小微企業(yè)是發(fā)展的生力軍、就業(yè)的主渠道、創(chuàng)新的重要源泉。近年來，銀保監(jiān)會著力推動提升金融機(jī)構(gòu)服務(wù)動力和能力，持續(xù)增加小微企業(yè)信貸供給，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，激發(fā)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活力。截至2021年末，全國小微企業(yè)貸款余額近50萬億元，其中，普惠型小微企業(yè)貸款余額19.1萬億元，同比增速近25％，較各項(xiàng)貸款增速高出近14個百分點(diǎn)；有貸款余額戶數(shù)3358.1萬戶，同比增加近785萬戶，完成普惠型小微企業(yè)貸款增速高于各項(xiàng)貸款平均增速、戶數(shù)高于年初的“兩增”目標(biāo)。
從當(dāng)前的市場情況看，國際經(jīng)濟(jì)形勢依然復(fù)雜嚴(yán)峻，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)恢復(fù)基礎(chǔ)尚不穩(wěn)固，實(shí)體經(jīng)濟(jì)完全恢復(fù)還需要一段時間，特別是對于受疫情沖擊較嚴(yán)重的小微企業(yè)而言，資金流動性壓力和融資困境仍然存在，還需要金融機(jī)構(gòu)的加力支持。
記者從銀保監(jiān)會獲悉，下一步，銀保監(jiān)會將繼續(xù)抓實(shí)信貸投放，在保持普惠型小微企業(yè)貸款持續(xù)增量擴(kuò)面的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步優(yōu)化信貸供給結(jié)構(gòu)，增加小微企業(yè)首貸、信用貸、續(xù)貸、中長期貸款，加大對專精特新企業(yè)、科技型創(chuàng)新型小微企業(yè)支持力度，聯(lián)動相關(guān)部門繼續(xù)加強(qiáng)信用信息共享整合機(jī)制建設(shè)，督促銀行做優(yōu)體制機(jī)制和提高專業(yè)能力，提升小微企業(yè)金融服務(wù)效能。
小微企業(yè)貸款“量增、價(jià)降、面擴(kuò)”
疫情發(fā)生以來，為支持民營、小微企業(yè)應(yīng)對疫情沖擊，銀保監(jiān)會出臺了一系列紓困舉措。同時，加強(qiáng)對服務(wù)價(jià)格和融資收費(fèi)的監(jiān)督檢查，引導(dǎo)銀行將小微企業(yè)融資成本保持在合理水平。數(shù)據(jù)顯示，2021年，全國新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率5.69％，較2020年下降近0.2個百分點(diǎn)。
此外，為督促銀行完善激勵約束機(jī)制，增強(qiáng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的內(nèi)生動力，銀保監(jiān)會用好監(jiān)管評價(jià)“指揮棒”，實(shí)施分類考核督導(dǎo)，督促銀行落實(shí)組織架構(gòu)、人員配備、績效考核、資源配置、授信盡職免責(zé)等要求，完善內(nèi)部細(xì)則，明確執(zhí)行流程。結(jié)合監(jiān)管評價(jià)結(jié)果，督促相關(guān)銀行查漏補(bǔ)缺，鍛造長板，補(bǔ)齊短板。
郵儲銀行研究員婁飛鵬在接受《金融時報(bào)》記者采訪時表示，近年來，金融管理部門高度重視普惠金融發(fā)展，小微企業(yè)金融服務(wù)可得性不斷提升。但不可否認(rèn)的是，受疫情影響，小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營還面臨一些困難，融資服務(wù)難題仍然存在，需要金融機(jī)構(gòu)持續(xù)發(fā)力，強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新，為小微企業(yè)提供綜合化、一站式服務(wù)。
“緩解小微企業(yè)融資難問題已經(jīng)步入深水區(qū)，普惠小微貸款應(yīng)從追求規(guī)模和速度轉(zhuǎn)向追求質(zhì)量和效能?！闭新?lián)金融首席研究員董希淼告訴《金融時報(bào)》記者，金融支持小微企業(yè)的下一階段工作重心，應(yīng)放在建立長效機(jī)制、優(yōu)化小微金融服務(wù)生態(tài)、提升小微企業(yè)金融服務(wù)整體效能等方面。
促進(jìn)信用貸款比重繼續(xù)提升
對于小微企業(yè)而言，“抵押”曾經(jīng)是獲得銀行貸款很難邁過去的“檻”。如今，在政策支持下，小微企業(yè)信用貸款、中長期貸款獲得性顯著提升。2021年以來，銀保監(jiān)會引導(dǎo)銀行加大對小微企業(yè)“首貸”“續(xù)貸”支持力度，豐富信用貸款、中長期貸款等產(chǎn)品，更好地匹配小微企業(yè)的貸款方式和期限需求。截至2021年末，小微企業(yè)信用貸、續(xù)貸、中長期貸款同比增速分別為32.6％、37.4％、17.7％，明顯高于各項(xiàng)貸款增速。
解決小微企業(yè)融資難題依舊是今年的重點(diǎn)工作任務(wù)?！墩ぷ鲌?bào)告》要求，用好普惠小微貸款支持工具，增加支農(nóng)支小再貸款，優(yōu)化監(jiān)管考核，推動普惠小微貸款明顯增長、信用貸款和首貸戶比重繼續(xù)提升。
對此，董希淼表示，要通過加大內(nèi)部激勵等措施提高小微企業(yè)和個體工商戶“首貸”比例，打通金融服務(wù)“最先一公里”。綜合運(yùn)用金融科技等多種手段，降低傳統(tǒng)擔(dān)保方式的依賴，推出更多方便靈活的信用貸款產(chǎn)品。此外，還要不斷優(yōu)化工作流程、提高審批效率，及時響應(yīng)小微企業(yè)的金融服務(wù)需求。
此外，中國銀行研究院研究員鄭忱陽表示，中小銀行是普惠金融的重要參與者，應(yīng)主動為小微企業(yè)提供普惠信用貸款，為缺乏抵押物的小微企業(yè)設(shè)計(jì)針對性、差異化的產(chǎn)品和服務(wù)方案。此外，還可以創(chuàng)新推出小微專營支行、小微特色支行等運(yùn)營模式，積極融入信用、貨款、動產(chǎn)質(zhì)押等適宜小微企業(yè)的擔(dān)保方式，開拓特色化隨借隨還產(chǎn)品等。
加快推進(jìn)信用信息共享
近年來，隨著金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革深入推進(jìn)，社會信用體系不斷完善，有效促進(jìn)了中小微企業(yè)融資。但受銀企信息不對稱等因素制約，小微企業(yè)貸款可得性不高、信用貸款占比偏低等問題仍然存在。
針對這一融資梗阻，2021年，銀保監(jiān)會加快推進(jìn)信用信息共享，拓展金融科技應(yīng)用，與稅務(wù)總局、國家發(fā)展改革委等部門聯(lián)合“銀稅互動”“信易貸”，推動各地建設(shè)信用信息和綜合金融服務(wù)平臺，引導(dǎo)和支持銀行廣泛對接信息資源，運(yùn)用金融科技優(yōu)化授信審批及風(fēng)控模型，提高專業(yè)化服務(wù)水平。
《政府工作報(bào)告》指出，今年要推進(jìn)涉企信用信息整合共享，加快稅務(wù)、海關(guān)、電力等單位與金融機(jī)構(gòu)信息聯(lián)通，擴(kuò)大政府性融資擔(dān)保對小微企業(yè)的覆蓋面，努力營造良好融資生態(tài)，進(jìn)一步推動解決實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是中小微企業(yè)融資難題。專家表示，預(yù)計(jì)2022年我國將如期完成稅務(wù)、電力、海關(guān)等涉企信息共享任務(wù)，降低銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲取涉企信息的成本，助力緩解小微企業(yè)融資難問題。
此外，中國銀行研究院發(fā)布的研究報(bào)告建議，可以利用小微企業(yè)在各類網(wǎng)絡(luò)平臺上的現(xiàn)金流、信用記錄、交易情況等作為評估其信用狀況的基礎(chǔ)，打造集自動獲客、批量處理、智能風(fēng)控于一體的普惠金融發(fā)展新模式。
本文源自金融時報(bào)