據(jù)銀保監(jiān)會官網(wǎng)消息，6月12日，浙江義烏農(nóng)商銀行被金華銀保監(jiān)分局罰款25萬元。

金銀保監(jiān)罰決字〔2020〕7號行政處罰決定書顯示，浙江義烏農(nóng)村商業(yè)銀行存在貸款管理嚴(yán)重不審慎等主要違法違規(guī)事實(shí)，根據(jù)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第46條，金華銀保監(jiān)分局對浙江義烏農(nóng)商行罰款25萬元。

公開資料顯示，浙江義烏農(nóng)村商業(yè)銀行改制成立于2012年6月，前身為浙江省義烏市農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社，后更名為浙江義烏農(nóng)村合作銀行。經(jīng)過多次資本公積轉(zhuǎn)增股本和未分配利潤轉(zhuǎn)增股本，截至2019年末，該行注冊資本增至14.89億元，所有者權(quán)益72.09億元，資產(chǎn)總額707.38億元。目前該行下設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)80家，其中異地分支機(jī)構(gòu)2家。

年報數(shù)據(jù)顯示，截至2019年末，義烏農(nóng)商行的資本充足率、核心資本充足率分別為16.27%、15.13%，較2018年末各上升1.6個百分點(diǎn)。

個人住房按揭貸款暴增844.4%

截至2019年末，義烏農(nóng)商行的總資產(chǎn)為707.38億元，比年初上升55.35億元，各項(xiàng)存款余額585.4億元，比年初上升78.26億元，各項(xiàng)貸款余額415.6億元，比年初上升37.6億元。

從上表統(tǒng)計可見，相比于2016年、2017年、2018年，義烏農(nóng)商行2019年的存款總額實(shí)現(xiàn)兩位數(shù)增長，較上年末增長13.49%，存款總額553.27億元。從年報數(shù)據(jù)來看，該行的企業(yè)存款和零售存款占比較為均衡，且存款以定期為主，存款結(jié)構(gòu)較為穩(wěn)定，2019年末，該行企業(yè)存款占比、零售存款占比分別為39.95%、43.87%。

在存款增長同時，該行貸款規(guī)模也在持續(xù)增加。2016-2019年末，貸款總額分別為335.01億元、352.12億元、378.04億元和415.63億元。

從貸款結(jié)構(gòu)來看，前三年義烏農(nóng)商行的企業(yè)貸款略高于個人貸款，但從去年數(shù)據(jù)來看，該行的個貸規(guī)模和增速均已超過企業(yè)貸款，其中個貸中&34;一項(xiàng)由上年同期的173.58億元，上升至2019年的210.9億元，增幅21.5%。

（義烏農(nóng)商行2019年個人貸款和墊款分布情況 單位：元）

具體來看，個人住房按揭貸款增幅較高，由上年的1.8億元猛增至17億元，增速844.44%；而信用卡貸款則從上年的6.61億元，下降至4.87億元，降幅26.32%。

作為全球最大的小商品集散地，義烏市主要以批發(fā)和零售業(yè)，以及制造業(yè)為主，交通運(yùn)輸、倉儲和郵政業(yè)也隨之興起，因此，從貸款投放行業(yè)來看，義烏農(nóng)商行貸款主要投放制造業(yè)和批發(fā)零售業(yè)，與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)相符。

截至2019年末，該行前三大投放行業(yè)分別為批發(fā)和零售業(yè)、制造業(yè)、租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)，貸款額分別為123.48億元、116.66億元、15.8億元，占貸款總額的比重分別為29.71%、28.07%、3.8%。

從信用風(fēng)險緩釋角度來看，義烏農(nóng)商行的貸款集中在抵質(zhì)押貸款，抵押物主要為土地、住房、商業(yè)用房和廠房，抵質(zhì)押率50%-70%。此外，該行其他貸款多為保證貸款，近年來，為增加對小微企業(yè)的扶持，該行增加信用貸款授信額度，占比逐年上升。2019年末，該行信用貸款規(guī)模為78.53億元，較上年同期的71.77億元，增長9.42%。

（義烏農(nóng)商行2019年貸款擔(dān)保方式分布情況，單位：元）

去年中間業(yè)務(wù)凈收下滑25.6%，持續(xù)壓降應(yīng)收款項(xiàng)類投資

年報顯示，義烏農(nóng)商行2019年實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入20.13億元，較上年同期增長0.14%，凈利潤6.35億元，較上年同期增長7.22%，成本收入比34.28%，資產(chǎn)利潤率0.93%，資本利潤率9.1%。

值得注意的是，近幾年，義烏農(nóng)商行的資金業(yè)務(wù)規(guī)模逐年擴(kuò)大，且應(yīng)收款項(xiàng)類投資占比較高。

2018年以來，在資管新規(guī)和監(jiān)管趨嚴(yán)的環(huán)境下，該行逐步壓縮應(yīng)收款項(xiàng)類投資，底層資產(chǎn)主要投向債券等標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品。截至2018年末，該行應(yīng)收款項(xiàng)類投資由2017年的113.75億元收縮至89.71億元，同比下降21.13%，2019年12月末，又持續(xù)縮減至74.34億元，同比下降17.13%。

應(yīng)收款項(xiàng)類投資規(guī)模的減少也帶來收益的降低，并直接導(dǎo)致整體投資收益的下降。

截至2019年末，該行的應(yīng)收款項(xiàng)類投資收益縮減至2.74億元，上年同期為3.79億元，變動幅度-27.7%。全年投資收益為6億元，同比下降6.15%，上年同期為6.4億元。

（義烏農(nóng)商行2019年投資收益情況，單位：萬元）

義烏農(nóng)商行給出的解釋亦呼應(yīng)了上述數(shù)據(jù)：央行持續(xù)實(shí)行中性偏松的貨幣政策，市場資金利率比上年同期略有下降；本行優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，壓縮應(yīng)收款項(xiàng)類投資規(guī)模。

同時，該行去年的手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入亦大幅下降，2019年末實(shí)現(xiàn)收入4857.93萬元，較上年減少1671.55萬元，降幅25.6%；手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入占營收比例為2.41%，較上年下降1.03個百分點(diǎn)。

對于中間業(yè)務(wù)收入下滑，義烏農(nóng)商行在年報中解釋，原因有兩點(diǎn)，一是銀行卡手續(xù)費(fèi)收入減少630萬元，二是由于市民卡水電費(fèi)優(yōu)惠返現(xiàn)、ETC優(yōu)惠返現(xiàn)增多，其中ETC返現(xiàn)新增645萬元。

資本充足性方面，義烏農(nóng)商行近年來通過未分配利潤和資本公積轉(zhuǎn)增股本，不斷提升資本實(shí)力，盡管風(fēng)險規(guī)模有所增加，但因其較強(qiáng)的盈利能力和前期利潤的積累，該行資本凈額和資本充足率保持穩(wěn)定且逐年上升。

2018年，義烏農(nóng)商行以未分配利潤轉(zhuǎn)增股本0.84億元，截至2019年12月末，該行注冊資本增至14.89億元，所有者權(quán)益72.21億元，較上年末增加4.73億元，增幅7.02%。

截至2019年末，該行前十大股東合計持股比例為30.04%，其中，錦繡集團(tuán)持有該行5.01%股權(quán)，為第一大股東，浙江省金融控股有限公司、義烏市國有資本運(yùn)營有限公司、真愛集團(tuán)、華統(tǒng)集團(tuán)分別持有5%的股份，為該行并列單體第二大股東。

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