“一個(gè)丈夫去世喪失家庭經(jīng)濟(jì)支柱的婦女，貸款沒有還完是不是就馬上起訴判為不良？我認(rèn)為先幫助她解決當(dāng)下的困難，重新支撐起家庭最為重要。最后的結(jié)果是，這個(gè)婦女接受了銀行的幫助，解決了家庭困難，最終還上了貸款，可以說是一個(gè)雙贏結(jié)果。農(nóng)村不同于城市，村民非常樸實(shí)，誠(chéng)信觀念可以通過言傳身授傳遞?！敝心侧嶃y村鎮(zhèn)銀行行長(zhǎng)李貴福告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者。
自2007年第一家村鎮(zhèn)銀行掛牌成立，到如今全國(guó)1500多家村鎮(zhèn)銀行遍地開花，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展已經(jīng)走過十年。
村鎮(zhèn)銀行作為定位扎根縣鄉(xiāng)地域、支農(nóng)支小，激活農(nóng)村金融市場(chǎng)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，仍處在向上生長(zhǎng)期，雖然有的村鎮(zhèn)銀行正在面臨發(fā)展之困，但也有大批突出的“好學(xué)生”出現(xiàn)。
IMI特約研究員夏樂在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪時(shí)表示，村鎮(zhèn)銀行定位傳統(tǒng)銀行服務(wù)三農(nóng)的短板市場(chǎng)，這與目前銀行業(yè)整體存在的過度傾向不同，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展空間和扶植意義依然巨大。
這也意味著，面對(duì)農(nóng)村金融自帶的難度屬性和銀行業(yè)的改革陣痛，這些走在村鎮(zhèn)銀行前面的“好學(xué)生”，更具研究樣本價(jià)值。
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，走訪多地銀監(jiān)局和多家村鎮(zhèn)銀行，探路優(yōu)秀村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展模式和接下來的轉(zhuǎn)型方向。
深耕農(nóng)村 實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)全下沉
河南省的中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行是目前國(guó)內(nèi)最大的村鎮(zhèn)銀行，注冊(cè)資本5.6億元，總資產(chǎn)142億，存款余額130億元，占全縣存款余額的26%，吸收存款量為全縣第一，遠(yuǎn)超其發(fā)起行鄭州銀行在中牟縣的存款量。2016年末凈利潤(rùn)達(dá)2.89億，位居中牟縣前三，可謂是村鎮(zhèn)銀行中的佼佼者。
中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行行長(zhǎng)李貴福表示，踏實(shí)做農(nóng)民的銀行，知易行難。村鎮(zhèn)銀行就是為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民定制的新型金融機(jī)構(gòu)，不能偏離這個(gè)基本方向，一切的業(yè)務(wù)辦法，都要符合縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。要培育員工和農(nóng)民聯(lián)系在一起，抱團(tuán)辦農(nóng)民的銀行，建立信心和信任。
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解到，中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行牽頭設(shè)立的中牟縣三農(nóng)協(xié)會(huì)是村鎮(zhèn)銀行深入農(nóng)村開展業(yè)務(wù)的重要抓手。中牟縣三農(nóng)協(xié)會(huì)是民政局批準(zhǔn)的社團(tuán)組織，李貴福擔(dān)任理事長(zhǎng)，以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位設(shè)立分會(huì)，各行政村的支部書記、村長(zhǎng)為會(huì)員，會(huì)員歸三農(nóng)協(xié)會(huì)管理。
“會(huì)員即是村里有威望的干部，又是三農(nóng)協(xié)會(huì)的會(huì)員。會(huì)員可以幫助銀行吸收存款，也可以幫助農(nóng)民貸款，會(huì)員與銀行間建立起互信關(guān)系，可以簽字作為農(nóng)民的擔(dān)保人。只要會(huì)員到支行說村里哪位村民需要貸款，可以擔(dān)保，那么銀行就會(huì)為村民提供貸款?？梢哉f三農(nóng)協(xié)會(huì)作為橋梁和紐帶將村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)民緊緊結(jié)合起來了?！崩钯F福說。
有業(yè)內(nèi)人士對(duì)此分析表示，三農(nóng)協(xié)會(huì)能夠落地推行，正是得益于村鎮(zhèn)銀行的獨(dú)立小法人地位，加之對(duì)本地資源的充分調(diào)動(dòng)，這是普通商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)所難以實(shí)現(xiàn)的。
李貴福表示，除了三農(nóng)協(xié)會(huì)的抓手，從員工到管理層緊貼農(nóng)民，服務(wù)農(nóng)民切實(shí)為農(nóng)民解憂才能獲得農(nóng)民的信任。中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行自發(fā)對(duì)中牟縣422個(gè)行政村進(jìn)行摸查和宣傳，并發(fā)放了16萬余張的“解憂卡”。每一位有困難的村民都可以直接聯(lián)系到業(yè)務(wù)經(jīng)理和支行行長(zhǎng)?！靶虚L(zhǎng)必須接農(nóng)民的電話并為農(nóng)民解決難題，需要貸款就貸款，需要捐款就捐款?！崩钯F福道，“與其浪費(fèi)營(yíng)銷費(fèi)，不如真正解農(nóng)民之憂，用口碑建立起信任?！?/p>
有別于中牟鄭銀的個(gè)體嘗試，而對(duì)于下沉農(nóng)村，解決銀行到農(nóng)民金融服務(wù)最后一公里的問題，湖北銀監(jiān)局2015年起就已經(jīng)全省實(shí)行“金融服務(wù)網(wǎng)格化戰(zhàn)略”。借助政府網(wǎng)格化信息管理平臺(tái)，將社區(qū)和鄉(xiāng)村重新劃分成若干金融網(wǎng)格，并將銀行機(jī)構(gòu)金融服務(wù)資源均勻配置在網(wǎng)格中，并對(duì)網(wǎng)格內(nèi)居民進(jìn)行建檔，進(jìn)行點(diǎn)對(duì)點(diǎn)金融服務(wù)。借助湖北的金融網(wǎng)格化策略，村鎮(zhèn)銀行的下沉服務(wù)時(shí)間和成本大大降低。
高風(fēng)險(xiǎn)與低不良樣本
農(nóng)民因?yàn)槭杖雭碓床环€(wěn)定，抵押質(zhì)押物、征信紀(jì)錄等的缺失，在貸款中一直屬于高風(fēng)險(xiǎn)人群。傳統(tǒng)銀行開展涉農(nóng)貸款難度大，風(fēng)險(xiǎn)高。而村鎮(zhèn)銀行作為精準(zhǔn)定位支農(nóng)支小的“農(nóng)民的銀行”，面臨的風(fēng)險(xiǎn)壓力理應(yīng)更大。
但21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者發(fā)現(xiàn)，調(diào)研中走訪的多家村鎮(zhèn)銀行其不良率均在2%以下。湖南省大冶泰隆村鎮(zhèn)銀行2016年的不良率只有0.4%，撥備覆蓋率超過700%?？梢娙绱说筒涣家彩墙o村鎮(zhèn)銀行的一份意外之喜，但其中緣由為何？
大冶泰隆村鎮(zhèn)銀行行長(zhǎng)李丹陽表示，“涉農(nóng)貸款的高風(fēng)險(xiǎn)和呈現(xiàn)出的低不良像一對(duì)悖論，我行主推的是道義擔(dān)保，通過借款人有親緣、血緣關(guān)系的人擔(dān)保獲得授信。實(shí)際業(yè)務(wù)推進(jìn)中我們發(fā)現(xiàn)農(nóng)民是非常樸實(shí)的，農(nóng)民的還款意愿也是很高的。銀行要做的就是在前期做好調(diào)查和篩查工作，并進(jìn)行精確的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。“
四川仁壽民富村鎮(zhèn)銀行支行行長(zhǎng)林濤也表示，農(nóng)民存在著很高的還款意愿，通過“信用村”將村民們聯(lián)系起來，如果一家有困難，村民們樂意互相幫助來維持全村的信譽(yù)度，截至目前，仁壽民富的信用村和信用貸產(chǎn)品還未出現(xiàn)逾期和不良。除此之外小額分散也是化解風(fēng)險(xiǎn)的重要保證。
李貴福認(rèn)為，涉農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)比較高是確實(shí)的難題，但是中牟鄭銀成立七年來農(nóng)戶貸款沒有出現(xiàn)一筆不良，并不是涉農(nóng)貸款本身的風(fēng)險(xiǎn)降低了，而是思路轉(zhuǎn)變了。
李貴福提出，無論是聯(lián)保貸款還是抵押貸款，都不能杜絕風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)鍵是培育農(nóng)戶的誠(chéng)信度。聯(lián)保容易出現(xiàn)幾戶不還，整村不還的信用風(fēng)險(xiǎn)，中牟鄭銀的解決辦法就是切實(shí)了解每一戶還款困難村民的情況，幫助其解決困難，而不是強(qiáng)行催收。
“一個(gè)丈夫去世喪失家庭經(jīng)濟(jì)支柱的婦女，貸款沒有還完是不是就馬上起訴判為不良？我認(rèn)為先幫助她解決當(dāng)下的困難，重新支撐起家庭最為重要。最后的結(jié)果是，這個(gè)婦女接受了銀行的幫助，解決了家庭困難，最終還上了貸款，可以說是一個(gè)雙贏結(jié)果。農(nóng)村不同于城市，村民非常樸實(shí)，誠(chéng)信觀念可以通過言傳身授傳遞。”李貴福告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者。
河南銀監(jiān)局副局長(zhǎng)周家龍表示，除了不良率較低，不少村鎮(zhèn)銀行高管在談及不良時(shí)可以清楚地介紹每一筆不良是發(fā)生在哪一戶出現(xiàn)了什么問題，這反映了村鎮(zhèn)銀行扎根農(nóng)村的細(xì)致工作和銀行與農(nóng)民間的緊密關(guān)系。
分類監(jiān)管呼之欲出
業(yè)內(nèi)分析人士指出，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立之初的市場(chǎng)定位是在農(nóng)村縣域吸收本地存款發(fā)放本地貸款，加之作為新興金融機(jī)構(gòu)，監(jiān)管政策對(duì)其持較為謹(jǐn)慎的態(tài)度，村鎮(zhèn)銀行的利潤(rùn)來源主要依靠存貸利差，缺乏其它盈利渠道。改變的訴求在一些發(fā)展良好、規(guī)模較大的村鎮(zhèn)銀行上反應(yīng)逐漸迫切。
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者觀察到，以中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行為例，2016年其投資收益僅為0.27億元，與其他銀行相比非利息收入占比低。這一情況在走訪的多家村鎮(zhèn)銀行普遍存在。
李貴福對(duì)此表示，就中牟鄭銀的情況來看，近年吸收儲(chǔ)蓄存款量逐漸增加，放貸量趨于飽和，富裕資金沒有其他的途徑用出去?！岸嘤嗟拇婵顚?duì)于我們也是一種負(fù)擔(dān)，目前只能采取把多余存款存放給發(fā)起行的方法，缺少其他使用渠道，需要政策給予更多支持?！?/p>
李貴福呼吁，目前全國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展水平不一，一些業(yè)務(wù)也不能輕易放開。但希望進(jìn)行分類監(jiān)管，對(duì)于有需求有能力的優(yōu)質(zhì)村鎮(zhèn)銀行，希望能夠多開一些理財(cái)產(chǎn)品、票據(jù)業(yè)務(wù)等投資渠道，增加村鎮(zhèn)銀行盈利能力。
銀監(jiān)會(huì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管此前持比較審慎的態(tài)度，因?yàn)榇彐?zhèn)銀行作為新興的金融機(jī)構(gòu)，有些產(chǎn)品和政策還沒有放開，但對(duì)不同機(jī)構(gòu)應(yīng)該區(qū)別對(duì)待。
據(jù)了解，監(jiān)管層在對(duì)村鎮(zhèn)銀行差異化監(jiān)管的方法上也在積極探索。湖北銀監(jiān)局副局長(zhǎng)闕方平表示，監(jiān)管資源有限，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展程度差異化也較大，因此湖北銀監(jiān)局對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)施“綠黃紅牌”監(jiān)管的創(chuàng)新監(jiān)管方式，即對(duì)監(jiān)管指標(biāo)達(dá)到良好銀行標(biāo)準(zhǔn)的村鎮(zhèn)銀行實(shí)行綠牌監(jiān)管，支持其發(fā)展，適當(dāng)降低現(xiàn)場(chǎng)檢查頻次；對(duì)監(jiān)管指標(biāo)出現(xiàn)下遷趨勢(shì)的村鎮(zhèn)銀行實(shí)行黃牌監(jiān)管，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)提示；對(duì)核心監(jiān)管指標(biāo)不達(dá)標(biāo)的村鎮(zhèn)銀行實(shí)行紅牌監(jiān)管，加大現(xiàn)場(chǎng)檢查頻率，要求發(fā)起行履行大股東責(zé)任，限制股東分紅，督促其限期整改。
銀監(jiān)會(huì)農(nóng)村金融部副主任馬曉光在銀監(jiān)會(huì)例行發(fā)布會(huì)中也透露，銀監(jiān)會(huì)正計(jì)劃在前期政策進(jìn)行梳理的基礎(chǔ)上，適時(shí)出臺(tái)《村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管指引》等政策文件。健全多維度、前瞻性的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系。并推進(jìn)優(yōu)進(jìn)劣轉(zhuǎn)，對(duì)于做得好的村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行鼓勵(lì)繼續(xù)設(shè)立，存在問題的村鎮(zhèn)銀行在主發(fā)起行有意愿前提下將鼓勵(lì)轉(zhuǎn)讓給其他優(yōu)質(zhì)發(fā)起行。（21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道）