銀監(jiān)會二季度監(jiān)管數據，為我們揭開了民營銀行的最新資產輪廓。雖不是全貌，但亦是核心。

　　根據銀監(jiān)會信息，經歷過完整的今年上半年財年（即要在去年底前開業(yè)）的有八家民營銀行：分別是前海微眾、浙江網商、天津金城、上海華瑞、溫州民商、湖南三湘、重慶富民、四川新網銀行。

　　這八家民營銀行，截止今年6月末的不良余額為8億元，而這一數據在3月末為6億元，也就是說，單季環(huán)比攀升33.33%；而不良率為0.7%，較上季度末的0.64%同樣上升。

　　當然，民營銀行的資產盤子體量還很小，所以0.7%的不良率，與大行的1.6%、股份行的1.73%、城商行的1.51%、農商行的2.81%相比，也并不能草率地得出“民營銀行的資產質量更好”更好的結論。

　　反而值得一提的是，大行和股份行的二季度不良率，都較一季度降低了若干BP。是的，你沒有看錯，他們的不良率降低了。

　　放眼整個銀行業(yè)，截止至二季度末，不良貸款余額1.64萬億元，較上季末增加563億元；不良貸款率1.74%，與上季末持平。


　　銀監(jiān)會的數據還為我們提供了一個非常重要的視角——民營銀行的凈息差。

　　作為銀行凈利息收入和銀行全部生息資產的比值，凈息差是衡量銀行盈利能力高低與否的重要指標之一。

　　凈息差的高低取決于兩方面因素：一是生息資產的收益能力高低，二是與生息資產對應的資金成本高低。簡單來說，你的凈息差高，要不就是你把錢投到了高收益資產上（比如互聯網銀行的貸款成本比商業(yè)銀行高多了，互聯網銀行每放出一筆貸款，賺的息差都比其他類型銀行多），要不就是你的付息負債融資成本較低（就是你拿錢的成本低，比如互聯網銀行的同業(yè)負債會非常高）。

　　民營銀行最新的凈息差達到4.86%，遠高于大行的2.02%（要知道這一數據還是大行走出了前兩年低谷創(chuàng)出的數字）、股份行的1.83%、城商行的1.95%、農商行的2.77%。

　　當然我們看不到單家民營銀行的情況，我們猜想純互聯網銀行的凈息差會更高。

　　先到這。局座先在忙碌之間抓一個小點來寫，以后再展開分析，希望各位不要嫌棄，手動關注一下咱華南金融局，也是可以的。

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