提到公積金貸款，首先需要明確的是：
各個(gè)城市的政策是不一致的。
無(wú)論是貸款金額還是貸款期限，各個(gè)城市均不盡相同。在天津市使用公積金貸款，必須以當(dāng)?shù)卣邽闇?zhǔn)。
天津市公積金貸款的權(quán)威機(jī)構(gòu)，毫無(wú)疑問(wèn)就是：
天津市住房公積金管理中心。
一切與公積金有關(guān)政策，均可在公積金管理中心網(wǎng)站查看。
考慮到官方文件一向繁復(fù)難懂，我在此為大家做簡(jiǎn)要概述，闡述的格式與上一篇相同，以便讀者朋友比較公積金貸款和商業(yè)貸款的區(qū)別。
一、貸款資格
相較于普通商業(yè)貸款，公積金貸款需滿足特定要求才可辦理，羅列如下：
（一）已開(kāi)立公積金賬戶，且在申請(qǐng)住房公積金貸款前連續(xù)逐月繳存住房公積金滿1年并且所在單位不存在欠繳情況；
（二）借款人未到法定離退休年齡；
（三）家庭名下無(wú)未結(jié)清公積金貸款（商業(yè)貸款無(wú)影響）；
（四）離婚兩年內(nèi)，與原配偶之間買(mǎi)賣(mài)住房不可使用公積金貸款。
注：職工因工作單位變動(dòng)，造成欠繳3個(gè)月（含）以內(nèi)住房公積金或因單位住房公積金繳存基數(shù)調(diào)整有誤，重新調(diào)整造成欠繳住房公積金，在申請(qǐng)貸款時(shí)已將欠繳的住房公積金補(bǔ)齊并恢復(fù)逐月繳存的，可視同連續(xù)繳存。
二、貸款期限
天津市公積金貸款最長(zhǎng)期限為：
一手房30年
二手房20年
除上述規(guī)定外，貸款期限還受下列因素影響：
（一）借款人年齡
借款人年齡+貸款期限≤法定退休年齡+5歲
法定退休年齡按照女性55歲，男性60歲計(jì)算；國(guó)家另有規(guī)定的，按規(guī)定執(zhí)行，但最高不超過(guò)65周歲（不區(qū)分男女）。
例：男性借款人A年齡為53歲，則他的貸款期限為60+5-53=12年
例：女性借款人B年齡為53歲，則他的貸款期限為55+5-53=7年
如夫妻雙方同為借款人，以期限短者為準(zhǔn)。
例：當(dāng)上例中AB為夫妻且共同貸款時(shí)，以女性期限7年為準(zhǔn)。
（二）房齡
公積金貸款對(duì)房齡無(wú)要求。
三、貸款成數(shù)
購(gòu)買(mǎi)首套自有住房，貸款成數(shù)最高7成；
購(gòu)買(mǎi)二套自有住房，貸款成數(shù)最高4成。
四、收入要求/貸款限額
借款人收入水平會(huì)影響貸款金額，此處一并討論。
購(gòu)買(mǎi)首套自有住房，貸款最高限額60萬(wàn)元；
買(mǎi)第二套自有住房，貸款最高限額40萬(wàn)元。
除上述規(guī)定外，貸款限額還受下列因素影響：
（一）公積金賬戶余額
購(gòu)買(mǎi)首套自有住房，貸款額度不高于住房公積金賬戶余額的20倍；
購(gòu)買(mǎi)二套自有住房，貸款額度不高于住房公積金賬戶余額的10倍；
住房公積金賬戶余額不足2萬(wàn)元的，按2萬(wàn)元計(jì)算。
該處公積金賬戶余額不包括補(bǔ)充公積金。
（二）收入水平
貸款金額不可高于下列公式計(jì)算結(jié)果：
×借款期數(shù)（月）
其中月工資總額根據(jù)公積金繳存額和繳存比例計(jì)算獲得，不考慮實(shí)際收入情況，你就算拿出銀行流水或者納稅申報(bào)單也沒(méi)用。很多民營(yíng)企業(yè)公積金繳存基數(shù)偏低，這方面比較吃虧。
現(xiàn)有貸款月還款額包括現(xiàn)有住房貸款和消費(fèi)貸款，暫不包括信用卡分期。
例：借款人C年齡25歲，公積金賬戶余額8萬(wàn)元，每月個(gè)人和單位分別繳存公積金1200元，繳存比例12%，現(xiàn)有消費(fèi)類貸款每月還款500元，購(gòu)買(mǎi)首套一手住房，貸款30年，他的貸款限額為：
×360=1432800元
因計(jì)算結(jié)果高于公積金貸款最高限額60萬(wàn)元，他貸款金額上限最終確定為60萬(wàn)元。
四、貸款利率
公積金貸款利率3.25%，不區(qū)分首套二套。
五、預(yù)約辦理
總體而言，該要求的提出，大大降低了公積金貸款的實(shí)用性。
六、組合貸款
組合貸款即普通商業(yè)貸款和公積金貸款組合使用，兩者分別計(jì)息，優(yōu)點(diǎn)是可以彌補(bǔ)公積金貸款限額較低的不足，缺點(diǎn)是必須同時(shí)滿足公積金貸款和商業(yè)貸款的雙重要求，尤其是貸款期限方面，因?yàn)閮烧叩倪€款期限必須相同，往往因?yàn)楣e金貸款約束較多，而不得不壓縮貸款期限。
說(shuō)幾句題外話，年紀(jì)較大的讀者或許還記得，大概在十年前，辦理公積金貸款或者組合貸款還需要交納一筆擔(dān)保費(fèi)，后來(lái)提倡便民服務(wù)，這筆擔(dān)保費(fèi)就取消了。實(shí)際上這筆擔(dān)保費(fèi)是從購(gòu)房者繳納變成公積金管理中心向指定擔(dān)保公司繳納了，一旦借款人違約，擔(dān)保公司將代為還款。這樣一來(lái)組合貸款就變成了一筆無(wú)風(fēng)險(xiǎn)貸款，按理說(shuō)銀行應(yīng)該十分喜歡組合貸款才對(duì)，那為什么一些信貸人員不推薦購(gòu)房者使用組合貸款呢？咳咳，想要發(fā)放組合貸款，信貸人員需要通過(guò)公積金管理中心舉辦的準(zhǔn)入考試。這個(gè)考試雖然不難，但需要實(shí)打?qū)嵉乇诚潞芏嘀R(shí)點(diǎn)，而且一年只能考一次，所以一部分信貸員并不具備辦理組合貸款的資質(zhì)?？瓤龋鲜龌易植糠譃殡娔X亂碼，本人概不負(fù)責(zé)。
關(guān)于公積金貸款就介紹到這里，有用信息基本介紹完畢，想要進(jìn)一步研究細(xì)節(jié)的朋友可在天津市住房公積金管理中心官網(wǎng)搜索《關(guān)于重新頒布《天津市個(gè)人住房公積金貸款管理辦法》的通知》（津公積金委〔2018〕7號(hào)），發(fā)布時(shí)間為2018年12月17日。再次強(qiáng)調(diào)，所有與公積金貸款相關(guān)政策均以管理中心頒布為準(zhǔn)，權(quán)威機(jī)構(gòu)、玄門(mén)正宗，望周知。