據(jù)中國人民銀行營業(yè)管理部有關(guān)負(fù)責(zé)人的概括，個人征信系統(tǒng)就是由一個專門的機(jī)構(gòu)給每個人建立一個“信用檔案”（即個人信用報告），再提供給各家銀行、數(shù)據(jù)主體本人、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、司法部門以及其他政府機(jī)構(gòu)使用。根據(jù)央行征信中心介紹，征信系統(tǒng)收集的信息以銀行信貸信息為核心，還包括企業(yè)和個人基本信息以及反映其信用狀況的非金融負(fù)債信息、法院信息和政府部門公共信息等；既有正面信息，也有負(fù)面信息。
不難理解，傳統(tǒng)的中國公民個人信用體系實(shí)際上就是記錄了普通公民與銀行等金融機(jī)構(gòu)、政府部門資金往來的記錄，以確定一個人的信用水平。
很多業(yè)界人士認(rèn)為，中國的信用體系建設(shè)仍然在不斷完善。去年 10 月 27 日，中國人民銀行征信中心透露，截止至當(dāng)年 9 月末，央行征信系統(tǒng)已經(jīng)收錄 8.7 億自然人，基本上為國內(nèi)每一個有信用活動的個人建立了信用檔案。這一數(shù)據(jù)在今年 3 月份變成了 8.85 億人。雖然中國的信用體系距離“完善”還有很長一段路要走，但是能夠在這樣一個龐大的國家中盡可能先為所有公民建立信用檔案，已經(jīng)是非常不容易的任務(wù)了。相信所有愛范兒（微信號：ifanr）的讀者都已經(jīng)擁有了自己的個人信用體系，可以自行前往中國人民銀行個人征信中心查詢。
央行給我們每個人建立的信用體系有什么作用？我們在日常生活中其實(shí)很少需要用到個人信用報告，但是當(dāng)我們想要貸款買房買車的時候，個人信用記錄就是非常重要的放款依據(jù)了。而我們在貸款后是否按時還款，是否出現(xiàn)信用卡套現(xiàn)行為和交通失信行為，甚至連手機(jī)停用后不銷號導(dǎo)致欠月租費(fèi)的情況，都會對我們的個人信用體系產(chǎn)生非常大的影響。
然而即使央行的這套信用體系已經(jīng)有了很高的覆蓋度，接入了商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、信托公司、財務(wù)公司、汽車金融公司、小額貸款公司等各類放貸機(jī)構(gòu)；征信系統(tǒng)的信息查詢端口遍布全國各地的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，信用信息服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋全國，但由于中國人口眾多，商業(yè)環(huán)境復(fù)雜，移動支付和電子商務(wù)系度發(fā)呆，個人信用體系的完善還需要更加多樣化的數(shù)據(jù)作為計算依據(jù)，于是市場上就產(chǎn)生了一些第三方征信機(jī)構(gòu)。
剛剛引起一陣波瀾的芝麻信用，就是中國首批商業(yè)征信機(jī)構(gòu)之一。
互聯(lián)網(wǎng)信用是怎樣出現(xiàn)的？
互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的不少新生模式一面世就有著近乎“顛覆一切傳統(tǒng)”的斗志，但是互聯(lián)網(wǎng)信用并那么激進(jìn)，它的誕生相對溫和，順應(yīng)了商業(yè)發(fā)展的趨勢。
在上文中，我們提到了央行的信用體系會記錄銀行信貸信息、非金融負(fù)債信息、政府部門公共信息等，但事實(shí)上隨著電子商務(wù)、移動支付、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，很多人們的資金來往并不再直接通過銀行或者擁有經(jīng)營實(shí)體的消費(fèi)場所完成，人們的消費(fèi)行為和貸款需求也越趨多樣化。這樣的變化給征信工作提出了更多的難題。
有專家向新華網(wǎng)(105.980,0.01,0.01%)表示，盡管當(dāng)前征信市場快速發(fā)展，征信系統(tǒng)覆蓋人群逐漸增加，但與當(dāng)前廣泛存在的信貸需求相比尚存差距，一些大學(xué)生和農(nóng)村居民由于缺乏信貸記錄還難以獲得”貸款創(chuàng)業(yè)”或是”賒賬消費(fèi)”服務(wù)。
人的消費(fèi)和貸款需求越來越復(fù)雜，可惜傳統(tǒng)的銀行體系考慮到風(fēng)險控制和利益等問題，并不一定能夠滿足這些需求，于是就給互聯(lián)網(wǎng)信用體系發(fā)展創(chuàng)造了空間。以螞蟻金服、騰訊為首的一些商業(yè)征信機(jī)構(gòu)確實(shí)沒有浪費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)無孔不入，深度融入消費(fèi)者生活的特性。其中芝麻信用管理有限公司參考美國 FICO 信用分開發(fā)出了芝麻信用分，作為阿里生態(tài)體系中唯一的互聯(lián)網(wǎng)信用體系；騰訊則利用其完善的社交網(wǎng)絡(luò)打造了騰訊信用分。
信用分搭配便捷的移動支付，讓很多沒有信用卡，或者覺得信用卡分期操作復(fù)雜的消費(fèi)者有機(jī)會“花未來錢”，也間接提高了電商平臺的交易額。今年雙 11 開鑼僅僅半小時，螞蟻花唄的交易額就高達(dá) 45 億元，螞蟻花唄運(yùn)營負(fù)責(zé)人陳懷晟估算，螞蟻花唄幫助整體支付成功率提升了 2 至 3 個百分點(diǎn)，每一個百分點(diǎn)的提升，意味著至少可以促進(jìn) 1.3 億元的消費(fèi)。
芝麻信用分和騰訊信用分還只是互聯(lián)網(wǎng)信用體系的其中一種體現(xiàn)。在一些小額貸款服務(wù)中，螞蟻金服等互聯(lián)網(wǎng)金融公司還會完成更加復(fù)雜的征信工作，以確保貸款人的還款能力及信用水平。以網(wǎng)商銀行旗下的融資平臺為例，該平臺接受來自個人消費(fèi)者或小微企業(yè)經(jīng)營者的貸款請求，但是有別于款項(xiàng)金額較小的螞蟻花唄，網(wǎng)商銀行會要求貸款申請人接受工作人員的實(shí)地調(diào)查，進(jìn)一步確認(rèn)貸款人的信息準(zhǔn)確性。
相比由央行主導(dǎo)的公民個人信用體系，互聯(lián)網(wǎng)信用的發(fā)展更加自由，借助于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)可以衍生出大量征信方式和技術(shù)，形成實(shí)時的動態(tài)信用評級?？梢哉J(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)信用體系出現(xiàn)在電子商務(wù)、移動支付和移動互聯(lián)網(wǎng)季度發(fā)達(dá)的中國是一種必然的結(jié)果。
無論“圈子”風(fēng)評如何，芝麻信用仍然是國內(nèi)最重要的互聯(lián)網(wǎng)信用體系
自 2015 年 1 月以來，芝麻信用的百度指數(shù)共有 3 個明顯的峰值。第一個峰值自然與 2015 年 1 月央行印發(fā)的《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》有關(guān)；第二個峰值出現(xiàn)在同年 1 月 28 日，芝麻信用開啟公測；最新的一個峰值則出現(xiàn)在上周末的“圈子”風(fēng)波。
雖然支付寶推出“圈子”功能的預(yù)熱行為并不那么光彩，但各種圈子設(shè)定的進(jìn)圈門檻卻很直白地體現(xiàn)了芝麻信用的作用——通過信用分劃分消費(fèi)者群體。
論用戶群體的劃分，支付寶目前有兩個主要的評級方式，第一個是愛范兒（微信號：ifanr）曾經(jīng)報道過的螞蟻會員。螞蟻會員將所有支付寶用戶從上到下分為鉆石會員（10 萬名）、鉑金會員（1000 萬名）、黃金會員（1 億名）和大眾會員，不過會員等級并不一定代表著消費(fèi)者通過支付寶花了多少錢，螞蟻會員實(shí)際上是支付寶用戶活躍度的分級。
另外一個評級方式就是芝麻信用，芝麻信用體系的評分依據(jù)非常復(fù)雜，消費(fèi)者的支付寶賬單，螞蟻花唄還款記錄，螞蟻聚寶理財記錄、阿里旗下淘寶天貓等電商平臺的消費(fèi)記錄都會影響芝麻信用評分。不過，作為一個經(jīng)過央行認(rèn)證的商業(yè)征信機(jī)構(gòu)，芝麻信用還可以與公安部門、銀行合作互通數(shù)據(jù)，用戶也能夠通過綁定銀行卡，錄入學(xué)歷學(xué)籍、車輛信息、就業(yè)、公積金等信息提高芝麻信用分。
考慮到支付寶目前接入的服務(wù)越來越多，合理區(qū)分用戶層級就變成了合理分配有限資源的基礎(chǔ)，特別是螞蟻花唄這種具備一定資金回收風(fēng)險的服務(wù)。目前芝麻信用已經(jīng)與光大銀行(4.030,-0.03,-0.74%)、民生銀行(9.420,-0.01,-0.11%)、浦發(fā)銀行(17.220,-0.08,-0.46%)合作推出極速辦卡快捷服務(wù)；聯(lián)合永安公共自行車和神州租車、一嗨租車等免除 600 分以上（神州和一嗨要求為 650 分以上）用戶的租車押金……信用體系可以很明顯地提升分期付款、汽車租賃、信用卡辦理的效率，為信用良好的消費(fèi)者提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，降低因?yàn)橄M(fèi)者失信而產(chǎn)生的資金風(fēng)險。
根據(jù)央行征信中心的定義，信用記錄“全面、真實(shí)記錄您在銀行借債還錢、遵守合同和遵紀(jì)守法情況，既有您按時還錢的記錄，也有您不按時還錢或者借錢不還的記錄”，也就是說，我們這里探討的“信用”本質(zhì)上就是個人資金來往記錄以及這些記錄反映出來的個人信用水平。所以，國內(nèi)（乃至全世界）最大電商企業(yè)阿里擁有的海量個人交易數(shù)據(jù)也足以使其主推的芝麻信用成為國內(nèi)最重要的互聯(lián)網(wǎng)信用體系。正如知乎用戶 SHAN 評價：
話說回來，拋開隱私的擔(dān)憂，芝麻信用等對完善中國社會的信用體系還是有很大作用的。信用體系是金融市場的重要基礎(chǔ)設(shè)施，新聞里天天說中小企業(yè)融資難，銀行不想掙錢嗎，但在一個信用體系不完善的社會了，銀行對風(fēng)險的定價就低不了，這就是借款人付出的成本，從這個角度說支付寶把芝麻信用分放在財富那里也是有道理的。
芝麻信用只是權(quán)威之外的一個參考
無論是否認(rèn)可支付寶的產(chǎn)品理念，芝麻信用的數(shù)據(jù)優(yōu)勢是難以被否認(rèn)的，所以它很重要。但是如果我完全不從淘寶、天貓買東西，也從來不用支付寶付款呢？芝麻信用有著很難突破的限制。
若我們不在芝麻信用中錄入職業(yè)、學(xué)歷、公積金、車輛等信息，那芝麻信用充其量只能反應(yīng)一個消費(fèi)者在阿里生態(tài)圈內(nèi)的信用水平，在征信工作中扮演著重要卻有限的參考對象。
除此之外，高芝麻信用評分獨(dú)有的一些福利也會促使我們考慮是否要在支付寶中錄入上述個人信息，若出現(xiàn)數(shù)據(jù)泄露問題，背后的信息安全代價還是非常大的。不過 2015 年底央行曾下發(fā)了《征信機(jī)構(gòu)監(jiān)管指引》，對征信機(jī)構(gòu)的公司治理、內(nèi)控制度、業(yè)務(wù)活動、信息安全等多方面經(jīng)營行為進(jìn)行監(jiān)管，也算是在互聯(lián)網(wǎng)信用體系起步階段加了一層監(jiān)管。至于是否要錄入那么多的個人信息，純粹是一個見仁見智的選擇。
自芝麻信用得到允許開展個人征信業(yè)務(wù)已經(jīng)快 2 年時間，芝麻信用給我們提供的“福利”也越來越多。盡管芝麻信用在優(yōu)勢之外也有很明顯的局限性，我們還是要盡可能地提高信用分?jǐn)?shù)，畢竟在國家越發(fā)注重個人信用體系建設(shè)的大環(huán)境下，信用評級高點(diǎn)總是好的。