在電商領(lǐng)域，“7天無(wú)理由退貨”的權(quán)利早已得到深入普及，該權(quán)利是對(duì)消費(fèi)者“后悔權(quán)”的有效保障。如今在金融行業(yè)，這一概念也被首次提及。
近日，河南中原消費(fèi)金融股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“中原消金”）推出了“7天無(wú)理由還款”權(quán)益，鼓勵(lì)用戶理性借貸、冷靜消費(fèi)。
這一權(quán)益設(shè)計(jì)，既符合監(jiān)管政策導(dǎo)向，又體現(xiàn)出持牌消金社會(huì)擔(dān)當(dāng)?shù)呢?zé)任感與創(chuàng)新產(chǎn)品的服務(wù)能力。
誰(shuí)能把握住行業(yè)趨勢(shì)？
長(zhǎng)期以來，倡導(dǎo)提前消費(fèi)、鼓勵(lì)享受生活，已經(jīng)成為消費(fèi)金融廣告營(yíng)銷活動(dòng)的標(biāo)準(zhǔn)范式。
如今，以中原消金為代表的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，正在對(duì)這一消費(fèi)理念進(jìn)行重新定位。
近日，中原消費(fèi)金融公司推出了“7天無(wú)理由還款”權(quán)益。據(jù)了解，用戶在首次借款的前7天內(nèi)提前還款，中原消費(fèi)金融公司不收取任何費(fèi)用（包括利息）。
正如“7天無(wú)理由還款”所倡導(dǎo)的，“理性借貸、冷靜消費(fèi)”是監(jiān)管正在引導(dǎo)的積極的金融價(jià)值觀。從監(jiān)管看來，幫助消費(fèi)者踐行這一價(jià)值觀，是體現(xiàn)一家持牌機(jī)構(gòu)服務(wù)水平的重要指標(biāo)。
事實(shí)上，這一切早有端倪。自2020年以來，監(jiān)管在消金營(yíng)銷的導(dǎo)向已經(jīng)愈發(fā)明顯。
2020年下半年來，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局三次發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，每次都涉及消費(fèi)金融領(lǐng)域的理性消費(fèi)問題。
2020年6月，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消保局發(fā)布2020年第四號(hào)風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒消費(fèi)者應(yīng)正確認(rèn)識(shí)信用卡功能，合理使用信用卡，樹立科學(xué)消費(fèi)觀念，理性消費(fèi)、適度透支。
2020年10月，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消保局發(fā)布2020年第五號(hào)風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒消費(fèi)者應(yīng)注意甄別金融直播營(yíng)銷廣告主體資質(zhì)，選擇正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和渠道購(gòu)買金融產(chǎn)品；樹立科學(xué)理性的金融投資、消費(fèi)觀念。
2020年12月，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消保局發(fā)布了2020年第六號(hào)風(fēng)險(xiǎn)提示，金融消費(fèi)者要樹立理性消費(fèi)觀，合理使用借貸產(chǎn)品，選擇正規(guī)機(jī)構(gòu)、正規(guī)渠道獲取金融服務(wù)，警惕過度借貸營(yíng)銷背后隱藏的風(fēng)險(xiǎn)或陷阱。
眾所周知，政策的發(fā)布對(duì)是現(xiàn)實(shí)的總結(jié)與期許，而具體落地措施還需要全行業(yè)的智慧與探索。
消費(fèi)金融行業(yè)近年來高歌猛進(jìn)。在國(guó)家消費(fèi)驅(qū)動(dòng)的戰(zhàn)略的催化下，為全國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型做出了應(yīng)有的貢獻(xiàn)。于個(gè)人消費(fèi)者而言，也解決了他們特定情形下的燃眉之急。
不過，事物的發(fā)展，都是在動(dòng)態(tài)中調(diào)整的。過猶不及的道理，正在消金行業(yè)上演。一系列的監(jiān)管政策，正是對(duì)這一發(fā)展趨勢(shì)的回應(yīng)。在2021年2月8日，在央行發(fā)布的《2020年第四季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》中，央行指出，堅(jiān)持?jǐn)U大內(nèi)需這個(gè)戰(zhàn)略基點(diǎn)，激發(fā)國(guó)內(nèi)消費(fèi)潛力，但不宜靠發(fā)展消費(fèi)金融來擴(kuò)大消費(fèi)。
于是乎，行業(yè)升級(jí)服務(wù)也迫在眉睫。在擴(kuò)大用戶規(guī)模與提升服務(wù)水平之間，后者在監(jiān)管看來，可能更為重要。
而從行業(yè)來看，在消費(fèi)金融行業(yè)經(jīng)歷了2015-2018年的高速發(fā)展后，也需要在調(diào)整中，重新確定護(hù)城河。那就是順應(yīng)政策與行業(yè)趨勢(shì)，從用戶角度，更加精細(xì)化運(yùn)營(yíng)。
但落地的產(chǎn)品究竟是什么樣的形態(tài)？誰(shuí)能把握住行業(yè)趨勢(shì)？誰(shuí)有創(chuàng)新的能力？
成立于2016年底的中原消金，作為持牌消金中“年輕”的一員，有著一股沖勁，同時(shí)也冷靜摸到了行業(yè)的發(fā)展脈絡(luò)，積極引領(lǐng)行業(yè)新風(fēng)尚?！?天無(wú)理由還款”權(quán)益的面世，不僅將政策的號(hào)召落到了產(chǎn)品上，也勢(shì)必在整個(gè)行業(yè)內(nèi)起到示范和標(biāo)桿作用。
引領(lǐng)消費(fèi)金融行業(yè)健康發(fā)展
中原消金總經(jīng)理周文龍表示，希望通過這種方式，讓借貸回歸理性，鼓勵(lì)用戶適度消費(fèi)。
這也是“7天無(wú)理由還款”權(quán)益推出的初衷和意義——在響應(yīng)政策的同時(shí)，創(chuàng)新服務(wù)手段，從用戶角度思考與改進(jìn)產(chǎn)品，做行業(yè)的先行者。
而該權(quán)益的推出并不簡(jiǎn)單。在整個(gè)消費(fèi)金融領(lǐng)域，中原消金系業(yè)內(nèi)首家。
在這背后，需要平臺(tái)強(qiáng)大的風(fēng)控技術(shù)作為支撐。據(jù)了解，中原消金將風(fēng)險(xiǎn)篩選和建模能力進(jìn)行前置，在獲客環(huán)節(jié)開始精準(zhǔn)定位并篩選目標(biāo)客群，從源頭優(yōu)化客群結(jié)構(gòu)。這也是推出新品的底氣所在。
此外，企業(yè)的文化中要有創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式的基因，才會(huì)主動(dòng)積極行動(dòng)。堅(jiān)持以用戶為中心的中原消金，從用戶角度出發(fā)打造產(chǎn)品，敏銳抓住行業(yè)趨勢(shì)與用戶痛點(diǎn)，有針對(duì)性的升級(jí)產(chǎn)品。
實(shí)際上，作為一種新型非銀行金融機(jī)構(gòu)，消費(fèi)金融公司設(shè)立的初衷是服務(wù)傳統(tǒng)銀行難以或者不愿意服務(wù)的客戶，滿足廣大群眾的基本金融需求，即與傳統(tǒng)銀行“客群互補(bǔ)、錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)”。
這部分客群，包括剛步入社會(huì)的高校畢業(yè)生、年輕家庭、農(nóng)民等群體，其中有不少還是“信用白戶”。由于他們信用記錄相對(duì)較少、信息不完善，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法做出判斷而不能為他們提供金融服務(wù)。
中原消費(fèi)金融副總經(jīng)理邵航表示，“‘7天無(wú)理由還款’也是一種讓利產(chǎn)品、實(shí)惠產(chǎn)品，在企業(yè)發(fā)展進(jìn)階的同時(shí)，也將真正的實(shí)惠給予消費(fèi)者，反饋用戶。”
這樣，既體現(xiàn)了自身的定位與功能，又于用戶心智中，打造了品牌，升級(jí)了行業(yè)地位。
而從全行業(yè)看，“7天無(wú)理由還款”的提出，可以說既是促進(jìn)消費(fèi)金融行業(yè)健康發(fā)展的需要，也是持牌機(jī)構(gòu)社會(huì)責(zé)任感的體現(xiàn)。
當(dāng)下，金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)站在新的歷史節(jié)點(diǎn)：既要追求規(guī)模和利潤(rùn)，也要勇于承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，加強(qiáng)金融消費(fèi)者教育?？梢灶A(yù)見的是，未來將有更多消費(fèi)金融公司面向用戶開放這一權(quán)益，全行業(yè)將聯(lián)手共建高標(biāo)準(zhǔn)的用戶保障體系。