2017年以來，監(jiān)管部門對現(xiàn)金貸加大監(jiān)管力度，其基本原則就是“堵后門、開前門”，清除各類不合法、不合規(guī)的地下現(xiàn)金貸機構(gòu)，鼓勵合規(guī)合法的持牌機構(gòu)和互金機構(gòu)繼續(xù)提供普惠金融服務(wù)。
而銀行和消費金融公司就是國家隊進軍消費金融的主力。
因市場競爭加劇而在轉(zhuǎn)型路上苦苦掙扎的城商行、農(nóng)商行等中小銀行，在與合作機構(gòu)開展助貸、聯(lián)合貸等業(yè)務(wù)之后，也陸續(xù)推出自營現(xiàn)金貸產(chǎn)品，開始全面搶占消費金融市場。
銀行推出自營現(xiàn)金貸
在杭州工作的90后白領(lǐng)王強最近有些發(fā)愁：好不容易搖到了車牌，卻苦于買車首付錢沒存夠。大銀行的信用貸資質(zhì)條件不夠，互聯(lián)網(wǎng)平臺的現(xiàn)金貸產(chǎn)品利率太高、風(fēng)險系數(shù)太大，這讓不想向親朋好友開口的王強有些犯難。
咨詢了一圈，朋友給了王強一個建議：最近有城商行推出了現(xiàn)金貸產(chǎn)品，可以試試。于是，王強打開了某家城商行的現(xiàn)金貸小程序，仿佛進入了“新世界”。
天津濱海農(nóng)商行的“濱銀喵喵貸”、江蘇常熟農(nóng)商行的“常銀流行貸”、寧夏銀行的“唰唰貸”、稠州銀行的“凡榮閃貸”……消金社了解到，近期有超過15家城農(nóng)商行扎堆推出了自營現(xiàn)金貸產(chǎn)品，用戶可通過微信小程序、微信公眾號或者APP進行線上申請。此外，也有一些城農(nóng)商行依靠“京東好借”等貸款超市進行獲客。
消金社在京東好借上發(fā)現(xiàn)，該平臺上線的城商行、農(nóng)商行現(xiàn)金貸產(chǎn)品，借款額度通常在15000至50000元，期限最長為12期。
以四川天府銀行的熊貓快貸為例，目前熊貓快貸開放最高可申請額度是3萬元，使用周期是3-12個月。
某資深用戶告訴消金社，只有具備申請資格的用戶才能看到入口，借款服務(wù)并不對所有人開放。根據(jù)下款用戶反饋，熊貓快貸提交申請后，沒有電話回訪，屬于系統(tǒng)審批，一般很快就可以出審批結(jié)果，審核通過后獲取額度，提現(xiàn)一般當(dāng)天到賬。
借款利率方面，綜合年化利率一般在10.8%-21.6%之間，由熊貓快貸的審核系統(tǒng)根據(jù)不同用戶的不同資質(zhì)，自動匹配額度和利率。
除了熊貓快貸，其他城商行、農(nóng)商行自營現(xiàn)金貸產(chǎn)品的年化利率也基本在30%之下。
“銀行切入這塊業(yè)務(wù)不是新鮮事，中小銀行也開始搶食現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，背后是其自身業(yè)務(wù)的變化。對整個銀行業(yè)來看，對公業(yè)務(wù)不良率明顯高于零售業(yè)務(wù)，中小銀行更是如此。”蘇寧金融研究院高級研究員黃大智接受媒體采訪時稱。
在經(jīng)濟增速下行、凈息差收窄壓力下，城農(nóng)商行轉(zhuǎn)型拓展零售業(yè)務(wù)與消費金融，不僅可降低不良率，還能拓寬收入來源，提高收益率。此外，我國的消費金融市場足夠大，能夠容納足夠多的機構(gòu)。
數(shù)據(jù)顯示，截至2018年底，消費金融行業(yè)貸款余額已達11.1萬億元，2020年預(yù)計貸款余額12.3萬億至14.5萬億元。而且我國的消費金融滲透率（短期消費貸款/消費支出）目前僅為美國的60%，仍存在較大的發(fā)展空間。