我們知道疫情對(duì)中小微企業(yè)的沖擊是比較大的，請(qǐng)問(wèn)在金融支持小微企業(yè)方面都采取了哪些措施？目前來(lái)看，這些措施的效果怎么樣？之前提出大型銀行普惠型小微企業(yè)貸款的增速要高于40%，這個(gè)目標(biāo)現(xiàn)在的進(jìn)度怎么樣？
【銀保監(jiān)會(huì)普惠金融部主任 李均鋒】
我來(lái)回答這個(gè)問(wèn)題。今年新冠疫情對(duì)廣大的中小企業(yè)和個(gè)體工商戶沖擊比較大，這種情況下銀保監(jiān)會(huì)和銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)堅(jiān)決按照黨中央、國(guó)務(wù)院的部署，以高度的政治自覺(jué)和超常的責(zé)任擔(dān)當(dāng)，保企業(yè)、穩(wěn)就業(yè)，作出了極大的貢獻(xiàn)。今年前7個(gè)月的情況看，今年普惠型小微企業(yè)貸款“量增、面擴(kuò)、價(jià)降”，主要呈現(xiàn)以下六方面的特點(diǎn)：
一是“增量、擴(kuò)面、降本”多點(diǎn)發(fā)力、同步推進(jìn)。到6月末，全國(guó)普惠型小微企業(yè)貸款余額13.73萬(wàn)億，同比增長(zhǎng)28.4%。有貸款的戶數(shù)2363.3萬(wàn)戶，比年初增加了251.4萬(wàn)戶，今年上半年新發(fā)放的小微企業(yè)貸款利率是5.94%，比2019年全年水平下降了0.76個(gè)百分點(diǎn)。到7月末，5家大型銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額是3.57萬(wàn)億，較上年末增加9651億元，增速37.1%，按照政府工作報(bào)告提出的5家大銀行今年增速要在40%以上，我們認(rèn)為完全有信心來(lái)超額完成這個(gè)任務(wù)。
二是總量增長(zhǎng)與結(jié)構(gòu)優(yōu)化統(tǒng)籌兼顧，貸款的可得性明顯提高。我們?cè)谫J款量、戶數(shù)增加的同時(shí)，結(jié)構(gòu)上今年出現(xiàn)了明顯的變化。一是小微企業(yè)的首貸戶、信用貸款的投放均在穩(wěn)步增長(zhǎng)。7月末，普惠型小微企業(yè)貸款中，制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)貸款余額占比68%。信用貸款占比17%，比上年末提高8個(gè)百分點(diǎn)。1-7月份，新增普惠型小微企業(yè)中，首貸戶160多萬(wàn)戶，占新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款戶數(shù)的16%，較上年末提高10個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)，小微企業(yè)的續(xù)貸余額、銀稅互動(dòng)的貸款余額都實(shí)現(xiàn)了較大幅度的增長(zhǎng)，結(jié)構(gòu)上我們認(rèn)為也發(fā)生了很好的變化。
三是防風(fēng)險(xiǎn)與促增長(zhǎng)雙管齊下，辯證統(tǒng)一，小微企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)水平總體可控。我們不是在量增長(zhǎng)的同時(shí)就放棄了風(fēng)險(xiǎn)管理的要求。目前小微企業(yè)不良貸款余額比年初增長(zhǎng)了9.25%，不良貸款率控制在2.99%，比各項(xiàng)貸款不良率高出0.88個(gè)百分點(diǎn)，總體上還是在我們的不良容忍度之內(nèi)。隨著經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)變化，小微企業(yè)不良貸款明年可能會(huì)有所增加，但是對(duì)增加的不良貸款，銀保監(jiān)會(huì)和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有足夠的能力和工具，來(lái)應(yīng)對(duì)不良貸款率上升的壓力。
四是貨幣政策、監(jiān)管政策、行業(yè)政策密切配合，同向發(fā)力，我們今年在政策上是打的“組合拳”，監(jiān)管政策緊密和貨幣政策配合，強(qiáng)化傳導(dǎo)機(jī)制建設(shè)。
五是政策措施遠(yuǎn)近結(jié)合，精準(zhǔn)施策。我們?cè)诮衲陸?yīng)對(duì)疫情是提出了短期的應(yīng)急政策，包括延期還本付息，包括對(duì)疫情嚴(yán)重的地區(qū)提高不良貸款容忍度，研究推進(jìn)對(duì)一些比較困難的中小企業(yè)發(fā)放應(yīng)急貸款等，這都是短期的。長(zhǎng)效機(jī)制上，我們立足于小微企業(yè)金融服務(wù)能夠持續(xù)地穩(wěn)步地發(fā)展，出臺(tái)了一系列制度辦法，特別是《商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評(píng)價(jià)辦法》，形成系統(tǒng)的監(jiān)管激勵(lì)，作為商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)的持久動(dòng)力。
六是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新機(jī)制，優(yōu)化方式，對(duì)小微企業(yè)實(shí)施精準(zhǔn)滴灌。近年來(lái)，特別是從2018年以來(lái)，隨著普惠金融工作的持續(xù)推進(jìn)，特別是小微企業(yè)金融服務(wù)工作的推進(jìn)，大多數(shù)商業(yè)銀行逐步建立起了“能貸愿貸會(huì)貸”的機(jī)制，很多商業(yè)銀行也研發(fā)出了一系列適合小微企業(yè)特點(diǎn)的產(chǎn)品。各類銀行都發(fā)揮了自己的特色。政策性銀行發(fā)揮資金充足的優(yōu)勢(shì)，與地方銀行聯(lián)合開(kāi)展對(duì)小微企業(yè)的轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)。國(guó)有大型銀行加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，改進(jìn)業(yè)務(wù)流程，廣泛對(duì)接公共部門的涉企信息，開(kāi)發(fā)大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型進(jìn)行小微企業(yè)客戶的準(zhǔn)入和風(fēng)控。中小銀行利用貼近社區(qū)、貼近企業(yè)的優(yōu)勢(shì)，努力深耕細(xì)作，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)?；ヂ?lián)網(wǎng)新型銀行利用數(shù)字化信貸產(chǎn)品為成千上萬(wàn)戶小微市場(chǎng)主體提供高頻的流動(dòng)資金。許多銀行加快推廣并借助線上服務(wù)渠道和產(chǎn)品，有效滿足了客戶在疫情期間辦理業(yè)務(wù)的需求。
【人民銀行貨幣政策司司長(zhǎng) 孫國(guó)峰】
今年以來(lái)，人民銀行通過(guò)降準(zhǔn)、降息，綜合運(yùn)用再貸款再貼現(xiàn)、安排政策性銀行和國(guó)有大行信貸支持、推動(dòng)公司信用類債券凈融資同比多增、創(chuàng)新直達(dá)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的貨幣政策工具等，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)小微企業(yè)支持力度，全力保障中小微企業(yè)的融資需求，推進(jìn)貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率改革，促進(jìn)降低融資成本，激發(fā)中小微企業(yè)貸款需求。
總體看，相關(guān)政策措施成效顯著。下一步，要繼續(xù)提高政策的直達(dá)性和精準(zhǔn)性，一是制定相關(guān)政策時(shí)要強(qiáng)調(diào)堅(jiān)持市場(chǎng)化、法治化原則，由金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立決策、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧，支持在疫情前生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常、出現(xiàn)暫時(shí)性困難的企業(yè)。二是落實(shí)好再貸款再貼現(xiàn)以及兩項(xiàng)直達(dá)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的貨幣政策工具，給予金融機(jī)構(gòu)資金激勵(lì)，適當(dāng)分擔(dān)其業(yè)務(wù)帶來(lái)的成本，精準(zhǔn)引導(dǎo)其加大對(duì)符合政策導(dǎo)向小微企業(yè)的支持力度。三是開(kāi)展線上線下政銀企對(duì)接活動(dòng)，人民銀行各分支行會(huì)同當(dāng)?shù)赜嘘P(guān)部門利用各種對(duì)接平臺(tái)、信用信息平臺(tái)和地方協(xié)調(diào)機(jī)制開(kāi)展多種形式的銀企對(duì)接活動(dòng)。四是開(kāi)展商業(yè)銀行中小微企業(yè)金融服務(wù)能力提升工程，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，建立風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和管控模型，改造信貸發(fā)放流程，同時(shí)深入挖掘整合銀行內(nèi)部小微企業(yè)客戶信用信息，加強(qiáng)與征信、稅務(wù)、市場(chǎng)監(jiān)管等外部信用信息平臺(tái)的對(duì)接，提高客戶識(shí)別和信貸投放能力。