花樣消費(fèi)貸齊“現(xiàn)身”，繼“彩禮貸”“墓地貸”之后，近日，某國有銀行江西省分行又因傳出針對最新出臺的三胎政策推出“生育消費(fèi)貸”而受到關(guān)注。此后，該行雖回應(yīng)稱，有關(guān)信息是內(nèi)部評估信息，暫無此類產(chǎn)品推出計(jì)劃，但仍舊引起了不小的風(fēng)波。北京商報(bào)記者注意到，除“三胎貸”“彩禮貸”“墓地貸”外，“月子分期貸”“婚慶貸”等“特色”貸款也層出不窮。對此，分析人士指出，消費(fèi)貸是基于場景存在的，通過“蹭熱點(diǎn)”的方式推出類型各異的消費(fèi)貸，一方面反映出銀行對于場景選擇背后的焦慮癥，另一方面也體現(xiàn)出部分機(jī)構(gòu)審核、把關(guān)不嚴(yán)，對于營銷效果究竟如何，暫未能開展正確評估。


三胎貸的“爭議”


“三胎”政策剛頒布不久便有銀行傳出上線“生育消費(fèi)貸”。根據(jù)6月4日網(wǎng)傳的資料顯示，某國有銀行江西省分行近日推出了面向一胎、二胎、三胎家庭的“生育消費(fèi)貸”，只要是已婚、20-50歲有完全民事行為能力自然人，懷孕滿6個(gè)月至幼兒2周歲期間均可申請?jiān)撡J款，其中三胎最高可申請30萬元貸款。整體貸款期限最長為3年，年利率1年期為4.85%，1-3年期為5.4%。


消息已經(jīng)傳出隨即引發(fā)熱議，網(wǎng)友調(diào)侃“生育消費(fèi)貸，能割一代是一代。”“還不上的話，孩子會被銀行拿去拍賣嗎？”


對此，該行江西省分行在同日發(fā)布公告回應(yīng)表示，“生育消費(fèi)貸”有關(guān)信息為內(nèi)部評估信息。該行關(guān)注特定客戶群體金融服務(wù)需求，尚在進(jìn)行研究評估。該行新產(chǎn)品推出有嚴(yán)格的審批流程，目前尚處在方案評議階段，就目前評估看，現(xiàn)有消費(fèi)貸款產(chǎn)品能夠覆蓋相應(yīng)需求，暫無此類產(chǎn)品推出計(jì)劃。


“緊跟時(shí)事”的并非只有一家。早在2016年3月，在“全面放開二孩”政策正式落地后，某國有銀行及旗下消費(fèi)金融公司就曾發(fā)布首款針對“有孩家庭”的消費(fèi)金融產(chǎn)品——“二胎貸”。該產(chǎn)品推出后，就有網(wǎng)友戲謔道“沒錢還貸，把二胎給你?！薄耙盅汉⒆訂幔俊?/p>

以“二胎貸”“三胎貸”為代表的生育消費(fèi)貸為何會遭到網(wǎng)友質(zhì)疑？在中國（香港）金融衍生品投資研究院院長王紅英看來，銀行推出的所謂“二胎貸”“三胎貸”等消費(fèi)類貸款，一方面體現(xiàn)了銀行在消費(fèi)信貸研究方面的突破，但另一方面由于該消費(fèi)類貸款實(shí)際上是鼓勵一些家庭提前消費(fèi)、透支消費(fèi)，與民俗道德有所沖突，所以在社會層面受到了大家地質(zhì)疑。


“特色”消費(fèi)貸層出不窮


事實(shí)上，生育消費(fèi)貸只是引發(fā)爭議的消費(fèi)貸之一，今年3月，某地方中小銀行也因“彩禮貸”海報(bào)的傳出受到輿論關(guān)注。海報(bào)顯示，該“彩禮貸”最高可貸30萬元，年利率低至4.9%，最長可貸1年；貸款可用于新婚旅行，購買車輛、首飾和家電。貸款申請人需是年滿22歲的情侶，其中一方需為行政事業(yè)單位的正式員工。


而繼“彩禮貸”之后，同月，云南一村鎮(zhèn)銀行又傳出計(jì)劃推出“墓地貸”。該“墓地按揭貸”金融服務(wù)項(xiàng)目，項(xiàng)目最高可貸款20萬元，貸款期限可達(dá)10年，不需要抵押。


上述消費(fèi)貸不僅受到了網(wǎng)友吐槽，更引致官媒痛批。3月18日，央視網(wǎng)發(fā)標(biāo)題為《警惕“墓地貸”以關(guān)愛之名行牟利之實(shí)》的評論稱，從前些日的“彩禮貸”，到這次的“墓地貸”，紅白喜事都全了。是誰在販賣結(jié)不起婚、死不起人的焦慮？如果貸款就能有20萬元，那墓地總價(jià)豈不高到天上去了？在遏制“天價(jià)墓”“天價(jià)彩禮”的大環(huán)境下，這些行為事實(shí)上以關(guān)愛之名行牟利之實(shí)，是時(shí)候剎一剎此風(fēng)了。


“紅白喜事”之外，消費(fèi)貸更呈現(xiàn)出“婚喪嫁娶一應(yīng)俱全”之勢。北京商報(bào)記者注意到，令人迷惑的不只是“三胎貸”“彩禮貸”“墓地貸”，“月子分期貸”“婚慶貸”等“特色”貸款也屢見不鮮。此外，針對出國旅游和游學(xué)的“旅游貸”和“留學(xué)貸”，用于醫(yī)療美容的“醫(yī)美分期貸”等反映出“萬物皆可貸”的走向。


萬物皆可貸下的場景選擇焦慮癥


在4月1日國務(wù)院新聞辦公室舉行的“構(gòu)建新發(fā)展格局金融支持區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展”發(fā)布會上，央行金融市場司司長鄒瀾也回應(yīng)了“彩禮貸”“墓地貸”等話題。他表示，個(gè)別銀行打著所謂金融創(chuàng)新的旗號，挑戰(zhàn)社會痛點(diǎn)，引導(dǎo)居民過度負(fù)債，觸及社會公序良俗的底線，脫離了金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本職。同時(shí)，這類貸款本質(zhì)是居民消費(fèi)貸款，通過制造噱頭的方式宣傳獲客，也反映出部分中小銀行自身服務(wù)能力的不足，以及經(jīng)營發(fā)展面臨的困境。


從“彩禮貸”“墓地貸”到如今的“三胎貸”，萬物皆可貸的態(tài)勢下呈現(xiàn)出的是什么？“消費(fèi)貸是基于場景存在的”，消費(fèi)金融專家蘇筱芮表示，通過“蹭熱點(diǎn)”的方式推出類型各異的消費(fèi)貸，一方面反映出銀行對于場景選擇背后的焦慮癥，另一方面也體現(xiàn)出部分機(jī)構(gòu)審核、把關(guān)不嚴(yán)，對于營銷效果究竟如何未能開展正確評估。


王紅英告訴北京商報(bào)記者，從名目繁雜的貸款表面，可以看到深層次因素就是商業(yè)銀行的盈利手段缺乏。他認(rèn)為，銀行應(yīng)把更多的精力放在為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，尤其是一些微小企業(yè)扶持上，針對家庭消費(fèi)方面，銀行應(yīng)該本著節(jié)約的產(chǎn)品設(shè)計(jì)思想，不易設(shè)計(jì)出過多的寅吃卯糧的透支性的消費(fèi)產(chǎn)品。


蘇筱芮則表示，銀行可以借助社會熱點(diǎn)開展產(chǎn)品營銷，但不能違反社會公序良俗。


北京商報(bào)記者 孟凡霞 實(shí)習(xí)記者 李海顏