城商行想“輕裝上陣”，互聯網化是必經之路，城商行也開啟了自己在傳統金融和科技金融上的融合之路。
11月30日，在21世紀經濟報道主辦的第十一屆亞洲金融年會——城商行論壇上，來自銀行、咨詢公司、第三方科技金融公司人士一起針對城商行在互聯網轉型中與互聯網科技金融公司的互補和融合關注點深入探討。
由于城商行網點設置受限，直銷銀行成為其擴展零售業(yè)務的突破口，也是其布局互聯網的入手點。在完成直銷銀行布局之后，城商行如果想在這一領域走得更遠，需要進一步在大數據等領域開發(fā)更多的場景。
傳統銀行本身具有天然的數據積累優(yōu)勢，不過在跨界融合的時代里，銀行傳統數據、互聯網公司的行為數據、央行征信系統三者互補結合才能走得更遠。
試水互聯網成趨勢
目前，城商行的在互聯網領域的布局已成趨勢，其相關布局以直銷銀行為入手點。今年二季度互聯網周刊和硅谷動力統計報告顯示，目前，國內至少有53家銀行開通了直銷銀行，其中超過30家是城商行。
上海銀行直銷銀行部總經理張華認為，城商行通過互聯網可以將零售業(yè)務拓展到全國，上海銀行主要通過直銷模式做試點，再通過試點來反推傳統銀行的電子渠道的升級。
漢口銀行電子銀行部副總經理鄒雄飛表示：“城商行已經深刻認識到應當將直銷銀行作為下一步發(fā)展戰(zhàn)略中重點，這也是城商行互聯網發(fā)展過程中間必須要跨越的?！?/p>
在互聯網化方面，海外比中國先行一步，也有先行經驗值得國內機構借鑒。
麥肯錫公司全球資深董事合伙人曲向軍認為，國外有四類創(chuàng)新做法。一是移動化、社交化，也就是做直銷銀行，國內已經很熟悉。二是所謂的金融科技，包括金融科技基金和大數據、區(qū)塊鏈、云平臺領域的早期股權投資。三是做公司孵化器。四是做科普體驗，端到端的流程改造，用數字化、大數據、線上化手段改造客戶體驗，這點是國內銀行還沒做過的。
互聯網化離不開大數據，城商行在探索這一渠道創(chuàng)新的過程中，在數據領域跟互聯網公司合作密切。但作為傳統金融機構，在這個領域的步伐則相對緩慢。
大數據風控公司同盾科技聯合創(chuàng)始人兼執(zhí)行副總裁馬駿驅表示，目前與公司在風控方面合作的公司有2000余家，其中城商行不到100家，大部分是新金融公司。但是中國的場景豐富度已經開始超越其他國家，比亞洲和歐洲走得都快。
數據風控三方互補
在大數據的應用中，如何進行數據風控是一個重點。
張華認為，傳統銀行在大數據風控上有四點優(yōu)勢。傳統銀行目前結合大數據進行風控，客戶在銀行的資產情況以及資產變動情況是銀行獨有的數據?？蛻舻耐ㄟ^銀行卡、信用卡消費形成的客戶畫像，是對身份資質的識別。而銀行的發(fā)展中積累的不良案例也是互聯網金融所沒有的，將這些數據與互聯網公司積累的消費、社交、支付習慣結合起來，就形成完整的習慣。還有央行的個人征信系統，也是央行給金融機構的獨特入口。
“將央行征信系統與銀行傳統數據、互聯網金融公司的行為數據相結合，將形成完整的數據鏈，在這個領域傳統和創(chuàng)新需要合作，不能割裂也不能相互為政，要互通有無?！睆埲A表示。
曲向軍也認為銀行在數據應用方面有潛力。如果針對銀行的客戶信息做精準營銷，銀行的收益率會大大提高。目前銀行80%的收入并非零售貢獻，金融市場占48%，公司業(yè)務占50%，零售占10%左右，銀行有天然數據優(yōu)勢，運用好銀行內部數據已經可以產生非常多的收益。如果再結合大數據，還會獲得更好收效。
漢口銀行主要將場景和銀行自身的服務相結合。鄒雄飛介紹，例如銀行有400-500萬社保卡客戶，通過線上的方式去實現客戶服務，場景化和金融相融合，也可以說是場景化支撐。
探索合作要點
既然合作可以共贏已經在銀行和第三方科技金融公司之間達成共識，兩者如何結合也成為雙方的關注點。
馬駿驅認為，合作的重點在獲客，例如央行征信系統對互聯網金融是一個很好的補充。
專注交易市場服務的開通金融創(chuàng)始合伙人羅晶認為，在不同類別資產納入同一風控體系方面有合作空間。首先可以把不同平臺自己的風控指標以及資產表現做數據清理，根據銀行投資人的需求催生關注的風控指標。這個過程主要針對共性需求，最開始會提供標準化服務，之后可以跟銀行內部在互聯網支付、貸款、理財等多種場景結合。
曲向軍認為，區(qū)塊鏈與城商行也能夠做一些結合，跨境支付、防欺詐、比特幣領域可以成為關注點，區(qū)塊鏈可以滿足市場對這三方面的需求。（21世紀經濟報道）