2018年11月，一份有關(guān)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理的“非官方”版本曾在民間流傳，引起業(yè)內(nèi)關(guān)注。“網(wǎng)傳”一年半后，2020年5月9日，由中國銀保監(jiān)會(huì)起草的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》（以下簡(jiǎn)稱“意見稿”）出爐，正式“官宣”收緊銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的“韁繩”。
互聯(lián)網(wǎng)貸款“癥結(jié)”多
根據(jù)意見稿，從界定互聯(lián)網(wǎng)貸款內(nèi)涵及范圍、明確風(fēng)險(xiǎn)管理要求、規(guī)范合作機(jī)構(gòu)管理，到強(qiáng)化消費(fèi)者保護(hù)、加強(qiáng)事中事后監(jiān)管，共七章七十條，可謂盡皆覆蓋。
在業(yè)內(nèi)人士看來，銀保監(jiān)會(huì)之所以對(duì)意見稿“細(xì)致入微”，與互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)種種“癥結(jié)”脫不了干系。
“其實(shí)，原銀監(jiān)會(huì)審慎規(guī)劃局早在2017年就對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行過調(diào)研，因?yàn)榻鼛啄辏絹碓蕉嚆y行開辦該業(yè)務(wù)，卻無嚴(yán)格、統(tǒng)一的‘章法’約束，以致問題多多?！焙颖笔〕械裸y保監(jiān)局的李鳳文在接受我們采訪時(shí)表示，“比如，有的銀行未全面了解借款人信用狀況，盲目給予授信；有的銀行貸款放出去了，但監(jiān)測(cè)用途不力，使資金違規(guī)流入樓市、股市，甚至金融衍生品，類似現(xiàn)象往往導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生?！?/p>
江蘇長(zhǎng)江商業(yè)銀行發(fā)展研究室主任、中國地方金融研究院研究員黃金木指出，總體看，國有銀行和全國性股份制商業(yè)銀行較早開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，取得較好成績(jī)，但中小商業(yè)銀行在該業(yè)務(wù)上起步較晚，水平參差不齊，尤其因自身?xiàng)l件不足面臨較多問題?！耙皇切畔⒖萍剂α坎蛔?，缺乏相應(yīng)的軟硬件設(shè)備和人才，難以保證風(fēng)控到位；二是有效客戶積累過少，外部獲客渠道不豐富，難以實(shí)現(xiàn)線上業(yè)務(wù)規(guī)?；l(fā)展，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)貸款，大多只能選擇聯(lián)合貸款模式；三是外部大數(shù)據(jù)較分散，未真正實(shí)現(xiàn)共享，不僅獲取數(shù)據(jù)較難，成本也不斷增加?！?/p>
“一些中小商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位、發(fā)展戰(zhàn)略和競(jìng)爭(zhēng)策略都不明確，經(jīng)常處于搖擺狀態(tài)，不利于制定符合自身特點(diǎn)的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)規(guī)劃?！秉S金木進(jìn)一步指出，“此外，中小商業(yè)銀行治理架構(gòu)的建立壓力較大，部分董事會(huì)和高管人員對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，履職不力，考核和問責(zé)機(jī)制都難以跟上?！?/p>