銀行的貸款需要房產(chǎn)或車產(chǎn)等等抵押物的貸款，降低了解行的貸款風(fēng)險(xiǎn)性，p2p網(wǎng)貸也亦是如此，大多數(shù)p2p網(wǎng)貸平臺(tái)也都是全額擔(dān)保，如卡寶寶網(wǎng)100%全額擔(dān)保，足額抵押物擔(dān)保，讓投資者更放心。而信用卡的貸款，卻沒有任何物質(zhì)上的抵押，只憑“信用”二字。信用卡降息是否會(huì)效仿央行呢？
央行兩次降低存貸款利率，股市漲聲一片，其后P2P網(wǎng)貸平臺(tái)也適時(shí)下降了產(chǎn)品收益率，那么信用卡的利率水平是否也應(yīng)該同步進(jìn)行一些下調(diào)呢？
翻看信用卡使用手冊(cè)，明確顯示信用卡是一種小額貸款工具。持卡人使用信用卡透支消費(fèi)，利率為每日萬(wàn)分之五，年化收益率約為18%，如果使用信用卡分期付款服務(wù)，據(jù)專家測(cè)算手續(xù)費(fèi)率大約為年化利率的12%-15%不等，這樣的利率水平明顯高于五年期以上貸款基準(zhǔn)利率5.9%，為貸款基準(zhǔn)利率的2-3倍。
雖然信用卡的利率水平不能和普通貸款相提并論，因?yàn)樾庞每ㄙJ款一是沒有抵押物，純憑信用二字；二是很多持卡人刷卡后在次月全額還款，這部分消費(fèi)享受免息還款的優(yōu)待，銀行無(wú)法收取到利息。即支付利息的持卡人要覆蓋信用卡中心全部貸款的資金成本。這兩點(diǎn)就意味著信用卡利息必然會(huì)較普通貸款利息更高。
但是也有數(shù)據(jù)顯示，個(gè)人信用卡的不良貸款率并不比抵押貸款更高，個(gè)人信用也要好于企業(yè)信用，那么在央行兩次降息之后，信用卡利率是否也應(yīng)該有降低的空間呢？至少大家是否都應(yīng)該學(xué)習(xí)工商銀行取消全額罰息呢？
一位持卡人曾向筆者反映，自己持卡在境內(nèi)外均有消費(fèi)，然后按照賬單歸還欠款，本以為賬單中載明的本期應(yīng)還款就是自己需要償還的款項(xiàng)，結(jié)果下一期賬單卻看到了滯納金和利息，共計(jì)500多元，打電話給客服才明白，原來(lái)本期應(yīng)還款項(xiàng)只是境內(nèi)消費(fèi)的部分，境外消費(fèi)的還需要另外購(gòu)匯還款。結(jié)果銀行卻按照整個(gè)賬單從刷卡開始計(jì)收利息，持卡人損失慘重。
筆者認(rèn)為，既然央行給出了降息空間，信用卡中心又不愿降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，那么是否可以將這些有可能引發(fā)持卡人捶胸頓足的地方稍做人性化改進(jìn)，例如賬單歸還部分免息、未歸還部分計(jì)息，如果這樣，上面的持卡人只需要支付美元賬戶內(nèi)的利息即可。現(xiàn)在各行各業(yè)都在追求提高客戶滿意度，非出自本意的利息支付，肯定是嚴(yán)重降低持卡人滿意度的重要因素。
信用卡雖然使用很方便，但貸款利息也是不低，有的持卡人很難承擔(dān)起這筆利息。信用卡的降息更會(huì)有利于信用卡的使用范圍，而且可以降低風(fēng)險(xiǎn)性，不過(guò)降息的多少性卻也不能隨便，降息的多少性需要有一個(gè)評(píng)估。未來(lái)信用卡不知是否會(huì)效仿央行降息？