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現(xiàn)如今貸款市場(chǎng)猶如超市大賣場(chǎng)，貸款產(chǎn)品種類眾多、琳瑯滿目，類型豐富基本滿足客戶所需。面對(duì)五花八門的貸款產(chǎn)品，有資金需求的客戶該如何選擇？我們相信，最好的產(chǎn)品其實(shí)是最適合的自己的產(chǎn)品，今天小編為大家科普一下貸款都有哪些渠道，由于分類方法眾多，本文略去不表，只給大家簡(jiǎn)單梳理一下目前市面上常見的適合中小企業(yè)及個(gè)人能申請(qǐng)的貸款。銀行個(gè)人住房貸款也就是咱們常說的按揭貸款，是指銀行向自然人發(fā)放的用于購買建造和大修理各類型住房的貸款。個(gè)人住房貸款包括自營(yíng)性個(gè)人住房貸款、公積金個(gè)人住房貸款和個(gè)人住房組合貸款。借款人申請(qǐng)房貸等同于同意了用所購房屋及其附帶的權(quán)益在銀行進(jìn)行抵押。不同地區(qū)不同銀行的準(zhǔn)入條件都會(huì)不太一樣，流程上也會(huì)有一些小的差別。一般來說，銀行規(guī)定的住房貸款條件基本有：借款人年齡要滿18周歲，是具有完全民事行為能力的自然人，需要有良好的個(gè)人征信，穩(wěn)定的收入且能支撐房貸還款的能力。天津的借款人在首次申請(qǐng)房貸之前，要有購房款的3成左右的首付資金。如果說借款人購買的是二手房，那么該二手房的產(chǎn)權(quán)必須是清晰的，是符合國(guó)家上市交易規(guī)定的，并且不涉及拆遷和征用范圍內(nèi)……如今天津買房是又限購又限貸的，想要達(dá)成買房意愿還真不是容易的事。
銀行房屋抵押貸款
銀行貸款最常見的就是房屋抵押，目前大部分銀行都可以操作，還款方式有等額本息、先息后本、后息后本、隨借隨還等。利率僅次于個(gè)人住房貸款，還款壓力小，年化4%-8%（具體看客戶整體資質(zhì)匹配銀行）。優(yōu)勢(shì)是額度大，不同銀行產(chǎn)品額度從幾萬到千萬都有，最高無上限；就天津市場(chǎng)而言，一般可貸到房值的7成?？少J年限長(zhǎng)，最長(zhǎng)可做到三十年等額本息。不過銀行抵押貸款對(duì)于客戶還款能力和個(gè)人征信等資質(zhì)比較看中，要求相對(duì)來說要高一些。不同銀行對(duì)于抵押物的要求和貸款人的條件的審批側(cè)重點(diǎn)的不同，四大行利率相對(duì)較低（主要是資金成本低），但審批較嚴(yán)；商業(yè)銀行利息稍高，對(duì)于客戶的準(zhǔn)入條件就稍微寬松一點(diǎn)。由于銀行審核一般需要走線下流程，所以周期也相對(duì)較長(zhǎng)。
機(jī)構(gòu)抵押貸款
最近幾年興起的機(jī)構(gòu)貸款是指由第三方機(jī)構(gòu)做保證，替代資金方發(fā)放貸款。目前機(jī)構(gòu)主要是小貸公司、擔(dān)保公司、融資租賃公司、一些有資產(chǎn)獲取能力的轉(zhuǎn)型P2P機(jī)構(gòu)、以及眾多非持牌機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)有的無放貸資質(zhì)，有的受到杠桿限制，無法公開募集資金，因此，需要傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)或者其他資金方提供資金支持。
機(jī)構(gòu)的合作方主要有四類，包括銀行、信托、消費(fèi)金融公司、P2P、網(wǎng)貸平臺(tái)等。當(dāng)然，每類機(jī)構(gòu)合作方都存在優(yōu)缺點(diǎn)，比如銀行，資金實(shí)力雄厚，且資金成本較低，但是合作要求苛刻；比如信托，資金來源主要是通過發(fā)行信托計(jì)劃，向高凈值客戶募集資金，但是往往募集能力有限，資金來源不穩(wěn)定；比如消費(fèi)金融公司，它們與機(jī)構(gòu)合作主要是資金批發(fā)，主要資金來源于銀行授信或者股東，資金成本較為昂貴；再比如P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，他們的資金來源有限、備案不確定性大……
這之中最出名的可能就是平安集團(tuán)的平安普惠，還有大地時(shí)貸、陽光保險(xiǎn)貸款、太平洋保險(xiǎn)貸款、中國(guó)人保貸款等。這些險(xiǎn)資貸款公司的放款方實(shí)際也是銀行，它們主要的合作銀行有民生銀行、光大銀行、東亞銀行、農(nóng)業(yè)銀行等。這種模式是由保險(xiǎn)公司提供貸款保證，一旦貸款人逾期不還就要由保險(xiǎn)公司承保的這筆貸款保險(xiǎn)賠付銀行貸款本金。
眾所周知，銀行貸款對(duì)客戶的要求較為嚴(yán)格。于是，為了消化那些不符合銀行抵押貸款要求、卻又有車有房、資產(chǎn)過硬的客戶群體，機(jī)構(gòu)抵押貸款應(yīng)運(yùn)而生。此類貸款產(chǎn)品額度最高可達(dá)千萬，理論月息基本在1%-2%，實(shí)際年化甚至在20%以上（你試試還個(gè)一年半載，就明白這里的套路了），還款方式一般分為等額本息和先息后本兩種。貸款年限一般為一年期先息后本，最長(zhǎng)可做到10年等額本息，這類貸款的準(zhǔn)入要求比銀行低很多，審核側(cè)重點(diǎn)更傾向于客戶資產(chǎn)過硬，所以利息相對(duì)銀行也要高一些。審批流程相對(duì)簡(jiǎn)便，時(shí)效大多為2-10天。弊端是利率較高，只適合解決客戶階段性資金短缺問題，如持續(xù)長(zhǎng)年限還款，客戶很可能不堪重負(fù)。
汽車抵押貸款
是以借款人或第三人的汽車作為抵押物向金融機(jī)構(gòu)取得的貸款。一般而言，汽車的評(píng)估價(jià)格由評(píng)估機(jī)構(gòu)決定，汽車抵押率由借款人的征信條件、還款能力等方面決定。通常銀行的汽車抵押貸款產(chǎn)品，抵押率一般在50%-60%之間，月利息0.8%左右，還款方式多為等額本息，因?yàn)殂y行對(duì)于貸款方面的審查和發(fā)放資金的速度比較嚴(yán)格，所以貸款額度不會(huì)很大。小額貸款公司主要是以吃利息為主，所以貸款額有可能達(dá)到80%左右，月息普遍在1.5%以上，而且從審核到最后放款一般都很快，最多一周。舉例來說，一輛6萬元的新車抵押貸款，由于貶值速度較快，一般也就評(píng)估為4萬，按70%的抵押率，能貸款2-3萬元。當(dāng)然，能貸多少錢還跟汽車性質(zhì)有關(guān)，若是二手車，貸款額度由評(píng)估價(jià)值決定。
信用貸款
信用貸款主要的參考標(biāo)準(zhǔn)肯定是個(gè)人信用，它需要考察你的個(gè)人征信，婚姻、工作、收入等綜合因素才能給你放貸，主要憑借幾個(gè)依據(jù)：社保、公積金、保單，征信負(fù)債、查詢次數(shù)等等。它最大的特點(diǎn)就是方便快捷，無抵押免擔(dān)保。一般來說，信用貸款利率相對(duì)抵押貸款偏高，根據(jù)貸款機(jī)構(gòu)和貸款產(chǎn)品不同，利率也不盡相同。良心年化利率一般低于10%（銀行），小貸機(jī)構(gòu)的年化基本高于10%，網(wǎng)貸就更高一些，最高的應(yīng)該屬現(xiàn)金貸，畢竟信用貸款風(fēng)險(xiǎn)更高。額度也是根據(jù)客戶自身情況而定，一般有個(gè)固定區(qū)間。目前信用貸款的渠道很多，獲取較為容易，適合有少量資金需求，資產(chǎn)較少的人群。（例如沒車沒房沒存款，買房剛好差10w首付的……）
互聯(lián)網(wǎng)借款（網(wǎng)貸）
如微粒貸、螞蟻借唄等，這些互聯(lián)網(wǎng)借款產(chǎn)品均屬網(wǎng)貸，直接從手機(jī)上就能操作。額度小，利率高，各種隱性收費(fèi)。建議大家平時(shí)千萬別在網(wǎng)貸平臺(tái)上查自己能貸額度，因?yàn)槊恳淮吸c(diǎn)擊，后臺(tái)就會(huì)查詢一次你的征信。我看過很多網(wǎng)貸客戶的征信，很亂很雜，幾百幾千的網(wǎng)貸都有，有些還是一個(gè)月的，這樣的個(gè)人征信就很難看，貸款機(jī)構(gòu)多，查詢次數(shù)也多，對(duì)你以后辦理正規(guī)貸款或者信用卡審批來說非常不利。切記！如果覺得自己沒有資金需求可申請(qǐng)關(guān)閉。
信用卡
如果時(shí)間不急的話可以申請(qǐng)正規(guī)銀行信用卡，信用卡一般一個(gè)月內(nèi)全額還款是沒有利息的，如果全額還款壓力大可以選擇最低還款額或者分期還款，只要養(yǎng)成良好的還款記錄，額度會(huì)遞增，而且是終身授信，不使用不計(jì)息，一般額度1-5萬，資質(zhì)特別好的話20萬或者更多，這種比跟親戚朋友借錢要好得多，不過一定要記住每月按時(shí)還款和注意理性消費(fèi)！不然一旦逾期會(huì)影響今后辦理貸款。信用卡是一把雙刃劍，用的好非常劃算，用不好以后就是黑戶貸不了款。
以上是市面上一些主流的貸款類型，當(dāng)然還有一些比較特殊的，比如：設(shè)備抵押貸款、擔(dān)保貸款、質(zhì)押貸款、保證貸款、票據(jù)貸款、助學(xué)貸款、裝修貸款、旅游貸款、醫(yī)療貸款、承兌匯票等等，在這里我們就不一一贅述了。
貸款考核的是多個(gè)因素，包括借款人的資產(chǎn)、個(gè)人信用、還款能力、還款來源等。有房有車固然會(huì)讓貸款審核的通過率大大提高，但是個(gè)人信用、還款能力、還款來源、積極配合等也會(huì)對(duì)貸款結(jié)果產(chǎn)生重大影響。很多小廣告宣傳“僅憑身份證就可以借錢”，其實(shí)并非如此，畢竟身份證不能證明你的工作、收入是否穩(wěn)定、有無償還能力，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無法僅憑一張身份證全面了解你的資質(zhì)，大家切莫聽之信之，需要資金請(qǐng)找正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，拒絕套路貸，一入套路悔半生！
小編建議，在申請(qǐng)貸款時(shí)，大家盡量按照銀行→機(jī)構(gòu)→小貸公司→網(wǎng)貸的順序來選擇。優(yōu)先選擇銀行貸款，原因一是利率更低，沒有各種手續(xù)費(fèi)平臺(tái)費(fèi)；二是可提前還款，不會(huì)有違約金；三是能保證資金安全，避免各種潛在風(fēng)險(xiǎn)。
其實(shí)辦理貸款并不難，只要明白其中的基本邏輯，加上自己留心細(xì)節(jié)，不要太過于貪心，就不會(huì)落入各種騙局。貸款是為了讓我們更好的生活和經(jīng)營(yíng)，大家一定要根據(jù)自己的實(shí)際能力來選擇貸款產(chǎn)品，你的貸款應(yīng)該是量力而行，即使有延展性，也不應(yīng)該成為你每個(gè)月的負(fù)擔(dān)，拆東墻補(bǔ)西墻只會(huì)將窟窿越補(bǔ)越大。
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