今年9月，中國銀保監(jiān)會浙江監(jiān)管局下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范個(gè)人消費(fèi)貸款有關(guān)問題的通知》中明確提到：
1.各銀行機(jī)構(gòu)要按照“金額越大、管控越嚴(yán)”的原則，建立差異化貸后用途管控機(jī)制。
2.累計(jì)用款超過30萬元要嚴(yán)格收集消費(fèi)用途憑證；
3.累計(jì)用款超過100萬元的客戶原則上要實(shí)地核驗(yàn)消費(fèi)用途；
而對于在他行有3家以上消費(fèi)信貸的也會謹(jǐn)慎介入，還要建立違規(guī)用款“灰名單”制度等。
注意這將意味著什么！
嚴(yán)審消費(fèi)憑條
累計(jì)用款超過5萬的，會在賬戶分析和人工排查等方面提高跟蹤強(qiáng)度，累計(jì)用款超過30萬的，還要嚴(yán)格審核消費(fèi)用途憑證，當(dāng)累計(jì)超過100萬甚至?xí)?shí)地核驗(yàn)消費(fèi)用途。
建立“灰名單”禁入違規(guī)借款者
要求銀行對他行已有3家及以上消費(fèi)貸款授信的人須謹(jǐn)慎介入，確有真實(shí)、合理消費(fèi)需求的會更加嚴(yán)格地核實(shí)用途、支付管理和資金跟蹤。并對于在檢查中發(fā)現(xiàn)的違規(guī)用款借款人劃入“灰名單”管理中，并要求客戶限期抽貸且在往后的消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)更加嚴(yán)格審查。
建立攔截機(jī)制收回違規(guī)貸款
各銀行將建立貸款資金用途檢測攔截機(jī)制，轉(zhuǎn)入本行同名三方存管賬戶等特定禁止性賬戶會實(shí)現(xiàn)自動攔截。對含有地產(chǎn)、職業(yè)、財(cái)富管理、互聯(lián)網(wǎng)金融等敏感流向?qū)嵭凶詣訖z測預(yù)警，借款人繼續(xù)轉(zhuǎn)賬的須逐戶排查，確認(rèn)違規(guī)用款須提前收回貸款。
嚴(yán)查消費(fèi)貸款去處，資金流向全面剖析
鑒于“投機(jī)行為”屢屢發(fā)生，從銀行套取資金用于購房、股票、債券、黃金等等銀行理財(cái)或者是在民間借貸、出借給P2P的借款人。為此監(jiān)管部門將嚴(yán)查消費(fèi)貸資金是否違規(guī)進(jìn)入該類型領(lǐng)域。在大數(shù)據(jù)的背景下將一查一個(gè)準(zhǔn)，因?yàn)楹笈_的數(shù)據(jù)都是聯(lián)網(wǎng)的。比如，你從A銀行申請消費(fèi)貸轉(zhuǎn)賬給身邊的親戚B，B再轉(zhuǎn)賬給朋友C，但是無論這筆資金經(jīng)手幾次幾人，監(jiān)管后臺都能看得一清二楚。
未解除抵押的房產(chǎn)難做消費(fèi)貸
而想做二押的朋友就要注意了，雖然有地區(qū)的房地產(chǎn)放開了二押業(yè)務(wù)，但在于風(fēng)險(xiǎn)防控的問題上，這涉及到優(yōu)先受償順序問題，拍賣抵押物（房產(chǎn)）的錢會優(yōu)先清償一押銀行，然后再清償二押銀行，這就意味著房產(chǎn)抵押對二押銀行債權(quán)的保障性更弱，所以銀行對二押的客戶資質(zhì)要求也比一押高，在流水、折扣率上要求都更高。
該文雖然只是浙江省內(nèi)的紅頭文件，但浙江在金融方面的政策是走在全國前列。現(xiàn)在年底資金本來就緊缺，再加上國家嚴(yán)格控制房價(jià)的政策和這次新規(guī)的發(fā)布，無論從哪一方面來看，信用消費(fèi)貸的難度都是大大加強(qiáng)了，基本上對于貸款的審查是采取嚴(yán)查措施了，照目前形勢來看，想輕松獲得高額貸款在今后是難上加難。